Купил залоговый автомобиль что делать: Что делать, если купили автомобиль, который находится в залоге?

Покупка автомобиля, заложенного в банке: как все сделать правильно?

Покупка автомобиля — дело серьезное и затратное. Чтобы не попасть впросак, столкнувшись с мошенничеством или из-за незнания юридических тонкостей, достаточно следовать лишь нескольким несложным правилам, которыми, как ни удивительно, многие пренебрегают. Давайте рассмотрим стандартную ситуацию: вы наконец-то решились на покупку машины своей мечты. Но денег на новое авто не хватает, или вы считаете, что это нерентабельно. Так или иначе, вы решаете приобрести автомобиль с рук. Вы находите объявление о продаже желаемого автомобиля, встречаетесь с владельцем, и состояние машины вас полностью устраивает. Но авто находится в залоге у банка. Можно ли купить такую машину? Чем грозит такое приобретение? И как защитить себя от непредвиденных неприятностей? 

Если машина находится в залоге у банка, это вовсе не значит, что ее нельзя купить или продать. Схемы сделок с залоговыми автомобилями существуют довольно длительный срок, и граждане ими успешно пользуются.

Главное, что нужно понимать, соглашаясь на сделку с заложенным авто, что оно находится на банковском кредитном балансе. То есть продавец машины, если он полностью не погашает кредит при сделке, посредством этой же сделки передает свои обязательства перед банком покупателю, если банк дает свое согласие на такую операцию. 

Если вы согласны на сделку, то лучше провести ее в отделении банка, в залоге у которого находится машина. В первом варианте продавец должен поставить банк в известность о том, что он собирается досрочно погасить свой кредит на автомобиль. Чтобы выкуп автомобиля был оформлен по всем правилам, желательно пригласить на сделку нотариуса. Владелец залогового авто согласует с кредитной организацией (банком) и нотариусом все вопросы, касающиеся документального оформления сделки. 

Процедура выкупа залогового автомобиля в банке проходит следующим образом: стороны подписывают договор купли-продажи, удостоверяемый нотариусом, затем покупатель оплачивает покупку, после чего продавец полностью погашает кредит, внеся в кассу банка необходимую для этого сумму.

Банк должен снять все залоговые обязательства по машине, подав уведомление в реестр уведомлений о залогах движимого имущества. 

Во втором варианте сперва происходит одобрение банком переуступки прав требования в размере оставшейся суммы задолженности продавца перед банком по данному автомобилю. Затем покупатель и продавец подписывают договор купли-продажи, удостоверяемый нотариусом. Если стоимость автомобиля превышает размер задолженности перед банком, покупатель выплачивает эту разницу продавцу. После оформления всех документов банк подает уведомление в реестр уведомлений о залоге движимого имущества о снятии залога с продавца и о возникновении нового залога на этот же автомобиль, но уже на покупателя. 

Однако может оказаться, что вы купите автомобиль, находящийся в залоге, даже не подозревая об этом, а через некоторое время обнаружится, что вы должны либо найти предыдущего владельца, либо гасить чужой кредит. Если владелец при сделке умолчал о том, что авто в залоге, найти его чаще всего не удается. И вы, потратив деньги на покупку, либо потеряете машину, либо будете выплачивать банку деньги, по сути, второй раз покупая одну и ту же машину. Избежать такой неприятной ситуации также может помочь нотариус. Достаточно прийти к нему, имея VIN автомобиля, который вы хотите купить, и нотариус проверит в реестре уведомления о залогах движимого имущества, находится ли машина в залоге или нет, и выдаст вам документ, в котором будет значиться, что на определенную дату и время автомобиль не значился в залоговом реестре. Это гарантирует вам, что впоследствии оспорить ваше право владеть этим автомобилем банк уже не сможет, даже если автомобиль был в залоге, просто банк по каким-то причинам не внес сведения об этом в реестр. Проверить данные реестра можно и самостоятельно, на сайте Федеральной нотариальной палаты, но только благодаря документу от нотариуса, даже если машина все-таки находится в залоге, но информация не была внесена в реестр, банк не сможет заставить вас выплачивать чужой долг или забрать машину.

документ, предоставляющий лицу право на совершение определенного действия лицом, чье согласие требуется для совершения той или иной сделки в соответствии с законом. К числу нотариально удостоверенных согласий относятся: согласие супруга на совершение сделки (как для приобретения, так и для отчуждения имущества), согласие на отказ от приватизации, согласие на выезд за границу несовершеннолетнего ребенка, согласие собственников (нанимателей) жилья на временную регистрацию.юридические и физические лица, заключающие или заключившие между собой договор. Стороной договора может быть государство (Российская Федерация, ее субъекты), которые выступают на равных началах с иными участниками гражданско-правовых отношений.соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.уполномоченное государством должностное лицо, имеющее право совершать нотариальные действия от имени Российской Федерации в интересах российских граждан и организаций (юридических лиц). кредиты, товарные и коммерческие кредиты, займы, банковские вклады, банковские счета или иные заимствования независимо от способа их оформления.

Проблемы при покупке залогового автомобиля

Суть проблемы состоит в том, что владелец практически любого залогового автомобиля становится и заложником правовой позиции суда. Обычно машина, приобретенная с использованием кредитных средств, находится в залоге у банка-кредитора на основании договора залога. При этом паспорт транспортного средства может храниться в банке, но может находиться и у собственника автомобиля, поскольку это не влияет на правовую природу отношений сторон. Ни в органах ГИБДД, ни в документах на машину нет никаких отметок о том, что она находится в залоге у банка.

Между тем на рынке подержанных автомобилей предметом сделок купли-продажи транспортные средства, находящиеся в залоге у банка, становятся часто. Причем речь может идти как о машине, купленной в кредит, так и об автомобиле, который был заложен в банк под получение кредита на другие цели. Соответственно, если такой автомобиль решат продать до погашения кредита, его новый покупатель даже не будет знать, является ли он залоговым (ведь продавец зачастую имеет на руках оригинал паспорта ТС). И чтобы это выяснить, ему придется провести настоящую разведку: затребовать все документы на приобретение автомобиля, сделать запрос в дилерский центр и т.д. Если же этим пренебречь, то спустя некоторое время, когда платежи по кредиту перестанут поступать, банк обратится в суд с иском к своему заемщику и новому владельцу автомобиля о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Позиция банка в этом споре проста: согласно п. 1 ст. 353 Гражданского кодекса РФ залог обладает признаком “следования за вещью”, то есть при переходе вещи к новому приобретателю право залога не прекращается, и банк вправе обратить на нее взыскание независимо от того, знал новый собственник о наличии залога или нет. Проще говоря, купив залоговый автомобиль, вы вместе с ним “приобретаете” и залог, которым он обременен.

Важно отметить, что если бы на месте банка был собственник автомобиля, который передал его в управление лицу, продавшему его без ведома собственника, он не имел бы правовой возможности отнять автомобиль у добросовестного приобретателя, приобретшего его по возмездной сделке и не знавшего на момент приобретения о ее незаконности (иначе говоря, добросовестно считавшего, что покупает “чистую” машину у лица, имеющего право на продажу). С банком же такое не пройдет.

Подобная коллизия – а именно что добросовестный приобретатель защищен законом даже против собственника, но не имеет правовой защиты против залогодержателя (хотя объем правомочий собственника шире) – противоречит здравому смыслу. И правовые подходы судов общей юрисдикции (рассматривающих споры с гражданами – не предпринимателями) и арбитражных судов (рассматривают споры коммерческих компаний и предпринимателей) по этому вопросу расходятся.

Суды общей юрисдикции заняли сторону банкиров: “Переход права собственности не прекращает право залога: правопреемник залогодателя становится на его место. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено”. То есть, если приобретателем заложенного автомобиля стал гражданин, использующий его в личных целях, по иску банка автомобиль попросту изымут, и на него будет обращено взыскание с целью погашения кредитного долга.

Арбитражные суды заняли иную позицию: “Не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога”. Иными словами, если последним владельцем заложенного автомобиля является предприниматель или коммерческое юридическое лицо (в том числе дилерский центр), то имеются шансы добиться прекращения залога и отказа банку в иске об обращении взыскания на заложенный автомобиль.

Важно понимать, что, если на автомобиль обращено взыскание, новый приобретатель вправе взыскать понесенные убытки со своего контрагента по сделке, то есть с лица, у которого он купил автомобиль.

Исходя из сказанного, можно дать ряд рекомендаций участникам таких сделок.

Гражданам, приобретающим подержанные автомобили:

• покупать машины в автоцентрах, а не с рук, поскольку в случае обращения взыскания банком с автоцентра можно взыскать убытки, а физическое лицо сложно найти и еще сложнее добиться внесудебного урегулирования спора или реального исполнения решения суда о взыскании убытков;
• узнав о приобретении заложенного автомобиля, сразу обратиться в автоцентр, где он был куплен, и, уяснив перспективы спора, добиться переоформления машины на компанию – это позволит перевести судебный спор в арбитраж и получить решение о прекращении залога, в противном случае суд общей юрисдикции изымет автомобиль, а с автоцентра будут взысканы реальные убытки.

Автомобильным дилерам, реализующим подержанные машины:

• принимать от граждан ранее проданные им машины с целью дальнейшего инициирования судебного разбирательства в арбитражном суде, иначе шансы доказать в судах общей юрисдикции, что залог прекратился, как и избежать взыскания убытков в пользу клиента, будут минимальны.

Внимание!  Учитывая, что разница правовых подходов Верховного и Высшего арбитражного судов РФ нарушает ст. 19 Конституции Российской Федерации (равенство всех перед законом и судом), журнал “Автопанорама” и автор данной статьи предлагают правовую поддержку гражданам, у которых автомобили были изъяты по решениям судов общей юрисдикции. Обратившимся по адресу [email protected] будет оказана безвозмездная помощь в подготовке и подаче жалобы в Конституционный суд РФ.

Купил машину в залоге у банка, что делать?

Автомобиль уже давно перешел с категории средства для роскоши и стал предметом первой необходимости.

Без автомобиля невозможно себе представить жизнь среднестатистической российской семьи.

Однако, не все могут позволить себе купить новое авто и вынуждено приобретают автомобиль с пробегом, чем пользуются мошенники.

В данной статье я познакомлю, какие есть способы мошенничества при продаже автомобиля, как не купить залоговое авто и что делать, если покупка уже свершилась.

 

○ Схемы мошенничества при продаже автомобиля

На сегодняшний день существует множество мошеннических схем. Однако, наиболее распространенными являются следующие:

1. Продажа автомобиля, который был приобретен в кредит. Злоумышленники, вступив в преступный сговор с сотрудником банка, оформляют автокредит, используя документы подставного лица. Получают дубликат ПТС, так как оригинал зачастую остается в банке, выдавшем кредит, и по нему продают авто потенциальному покупателю. Для этого снижается цена на машину. После оформления сделки в простой письменной форме, новый владелец ставит автомобиль на учет, а продавец прекращает вносить кредитные платежи.
   Банк объявляет машину в розыск, накладывает на нее арест. В результате новый собственник лишается возможности пользоваться своей покупкой.
2. Получение предоплаты на автомобиль, как гарантия, что машина никому другому продана не будет. При этом, автомобиль может быть, как реальным, так и виртуальным. Получив деньги, продавец исчезает и ищет следующую жертву.
3. Продажа по завышенной стоимости авто с дефектами, которые хороши скрыты. В качестве таких автомобилей могут использоваться транспортные средства, сильно пострадавшие после аварии, «утопленники», с большим пробегом или использовавшиеся в качестве такси.

 

○ Что делать, если машина в залоге?

Если приобретенный автомобиль оказался залоговым, по выданному продавцу автокредиту, необходимо сделать следующее:

1. Обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве (пример обращения о мошенничестве), поскольку продажа залогового автомобиля квалифицируется как уголовного-наказуемое мошенничество.
2. Если автомобиль был приобретен до 01.07.2014 года, банк заберет транспортное средство. Если сделка была после указанного срока, необходимо подавать иск в суд о прекращении действия залога.

✔  Как доказать добросовестность покупателя?

Для этого необходимо проверить автомобиль по реестру уведомлений залога о движимом имуществе. Если на дату заключения сделки автомобиль не находился в реестре, доказать добросовестность покупателя получится.

Если же машина была внесена в реестр до подписания договора купли-продажи – банк имеет все основания обратить взыскание на предмет залога. То есть, машина была приобретена вместе с долгами по кредиту.

✔  Какие документы нужны для доказательства?

Чтобы доказать добросовестность покупателя необходимо иметь следующие документы:

• Договор купли-продажи автомобиля с актом приема-передачи.
• Выписку из реестра уведомлений залога о движимом имуществе.

✔  Куда обращаться?

Обращаться необходимо в суд, предъявив иск банку о прекращении действия залога. Аргументировать свои требования следует ст. 339.1 ГК, согласно которой залогодержатель (имеется в виду банк) может ссылаться на свое право залога только с МОМЕНТА внесения соответствующей записи в реестр залогов. Поскольку банк вовремя не внес запись в реестр – покупатель не знал и не мог знать о том, что машина под обременением.

 

○ Может ли банк забрать машину у покупателя?

Действовавшие ранее нормы гражданского законодательства позволяли банкам забирать автомобили даже у добросовестных покупателей. После 01.07.2014 года ситуация кардинально изменилась. Новая редакция статьи 352 ГК о порядке прекращения залога изложена следующим образом:

            «Залог прекращается: если заложенное имущество возмездно приобретено лицом,   

 которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога».

Таким образом, если новый собственник автомобиля, имеет на руках документальное подтверждение, что на момент совершения сделки транспортное средство не было внесено в реестр залогов, он является добросовестным приобретателем. Следовательно, машину банк забрать не сможет.

 

○ Как правильно купить машину в залоге?

Чтобы обезопасить себя от покупки проблемного автомобиля, то есть такого, в отношении которого имеются обременения, лучше оформлять сделку у нотариуса.

Поскольку реестр уведомлений залогов движимого имущества ведется нотариусами, то автомобиль обязательно будет проверен по данному учету. Нотариус, по своим должностным обязанностям отвечает за юридическую чистоту проводимой им сделки, поэтому, лучше доверия ему, чем заверениям и документам, представленных продавцом.

Если же принято решением обойтись без дополнительных расходов на оплату услуг нотариуса, тогда придется самостоятельно сделать проверку автомобиля через реестр.

✔  Проверка через реестр

Для проверки машины необходимо зайти на сайт реестра залогов автомобилей по адресу:

www.reestr-zalogov.ru и выполнить следующее:

1. Нажать на иконку «По информации о предмете залога». Именно данная вкладка позволяет получить информацию по VIN-коду автомобиля.
2. На открывшийся страничке ввести VIN-код автомобиля. Его значение указано в паспорте транспортного средства. Вводить данные следует английскими заглавными буквами. Код может состоять из 11 или 17 символов.
3. Далее следует нажать на иконку «Найти» и ввести код подтверждения.
4. Через некоторое время появится одно, из двух возможных сообщений:

• Сведения об автомобиле отсутствуют.
• Автомобиль внесен в реестр залогов.

В зависимости от полученного результата следует принимать решение – покупать понравившийся автомобиль или воздержаться.

✔  Внесение записей в договор купли-продажи

Продавец может настаивать на том, что кредит уже оплачен и машину просто не успели вывести из залога. Как вариант, может предложить включить в договор купли-продажи пункт, в котором он подтверждает это и обязуется в ближайшее время исключить машину из реестра.

Следует знать, что автомобиль вносится в реестр и исключается из реестра по инициативе залогодержателя. А это банк. Поэтому, чтобы не было записано в договоре, а если машина числится в залоге – покупая ее, покупаются и долги по кредиту.

✔  Требование документов о погашении кредита, если машина покупалась в кредит

Документом, который подтверждает погашение автокредита, является справка, выданная банковским учреждением. Она должна быть исполнена на бланке банка, содержать дату и исходящий номер, подписана уполномоченным лицом и удостоверена печатью.

В содержании справки должно быть сказано:

• Когда и на какую сумму предоставлялся кредит.
• Когда он погашен.
• И что задолженности по кредиту, процентам, штрафам, пени и другим обязательным платежам – нет.

Такую справку должен иметь продавец автомобиля. Однако, для покупателя такой документ не является гарантией, что проблем с покупаемым автомобилем не будет. Главное – отсутствие сведений о предмете сделки в реестре залогов.

 

○ Способы проверки автомобиля

Чтобы обезопасить себя от ненужных проблем в будущем, перед покупкой автомобиля с пробегом следует проверить его по нескольким базам:

1. В первую очередь необходимо выяснить, находится ли он в залоге. Как это сделать, было рассказано выше.
2. Проверить историю автомобиля с помощью портала https://гибдд.рф/check/auto#. Для этого необходимо зайти в раздел «Сервисы» и в открывшемся окне следует выбрать, какая информацию нужна:

• История регистрации.
• Сведения о ДТП.
• Нахождение в розыске.
• Наличие ограничений.

Здесь же имеется ссылка для перехода на сайт ФНП для проверки нахождения авто в залоге.

 

○ На вопросы отвечает Вадим Калюжный (консультант):

✔  Купила машину, через полтора года выяснилось, что она залоговая и продавец не платит по кредиту. Банк требует вернуть ему автомобиль, поступают требования от коллекторов. Что делать в таком случае? Можно ли обратиться в суд с иском на недобросовестные действия банка?

Все зависит от того, находилась ли машина в залоге на дату покупки. Для этого следует воспользоваться сайтом www.reestr-zalogov.ru. Если автомобиль был внесен в реестр после сделки, следует подать на имя залогодержателя заявление о прекращении залога. Через две недели, если не будет ответа или он будет отрицательный, необходимо подавать иск в суд.

При этом, необходимо не ставить вопрос перед судом о признании вас добросовестным приобретателем, а требовать от банка исключить автомобиль из реестра залогов. Вторым пунктом следует указать: «обязать залогодержателя в течение 3 дней направить уведомление об исключении сведений о залоге».

✔  Купил машину в залоге. Продавец уверял, что кредит на машину выплатил и банк к нему не имеет претензий. Банк обратился в суд и теперь уже я не могу продать машину. Что делать в таком случае?

У вас два пути решения проблемы. Первый – подать заявление в полицию о мошенничестве со стороны продавца. Второй – подать встречный иск к банку и доказывать, что вы являетесь добросовестным приобретателем. Второй вариант подойдет, если на дату покупки машины она не была внесена в залоговый реестр. Если была внесена и вы ее купили, то вы приобрели и обязанность платить по кредиту.

 

Как избежать последствий приобретения залогового авто, расскажет судья Свердловского областного суда Куликова Мирия Анатольевна.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

ВС назвал значимые факты в спорах с банком о прекращении залога на авто по иску нового владельца

По мнению одного из экспертов «АГ», в рассматриваемом деле, действительно, произошла ошибка, когда суд, выносивший решение об обращении взыскания на спорный автомобиль, не проверил то обстоятельство, за кем он зарегистрирован в ГИБДД. Другая согласилась, что допущенные нарушения выразились в первую очередь в несвоевременном установлении и привлечении в качестве надлежащего ответчика действительного правообладателя. Третий отметил, что определение ВС в очередной раз напомнит нижестоящим судам о необходимости полного и всестороннего рассмотрения дел.

21 июля Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ вынесла определение по делу № 32-КГ20-6-К1 об обращении банком взыскания на заложенный автомобиль, который сменил владельца.

В апреле 2013 г. Валерий Андреянов и АО «Кредит Европа Банк» заключили кредитный договор под залог автомобиля КIA Rio. Спустя несколько месяцев мужчина продал авто Ольге Бакулиной, которая зарегистрировала транспортное средство на свое имя.

Поскольку заемщик своевременно не погасил кредит, банк направил в суд иск о взыскании задолженности по договору и об обращении взыскания на заложенное имущество. В мае 2014 г. суд наложил арест на автомобиль, а через два месяца взыскал с ответчика задолженность и обратил взыскание на спорный автомобиль как принадлежащий Андриянову. Далее суд направил исполнительный лист об обращении взыскания на предмет залога в адрес банка.

Впоследствии Ольга Бакулина обратилась с судебным иском к Валерию Андреянову и банку, требуя прекратить залог принадлежащего ей автомобиля и освободить его от ареста. В обоснование своих исковых требований женщина указала, что владеет автомобилем с 2013 г. и узнала о залоге лишь в 2017 г., при попытке его продать. По мнению истицы, она является добросовестным приобретателем, а срок для обращения взыскания на автомобиль истек.

Суд первой инстанции удовлетворил иск Ольги Бакулиной исходя из того, что банк пропустил срок для предъявления к исполнению исполнительного листа об обращении взыскания на заложенное имущество. Это обстоятельство, подчеркнула первая судебная инстанция, является основанием для прекращения залога в связи с невозможностью исполнения исполнительного документа и отмены мер по обеспечению иска в виде ареста.

В дальнейшем апелляция отменила решение первой инстанции и отказала в удовлетворении иска под предлогом того, что исполнительный документ об обращении взыскания на автомобиль поступил в УФССП по Саратовской области 2 сентября 2014 г. и в этот же день был направлен для исполнения в Кировский РОСП г. Саратова. 3 сентября этот документ, как отмечено в решении апелляции, был получен старшим судебным приставом, однако меры по возбуждению исполнительного производства не были предприняты.

Таким образом, сочла апелляция, банк своевременно предъявил к исполнению исполнительный лист об обращении взыскания на заложенный автомобиль, однако указанный документ был утрачен по вине судебного пристава-исполнителя. В связи с этим взыскатель не лишен возможности обратиться в суд с заявлением о выдаче дубликата исполнительного документа, следовательно, отсутствуют основания полагать, что обязательство по договору залога автомобиля прекратилось невозможностью исполнения решения суда. Впоследствии кассация оставила в силе апелляционное определение.

В своей кассационной жалобе Ольга Бакулина оспорила судебные акты второй и третьей инстанций в Верховный Суд. Рассмотрев жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам ВС напомнила, что целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога – возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении основного обязательства должником. Вместе с тем при невозможности обращения взыскания на заложенное имущество в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, последний утрачивает обеспечительную функцию и подлежит прекращению.

Как пояснил Суд, в рассматриваемом деле юридически значимым и подлежащим установлению обстоятельством являлось выяснение возможности обращения взыскания на предмет залога, находящийся в собственности Ольги Бакулиной. Однако оно не вошло в предмет доказывания по делу и не получило соответствующей правовой оценки. «Судами установлено, что автомобиль КIA Rio отчужден Валерием Андрияновым в пользу Ольги Бакулиной и поставлен на регистрационный учет на имя последней 7 ноября 2013 г., то есть до принятия обеспечительных мер в виде наложения ареста на автомобиль и до обращения на него взыскания по решению Кировского районного суда г. Саратова от 6 июня 2014 г. При таких обстоятельствах принудительное исполнение данного решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество невозможно без разрешения вопроса о замене должника Андриянова на собственника автомобиля Бакулину», – отмечено в определении.

ВС добавил, что собственником автомобиля до вынесения судом решения об обращении взыскания на предмет залога являлась Ольга Бакулина, которая не была привлечена к участию в деле об обращении взыскания. Высшая инстанция отметила, что апелляционный суд не исследовал вопросы о возможности замены должника Андриянова на Ольгу Бакулину при исполнении решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество, о возможности нового судебного обращения взыскания на данное имущество как находящееся в собственности у Бакулиной. В связи с этим Верховный Суд отменил судебные акты апелляции и кассации, вернув дело на новое рассмотрение во вторую инстанцию.

Советник юстиции РФ третьего класса, председатель правления РО МОО «Ассоциация ветеранов Службы судебных приставов» Алексей Шарон отметил, что в рассматриваемом деле ошибка случилась изначально, когда суд, выносивший решение об обращении взыскания на спорный автомобиль, не проверил то обстоятельство, за кем зарегистрирован данный автомобиль в ГИБДД. «Вследствие этого к участию в деле не был привлечен последний собственник автомобиля – Ольга Бакулина. Данное обстоятельство является основанием для отмены судебного акта и рассмотрения этого спора заново», – подчеркнул он.

По словам эксперта, в случае отмены судебного акта Ольга Бакулина будет вправе привести свои возражения в суде и может доказать то, что является добросовестным приобретателем и не должна отвечать за то право, о котором не знала и не могла знать. «В противном случае в настоящее время имеется судебный акт об обращении взыскания на спорный автомобиль, а он должен быть изъят у Бакулиной и реализован, денежные средства от реализации направлены залогодержателю – банку. Женщина же может предъявить свои претензии Валерию Андриянову, который продал ей автомобиль, не предупредив, что он находится в залоге», – полагает Алексей Шарон.

Адвокат АП Ставропольского края Нарине Айрапетян заметила, что один из основополагающих вопросов, подлежащих выяснению и последующей оценке, – это вопрос о лице, с которого спорный автомобиль, являющийся предметом залога, взыскивался. «Считаю, что кредитное учреждение – залогодержатель и суд, рассматривающий дело об обращении взыскания на автомобиль, допустили нарушения, которые впоследствии привели к невозможности взыскания залогового имущества. Невозможность взыскания при этом напрямую зависит от сроков исковой давности. Нарушения выразились в первую очередь в несвоевременном установлении и привлечении в качестве надлежащего ответчика действительного правообладателя», – отметила она.

По словам эксперта, при должной осмотрительности со стороны истца и надлежащем подходе к рассмотрению гражданского дела со стороны суда актуальный собственник имущества должен был быть установлен. «Правопреемство в этом случае в силу ч. 1 ст. 44 ГПК было бы возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. В связи с тем что переход права собственности состоялся не после решения суда о взыскании заложенного имущества (а ранее), правопреемство на стадии исполнительного производства является невозможным. Соглашаясь с судом, полагаю, что ключевым вопросом, который обязана будет рассмотреть апелляционная инстанция, будет вопрос о возможности нового судебного обращения взыскания на данное имущество как находящееся в собственности у Бакулиной. Вместе с тем следует отметить, что суд первой инстанции, несмотря на положительное решение, также не исследовал данный вопрос», – отметила Нарине Айрапетян.

Адвокат МКА «Центрюрсервис» Илья Прокофьев полагает, что выводы Верховного Суда полностью соответствуют сложившейся судебной практике. «Отменяя определения апелляции и кассации, ВС РФ указал судам на конкретные нормы материального права, которые не были применены ими при рассмотрении дела, что повлекло вынесение необоснованных судебных актов. Фактически ключевая ошибка судов выразилась в неполноте рассмотрения дела и невыяснении всех значимых обстоятельств, которые должны были быть установлены. Таким образом, комментируемое определение ВС в очередной раз напомнит нижестоящим судам о необходимости полного и всестороннего рассмотрения дел», – отметил он.

История покупки в Беларуси залогового автомобиля

Тема залоговых автомобилей на страницах ABW.BY и не только обсуждается уже давно. В основном наши претензии устремлялись в сторону России, где автосалоны и банки по сей день довольно успешно, стоит отметить, реализуют весьма сомнительную, а если честно — преступную схему по продаже гражданам, в основном белорусам, автомобилей, находящихся в залоге у российских финансовых учреждений. 

Как бы мы ни охали ни ахали, пеняя в сторону соседнего государства, обвиняя нерадивых банкиров и мошенников в сфере автобизнеса, по вине которых белорусские автолюбители становились участниками судебных процессов, тем не менее российское законодательство повернуто к добросовестным покупателям залоговых автомобилей больше «лицом», чем другим местом. 

А как обстоят дела у нас? Как законодатель защищает права автолюбителей, которые купили автомобили и уже после выяснили «мутную» историю своих приобретений? Оказывается, тут не все так сладко, даже несмотря на то, что в Беларуси есть аналогичный российскому реестр движимого имущества, находящегося в залоге. Только последствия наличия или отсутствия регистрации транспортных средств в этом реестре разные. И вот конкретный пример.

В редакцию ABW.BY обратился Александр, владелец комиссионного автомагазина:

«В бизнесе по продаже бывших в употреблении автомобилей я очень давно. Конечно, времена уже не те, но рынок «бэушки» в Беларуси все же работает. В апреле этого года ко мне обратился знакомый, который попросил подобрать ему легковой автомобиль в нормальном состоянии и по сходной цене. В принципе все хотят подешевле и получше, и это естественно. Но выбор таких авто невелик. Тем не менее приемлемый вариант я нашел — Mazda6, 2006 год выпуска. Этот автомобиль я принял на комиссию в январе от гражданки Армении Лилит Арутюнян. С документами у нее все было в порядке, мы заключили комиссионный договор, в приложение к нему составили акт приема-передачи транспортного средства, где отразили техническое состояние автомобиля, подписали товарный ярлык. В общем, все, как требует наше законодательство. Выражаясь словами моих коллег, автомобиль «чистый». Mazda уже была снята с учета, поэтому процедура передачи автомобиля новому владельцу заняла минимальное время. 

Как комиссионный магазин я выписал счет-справку, а мой товарищ поставил авто на учет в ГАИ без каких-либо проблем. Помог другу, он автомобилем доволен. Но беда пришла позже.

В сентябре товарищ появился у меня снова. Нет, технически с автомобилем было все в порядке, только машина каким-то образом оказалась в залоге у ОАО «Белорусский народный банк» — это следовало из содержания искового заявления об обращении взыскания на заложенное имущество, причем залог возник еще в 2015 году. Как такое могло произойти в Беларуси? Я до сих пор в шоке, но главное — что будет с автомобилем при таких обстоятельствах?»

ABW.BY принялся разбираться в этой сложной, без сомнения, ситуации с призрачной перспективой. 

Изучив исковое заявление, резюмируем. 

В 2015 году индивидуальный предприниматель Акопян А.Р. заключил с ОАО «БНБ-Банк» кредитный договор на кругленькую сумму. Под договором поставили свои подписи поручители и залогодатели. Так, гражданка Армении Арутюнян Лилит Мишаевна, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору данного индивидуального предпринимателя 22.06.2015 заключила с банком договор залога и такой залог предоставила. Им стал автомобиль Mazda6 2006 года выпуска. 

Поручительство по кредиту — это письменное подтверждение того факта, что поручитель возьмет на себя полную ответственность по исполнению кредитного договора, если это не сможет сделать тот, за кого он поручился.

Истец (банк) должным образом исполнил условия договора и перечислил кредитные средства предпринимателю. Но предприниматель неоднократно нарушал сроки кредитных платежей, и 23 ноября 2017 года (запоминаем эту дату) банк уведомил и кредитополучателя, и поручителей вкупе с залогодателями о полном досрочном погашении кредита. 

Стоит предположить, что требования банка были проигнорированы, и тогда банк 19 декабря 2017 года, минуя судебное разбирательство, как позволяет наше законодательство, совершил исполнительную надпись о взыскании задолженности по кредитному договору.

Под исполнительной надписью нотариуса понимается распорядительный акт нотариуса о взыскании денежной суммы при отсутствии материально-правового спора между должником и взыскателем, который может составляться только в случаях, прямо санкционированных государством. 

К слову, Лилит Мишаевна поручилась, между прочим, за немалую сумму — почти 168.000 долларов США! Исходим из того, что с требованиями банка от 23 ноября она должным образом была ознакомлена. 

Выдержка из искового заявления

Но поручительница и собственница оформленного в залог автомобиля не нашла ничего лучшего, чем 14.12.2017 снять Mazda6 с регистрационного учета ГАИ и 15 января 2018 года выставить машину на продажу через комиссионный магазин.

Если говорить юридически, то такие действия могут квалифицироваться по ст.209 УК РБ как мошенничество, поскольку их цель — материальная нажива путем обмана, ведь комиссионный магазин Лилит Мишаевна о залоге не уведомила, хотя по условиям договора и по закону она обязана была это сделать. Согласие банка на продажу автомобиля женщина также не получила.

Статья 327 ГК РБ. Пользование и распоряжение предметом залога

2. Если иное не предусмотрено законодательством или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Статья 209 УК РБ. Мошенничество

1. Завладение имуществом либо приобретение права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием (мошенничество) — наказываются общественными работами, или штрафом, или исправительными работами на срок до двух лет, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок.

2. Мошенничество, совершенное повторно либо группой лиц, — наказывается исправительными работами на срок до двух лет, или ограничением свободы на срок до четырех лет, или лишением свободы на тот же срок.

3. Мошенничество, совершенное в крупном размере, — наказывается лишением свободы на срок от двух до семи лет с конфискацией имущества или без конфискации. 

Как мы уже знаем из рассказа Александра, Mazda6 купил обычный покупатель, который не знал и не мог знать, что приобретает заложенное в банке имущество. Комиссионный магазин также был в полном неведении об истинном положении дел. А могли ли они узнать об этом?

Тот, кто следит за темой залоговых автомобилей, знает, что в Российской Федерации есть Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты.

В этот реестр банки и иные кредитные учреждения подают сведения о том, что они являются залогодержателями транспортных средств и иного имущества, принятого в качестве обеспечения выплат по кредитному договору. 

И здесь очень важно то, как относится российский закон к порядку внесения данных в этот реестр. 

В соответствии с ч.1 п.2 ст.352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога. Это означает, что покупатель такого имущества является добросовестным приобретателем, хотя закон и не отказывает банку в праве в законном порядке потребовать наложить арест на свой залог и забрать его через суд.

Согласно ч.4 ст.339.1 ГК РФ залогодержатель, в отношениях с третьими лицами (добросовестными приобретателями) вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога. Эта запись совершается в реестре уведомлений о залоге. Доступным языком: залог должен быть зарегистрирован в реестре залогов, тогда у банка есть право что-то требовать с третьих лиц. Если же банк такой залог в установленном порядке не зарегистрировал, то и требовать с добросовестного приобретателя отдать автомобиль (предмет залога) законных оснований у банка нет. По сложившейся практике при таких обстоятельствах суды отказывают банкам в исках об обращении взыскания на заложенное имущество. Мол, сами виноваты, соблюдайте законодательство, регистрируйте как положено, а затем требуйте. Российская Фемида в данном случае повернута к людям «лицом». 

К слову, наш суд Фрунзенского района г. Минска также рассматривал иск российского банка и отправил закордонных банкиров восвояси по этим же обстоятельствам. 

Но тогда истцом выступал российский банк. А если банк белорусский, что говорит наше законодательство?

Начнем с того, что реестр движимого имущества, обремененного залогом, в Беларуси также есть, мы писали о нем раньше. Этот реестр был введен в действие Указом Президента Республики Беларусь №539.

Но все не так просто. В соответствии п.7 указа действие его распространяется на отношения залога, возникшие до его вступления в силу и существующие на дату его вступления в силу. Залогодержатели по таким отношениям обязаны до 1 марта 2017 г. внести информацию в реестр. Получается, что если залоги возникали ранее принятия указа, то они также подлежат регистрации в реестре. ОАО «БНБ-Банк» требования указа выполнил и до указанной даты внес сведения относительно залога в виде автомобиля Mazda6. Забегая вперед, отметим, что он мог без каких-либо последствий для себя этого и не делать, ведь никакой ответственности за это не предусмотрено.

По сути, запись в реестре просто дает преимущество на взыскание залога тому кредитору, который первым зарегистрировал залог, если таких залогодержателей несколько (такое тоже может быть). 

Если же вы выяснили, что выбранный вами автомобиль в реестре залогов не числится, что тогда? Гарантирует ли это вам, что никто после покупки не будет посягать на ваше кровное? Нет, нет и еще раз нет.

Ведь в указе есть п.2.5, где сказано, что внесение информации в реестр не влияет на вступление в силу или действительность договора о залоге движимого имущества. 

Что это значит, поясним на примере. Допустим, белорусский банк не внес сведения в реестр залогов, как того требует президентский указ, несмотря на то что договор залога на автомобиль банк заключил, а заложенный автомобиль впоследствии перепродали третьим лицам. Забыли, документы потерялись — бывает. Если бы такое произошло в России, то кредитор (банк) утратил бы всякое право требовать залоговое имущество у добросовестного приобретателя (третьей стороны), и если покупатель о залоге не знал и не мог знать (то есть проверил авто по реестру, а там чисто), то договор залога прекратился бы, как мы указывали чуть выше. Автомобиль остался бы у добросовестного покупателя, а банку осталось бы требовать деньги с того, кому кредит был выдан.

Гражданский кодекс Республики Беларусь, а именно ст.333 «Прекращение залога», предусматривает следующие основания, по которым залог может быть прекращен.

1. Залог прекращается:

1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;
2) по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 324 настоящего Кодекса;
3) в случаях гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 326 настоящего Кодекса;
4) в случае реализации заложенного имущества в порядке, установленном статьей 331 настоящего Кодекса, законодательством об исполнительном производстве, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной;
5) с переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (статья 337).

Как видим, оснований прекращения залога в виде «если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога» нет. Как нет и условия о том, что «в отношениях с третьими лицами (добросовестными приобретателями) кредитор вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога«.

Отсюда вывод: есть запись о залоге в нашем реестре или нет, внес банк такие сведения в реестр или не внес, для конечного приобретателя автомобиля, то есть для нас с вами, не имеет никакой разницы. 

И если договор залога в отношении законно приобретенного вами автомобиля существует в природе, то вам остается только отойти в сторонку и наблюдать, как ваша машина описывается судебными исполнителями и передается банку. Даже если вы все проверили и перепроверили, даже если вы получили сведения из реестра об отсутствии залога официально в виде документа. И дело тут не в банке — он просто реализует данное ему законом право. Повторяем — ЗАКОНОМ. 

Статья 328 ГК РБ. Защита залогодержателем своих прав на предмет залога

1. Залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе и от залогодателя (статьи 282, 283 и 286).

2. В случаях, когда по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользоваться переданным ему предметом залога, он может требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всех нарушений его прав, хотя бы эти нарушения и не были связаны с лишением владения (статьи 285 и 286).

«Ну а как же ГАИ сняла с учета заложенный автомобиль?» — спросите вы. 

Как пояснили ABW.BY в Госавтоинспекции, при постановке-снятии автомобиля с регистрационного учета в обязанности инспектора регистрационного подразделения не входит проверка автомобиля по реестру залогов. Да и доступа к белорусскому реестру залогового транспорта у ГАИ, как выясняется, нет. Сложившаяся практика сводится к тому, что финансовые организации, принимающие в залог автомобили по кредитным обязательствам, сами присылают в ГАИ документы о залоге, так как заинтересованы в сохранности залогового имущества. И тогда инспектор вносит в базу данных, в графу «Особые отметки», сведения о залоге и налагает запрет на регистрационные действия с таким автомобилем. Но опять-таки закона, обязывающего банки так делать, НЕТ. 

И в нашем случае банк этого не сделал. Поэтому Лилит Мишаевна сняла без проблем с учета в ГАИ заложенную Mazda6 и продала ее, совершив при этом, без сомнения, преступление. 

А добросовестный покупатель теперь ждет суда. И закон в этом случае не на его стороне. 

Статья 334 ГК РБ. Сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу

1. В случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.
Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все его обязанности, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Так будет с каждым, кто окажется на месте товарища Александра. Ведь без структурных изменений в законодательстве права добросовестных приобретателей так и останутся в том виде, в котором существуют ныне. Бесправных добросовестных приобретателей — так лучше выразиться.

Представитель «БНБ-Банка» по телефону отказался комментировать ситуацию до окончания судебного процесса и попросил задавать интересующие вопросы через электронную почту. 

Мы обязательно проследим за развитием событий и судебным разбирательством. 

Евгений ГРАЧЕВ
Фото из открытых источников, заглавное фото носит иллюстративный характер
ABW.BY

P.S. Тем временем российский «Русфинанс Банк» прислал в суд Фрунзенского района г. Минска еще один иск об истребовании залогового имущества у очередного нашего соотечественника, а предыдущее решение, которым ему в иске отказали, собирается оспаривать. В общем, тема живет, останавливаться никто не собирается.

как узнать, как проверить машину на залог в банке

Покупка автомобиля – серьезный шаг, который требует от покупателя внимательности и тщательной проверки на возможные проблемы. Особенно это важно, если речь идет о покупке машины «с рук». Известны случаи, когда недобросовестные бывшие владельцы обманывали покупателей, продавая им автомобиль с плохой историей или с серьезными неисправностями. В частности, это может быть:

• авто, находящееся в розыске;
• машина с повреждениями, устранение которых отнимет много времени и денег;
• автомобиль, который находится в залоге у банка;
• авто с другими обременениями.

Именно поэтому так важно проверять все, что может показаться вам подозрительным, и история машины не исключение. Проверка автомобиля на залог обязательна при покупке машины. Если авто, которое вы приобретаете, заложено в банке, рано или поздно организация может заявить на него свои права. Это чревато потерей и денег, и автомобиля. В лучшем случае вам придется потратить много времени, возвращая себе право на машину. Куда более правильным решением будет проверить авто на залог перед покупкой и обезопасить себя от подобных рисков.

Проверка залога автомобиля по VIN-номеру

Если вы не знаете, как проверить машину на залог, не волнуйтесь. Эта процедура проста и отнимет у вас всего несколько минут времени. По закону каждый залог регистрируется в реестре Федеральной нотариальной палаты, доступном каждому желающему. Если вам понадобилось проверить, в залоге ли авто, вам достаточно воспользоваться официальным сайтом реестра. На reestr-zalogov.ru предоставлена вся необходимая информация о том, находится ли авто в залоге у банка и находилось ли когда-нибудь. Нужно лишь указать VIN-номер интересующей машины.

Пошаговая инструкция по проверке автомобиля на залог

На сайте reestr-zalogov.ru вы можете легко узнать, в залоге ли авто у банка. Все, что вам нужно, – несколько минут времени и VIN-номер машины.

1. Первое, что вам понадобится, – перейти на вкладку «Найти в реестре». Она открывается по умолчанию при переходе на главную страницу сайта.

2. Из возможных вариантов вам нужно будет выбрать «По информации о предмете залога», так как узнать, в залоге ли авто, вы можете по VIN-номеру, который считается основным идентификатором машины. Нужный пункт – «Транспортное средство» – открывается по умолчанию.

3. В появившееся поле вам потребуется ввести VIN-номер, узнать который вы сможете по паспорту машины. Вводить его необходимо заглавными латинскими буквами.

4. После введения номера нужно нажать на кнопку «Найти» и ввести код подтверждения. Система выведет результаты поиска: если все в порядке, вы получите сообщение «По данному запросу результатов не найдено». Это будет значить, что машина никогда не была в залоге.

Если же проверка авто на залог показала положительный результат, машину лучше не приобретать, поскольку вместе с автомобилем вы получите обременение.

Что делать, если машина в залоге уже куплена

Если вы не смогли узнать, в залоге ли машина, и вам не повезло купить автомобиль с обременением, постарайтесь сделать все возможное, чтобы избежать потери средств. Это реально, однако может потребовать от вас настойчивости и участия в судебных разбирательствах.

Дата покупки. Главный фактор, от которого зависит, получите ли вы свою машину назад, – дата покупки автомобиля. До 1 июля 2014 года залог однозначно переходил к покупателю вместе с машиной, однако теперь в статью 352 Гражданского кодекса внесены изменения, позволяющие прекратить залог, если машина продана человеку, не знавшему о наличии обременения.

Статья 352. Прекращение залога

1. Залог прекращается:

…

2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога;

Судебные разбирательства. Нововведение открывает простор для мошенничества, поэтому будьте готовы к тому, что свое незнание ситуации вам придется доказывать в суде. Если покупатель знает о залоге, тот сохраняется при покупке и переходит к новому владельцу вместе с автомобилем.

В некоторых случаях суд может отказать вам в прекращении залога, если окажется, что вы заблаговременно не проверили машину перед покупкой. Поэтому не забудьте проверить автомобиль на залог и не связывайтесь с сомнительными продавцами, так как узнать, в залоге ли авто, намного проще и быстрее, чем разбираться с сомнительной покупкой в суде.

Купил автомобиль в залоге — Юридическая компания MNgroup Химки

Иногда при покупке автомобиля с рук покупатель может обнаружить, что машина находится в залоге у банка.  Такой автомобиль нельзя ни перепродать и ни передарить, да и вернуть его назад не получится.

Статус “В залоге” – это значит, что предыдущий владелец брал авто в кредит. 

А самая неприятная ситуация: новый владелец не только обнаружил, что купил залоговый автомобиль, но и выяснил, что бывший владелец не платил за него долги и нет никакой возможности призвать его к порядочности и заставить рассчитаться по долгам.

В данном случае кредитор может потребовать вернуть автомобиль.

Но возможно решить данную проблему:

Для начала проверьте дату приобретения машины. С 1 июля 2014 года вступили в силу изменения гражданского кодекса, которые защищают добросовестных приобретателей. В статье 352 ГК РФ появился п. 2, где сказано, что если вы купили имущество, но не знали, что оно в залоге у банка, то залог прекращается и банк никаких прав на машину не имеет.

Так же проверьте, был ли зарегистрирован залог.
Согласно статье 339.1 ГК РФ сказано, что залог движимого имущества может быть зарегистрирован в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Этот реестр, который ведет Федеральная нотариальная палата, общедоступен и каждый человек может проверить там автомобиль на наличие залога.

Если же вы уже купили автомобиль в залоге, или собираете приобрести такой – предварительно обязательно проконсультируйтесь с автоюристом.

Компанию “MN Group”  предоставляет услуги автоюриста в Химках.  Каждый  наш специалист имеет многолетний практический опыт работы в своей области права.

На пути каждого из нас встречались сложные ситуации, когда приходилось самостоятельно принимать решения — иногда судьбоносные для наших доверителей. Каждый из нас имеет огромную положительную практику.

Оставьте заявку в форме ниже и мы обязательно поможем вам!

Чего НЕ делать перед подачей заявления на ипотеку

Вы часто читаете о том, что нужно сделать перед подачей заявления на получение ипотечной ссуды на покупку дома. Однако, несмотря на все внимание, уделяемое рынку жилья и ограничительным стандартам кредитования за последние несколько лет, покупатели жилья все еще довольно часто не знают, что «НЕ» делать до или во время подачи заявления на ипотеку. .

В этом посте мы обсудим некоторые из потенциально дорогостоящих ошибок, которые совершают покупатели жилья при подаче заявления на ипотеку для покупки дома.

Не меняйте работу или карьеру

Удивительно, как часто мы сталкиваемся с клиентами из сферы недвижимости, которые рассматривают возможность смены карьеры или недавно сменили работу. Да … это обычное дело, когда кто-то переезжает в новый район — и, естественно, они могут захотеть купить дом. Надеюсь, в этом случае у потенциального покупателя будет достаточный первоначальный взнос и много сбережений в придачу.

Если вы просто переезжаете в новое сообщество с тем же работодателем, тогда все остальные квалификационные стандарты приемлемы, с вами все должно быть в порядке — , однако, обратите внимание, так как вам может потребоваться «на работе» в течение периода оплаты. или два, так что проконсультируйтесь с вашим кредитором — на самом деле, некоторые из наших клиентов жили в отеле в течение 2-4 недель, чтобы удовлетворить кредитора.Однако, если вы также изменили карьеру в рамках этого переезда, у вас могут возникнуть трудности с тем, чтобы кредитор одобрил вас. Кредиторы хотят стабильности при трудоустройстве и отдают предпочтение кандидату, работающему в той же отрасли.

Короче говоря, смена работы будет тщательно изучена, и смена карьеры , вероятно, будет БОЛЬШОЙ ошибкой!

Не подавайте заявку на новые кредитные карты

Слишком много запросов о кредитоспособности за относительно короткий период времени никогда не пойдет на пользу вашему кредитному рейтингу.Даже если у вас отличный кредит, откажется от подачи заявки на ЛЮБОЙ тип кредитной карты за 3-6 месяцев до подачи заявки на ипотеку — и, конечно же, в процессе кредитования. Мало того, что запрос на какое-то время «забьет» ваш кредит, но и если вы получите одобрение, вам необходимо знать, что ипотечный кредитор фактически рассмотрит любые неиспользованные кредитные линии, более похожие на необеспеченные «ссуды». Кроме того, будьте осторожны, чтобы избегали соблазнительных и, казалось бы, безобидных предложений на кассе вашего любимого универмага .

Конечно … вы хотите «сэкономить 10% сегодня, подав заявку» на кредитную карту этого универмага. Но открытие любых новых кредитных карт было бы БОЛЬШОЙ ошибкой!

Не закрывайте основные счета кредитной карты

Это вызывает наибольшую путаницу . Логика подсказывает, что если наличие кредитных линий может считаться «плохим», то было бы разумно закрыть счета, которые могут не понадобиться или не использоваться. Мы могли бы написать целую статью только на эту тему.

Для простоты … когда вы закрываете любую кредитную карту, вы можете легко, но невинно увеличить соотношение долга к пределу кредита , что может помешать одобрению ипотеки или заставить вас платить более высокую процентную ставку. Когда вы закрываете учетную запись, вы, очевидно, уменьшаете доступный кредит. Однако, если у вас есть остатки, ваш процент от «использования» кредитов будет увеличиваться на . Это ОЧЕНЬ плохо с точки зрения кредитора.

Например, если у вас есть кредитные лимиты на общую сумму 10 000 долларов США, а остаток на счете — 2 000 долларов США, ваш коэффициент составляет 20%.Если вы затем закроете неиспользованную кредитную карту с лимитом в 6000 долларов, вы просто повысите коэффициент до 50% — и это плохо для ипотечного кредитора.

Более того, при ответственном использовании все основные счета кредитных карт приносят вам выгоду с течением времени — это демонстрирует вашу способность погашать долги с течением времени . Закрыв старую основную учетную запись кредитной карты, вы уменьшите свою кредитную историю на на . Следовательно, , независимо от того, насколько вы ненавидите эту компанию, выпускающую кредитные карты, , ВСЕГДА держите свои старые счета открытыми и время от времени используйте их.

Закрытие основных счетов кредитной карты почти всегда является БОЛЬШОЙ ошибкой!

Не покупайте новую машину

Неудивительно, что люди, решившие купить новый дом в Леандере, могут чувствовать себя намного лучше в отношении экономики и своего финансового здоровья в целом. Одна из самых распространенных покупок в такие времена — новая машина. Тем не менее, поступив таким образом на , вы увеличите отношение «долга к прибыли» на — другими словами, общую сумму ваших ежемесячных долговых обязательств по сравнению с вашей прибылью до налогообложения.Хотя вы вполне можете позволить себе оплату как новой машины, так и выплаты новой ипотечной ссуды, в результате покупки автомобиля вы можете упасть на ниже кредитного стандарта «долга к прибыли» кредитора.

Покупка нового автомобиля перед подачей заявки на ипотеку или во время процесса андеррайтинга будет ОГРОМНОЙ ошибкой!

Стоит ли выплачивать автокредит?

Ладно … теперь это действительно может вас запутать!

Выплачивая автокредит, вы на уменьшаете свои долговые обязательства на .В зависимости от ситуации заявителя ипотечный кредитор может порекомендовать сократить долговые обязательства по автокредиту, чтобы на увеличить сумму, на которую будет претендовать покупатель жилья (при условии более высокой оплаты дома) . Конечно, это предполагает, что у заемщика достаточно наличных денег, чтобы выплатить непогашенный остаток по автокредиту, не оказывая отрицательного воздействия на доступные средства для первоначального взноса.

Если ваш консультант по ипотеке рекомендует выплатить ссуду на покупку автомобиля … тогда вам рекомендуется следовать его советам.

Однако , это факт, что значительная часть вашего кредитного рейтинга определяется вашей историей погашения долга — , включая ТЕКУЩИЕ непогашенные долги . Если вы не перенапрягаетесь, автокредитов часто помогают вашему кредитному рейтингу . В результате, если вы выплачиваете ссуду на покупку автомобиля, , ваш кредитный рейтинг может фактически СНИЗИТЬ на несколько пунктов — это очень часто.

Если вы находитесь на пороге определенного диапазона кредитного рейтинга и ваш рейтинг падает, вы можете обнаружить, что будете платить более высокую процентную ставку — или, что еще хуже, вы, возможно, только что упали ниже стандартных руководящих принципов андеррайтинга кредитора, что сделало ваш кредит более высоким. трудно одобрить.

Если пойти дальше … вы можете получить предварительное одобрение, а без ведома кредитора , вы решите выплатить один или два автокредита во время андеррайтинга ссуды (думая, что вы поступаете «правильно» ). Затем вы столкнетесь с трудностями, когда кредитор перепроверит ваш кредит за несколько дней до закрытия. В этом случае будьте готовы к множеству вопросов и возможных новых требований к документации … или, что еще хуже, к отложенному и / или неудачному закрытию.

По этим причинам погашение автокредита могло быть ОГРОМНОЙ ошибкой! Перед принятием решения крайне важно обсудить вашу ситуацию с доверенным консультантом по ипотеке.

Не делайте необычно больших банковских вкладов

Это один из важнейших факторов …. все кредиторы хотят видеть стабильность , источники вашего дохода и все другие средства, которые будут поддерживать погашение жилищного кредита. (Если у вас есть большие суммы наличных и вы не хотите, чтобы кредиторы «участвовали в вашем бизнесе» — тогда подумайте о покупке дома только за наличные.)

Федеральное правительство, банки и кредиторы очень нервничают, когда видят крупных сумм наличных, депонированных — особенно когда это происходит незадолго до подачи заявления на ипотеку.То же самое касается перевода крупных сумм денег между банковскими счетами.

Иногда такие депозиты и переводы вполне законны. Тем не менее, это вызовет вопросы (и вы можете инициировать аудит IRS — но это уже другая тема). Итак … если вы делаете крупные депозиты и / или переводы, вы должны быть готовы и ожидать, что не только ответите на вопросы, касающиеся этих банковских операций, но также должны предоставить документацию.

Сделать крупные депозиты или переводы без законной документации было бы БОЛЬШОЙ ошибкой!

Конечно, мы не ипотечные кредиторы… , так что всегда лучше проконсультироваться с кредитором задолго до подачи заявления на ипотеку. Просто помните … когда дело доходит до ипотечного кредитования, последовательность является ключевым фактором .

До и во время процесса андеррайтинга жилищного кредита, если иное специально не рекомендовано вашим кредитным консультантом, не вносит никаких серьезных изменений в то, как вы распоряжаетесь своими финансами. . Вы можете подумать, что помогаете, но можете сделать БОЛЬШУЮ ошибку при ипотеке!

Ссылки по теме

Должен ли я использовать ссуду под залог собственного капитала для покупки автомобиля?

Если вы хотите купить автомобиль, наиболее традиционный способ — это автокредит, но вы также можете профинансировать свой автомобиль с помощью жилищного кредита.Чтобы определить, является ли использование жилищной ссуды для покупки автомобиля лучшим вариантом для вас, вам необходимо знать, как использовать жилищную ссуду для покупки автомобиля и когда ссуда на покупку жилья может быть лучшим решением, чем стандартный автокредит. Условия этих двух ссуд сильно различаются, поэтому не так просто выбрать ссуду с более низкой ставкой.

Можете ли вы использовать собственный капитал для чего угодно?

Как правило, существует очень мало ограничений на использование кредита под залог собственного капитала. Многие люди используют собственный капитал для консолидации долга, ремонта дома или чрезвычайных расходов, но это не единственное использование.Некоторые кредиторы могут наложить ограничения — например, некоторые не позволят вам использовать средства для оплаты обучения в колледже — но в целом ссуды под залог недвижимости могут использоваться для любых законных целей.

Как использовать ссуду под залог собственного капитала для покупки автомобиля

Взять ссуду под залог под залог жилья для покупки автомобиля — довольно простой процесс. Вы можете связаться с кредитором лично, по телефону или через веб-сайт кредитора, чтобы узнать о процессе утверждения. Вам нужно будет иметь достаточно капитала в вашем доме — это означает, что ваш дом должен стоить больше, чем сумма, оставшаяся по ипотеке, — и этот процесс обычно включает проверку кредитоспособности, оценку дома, сбор за подачу заявки на получение кредита и подтверждающую документацию.После того, как необходимые документы были отправлены и вы получили одобрение, вы обычно можете рассчитывать на получение финансирования менее чем через две недели.

Ссуды на покупку дома и ссуды на покупку автомобилей

Самая большая разница между ссудой на покупку дома и ссудой на покупку автомобиля состоит в том, что в то время как традиционный ссуда на покупку автомобиля обеспечена автомобилем, который вы покупаете, ссудой на покупку дома предоставляется ваш дом. Процентные ставки, как правило, разные, как и условия оплаты. Как правило, ссуды на покупку жилья имеют более длительные сроки погашения и более низкие процентные ставки, чем ссуды на покупку автомобилей, что означает, что ваш ежемесячный платеж будет ниже.Однако более длительный период погашения будет означать, что вы будете платить больше процентов в целом, и вы, возможно, не захотите задерживаться с автокредитом на 10 или 20 лет, особенно если вы часто меняете автомобили.

Преимущества использования жилищной ссуды для покупки автомобиля

Жилищная ссуда может быть лучшим способом купить автомобиль в нескольких сценариях. Вот некоторые из самых больших преимуществ ссуд под залог собственного капитала.

Гибкие условия

Большинство автокредитов выдается на установленный срок от трех до семи лет, но ипотечный кредит обычно дает вам более длительный период погашения, обычно от 10 до 15 лет.С помощью жилищной ссуды вы также обычно можете погасить ссуду досрочно, чего нельзя сказать о многих автокредитах.

Более низкие процентные платежи

Ссуды на покупку собственного капитала обычно имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды на покупку автомобилей, что может помочь, если ваш бюджет ограничен. Если у вас есть хороший кредит, вы можете найти ссуды под залог собственного капитала со ставкой всего 3 процента.

Недостатки использования ссуды под залог недвижимости для покупки автомобиля

Ссуды под залог под залог жилья также имеют ряд недостатков.

Более длительные сроки погашения

Более длительные сроки погашения ссуды под залог жилья снизят ваши ежемесячные платежи, но ссуда также может пережить ваш автомобиль. Это может привести к тому, что вы по-прежнему будете выплачивать ссуду на покупку дома за старый автомобиль, одновременно финансируя новый автомобиль.

Уменьшение собственного капитала

Использование собственного капитала для финансирования автомобиля уменьшает общую сумму собственного капитала, имеющегося в вашем доме, что может стать проблемой, если вам нужно продать свой дом до того, как вы вернете ссуду.Это может привести к тому, что вы перевернете ипотеку, если стоимость вашего дома упадет до такой степени, что вы должны больше по ипотеке и ссуде под залог собственного капитала, чем стоит ваш дом.

Чистая прибыль

Можно использовать свой собственный капитал для получения ссуды на автомобиль, и вы можете получить более высокую процентную ставку по ссуде, выбрав этот путь. Однако, прежде чем двигаться дальше, подумайте о рисках использования вашего дома в качестве залога и о недостатках выбора более длительного кредита.Возможно, вы не захотите нести долг дольше, чем это необходимо, особенно за автомобиль.

Подробнее:

Как получить автокредит

Покупка автомобиля, вероятно, будет одной из самых больших покупок, которые вы сделаете после покупки дома. Поэтому, прежде чем брать автокредит, важно понять, на что вы соглашаетесь, как ваш кредит повлияет на ваш кредитный опыт и как автокредит может повлиять на ваш кредит и общие финансы.

Для многих потребителей случайная остановка у местного автосалона может превратиться в крупную покупку.И хотя многие люди изучают свои предпочтения в отношении транспортных средств перед первым визитом, меньше людей обращают внимание на финансирование. Присмотритесь к автокредиту перед тем, как сделать шаг в автосалон, это может значительно сэкономить ваши деньги и даже помочь вам получить больше автомобиля за свои деньги.

Чтобы получить автокредит по наилучшей ставке, важно знать, в каком финансовом положении вы находитесь и на что обращать внимание при сравнении предложений по ссуде. Читайте дальше, чтобы узнать, как найти автокредит, который позволит вам получить автомобиль, который вам нужен (и вы хотите), а также поможет вам получить кредит и сохранить финансовую стабильность.

Определите, сколько автомобилей вы можете себе позволить

У большинства людей нет денег, необходимых для покупки автомобиля без финансирования, поэтому при рассмотрении стоимости автомобиля общие ежемесячные расходы могут быть такими же важными, как и общая цена. тег.

Чтобы определить, сколько автомобиля вы можете себе позволить, рассмотрите общие ежемесячные расходы, включая платежи по автокредиту, страховку, бензин и техническое обслуживание. Вам также необходимо изучить другие ежемесячные долговые обязательства, которые у вас могут быть, такие как кредитные карты, студенческие ссуды и ипотека.

Общая сумма вашего долга по сравнению с вашим доходом называется отношением долга к доходу, и это может быть фактором, определяющим, согласны ли кредиторы предоставить вам дополнительный кредит. Как правило, хорошим считается коэффициент ниже 40%. Так, если ваш ежемесячный валовой доход, например, составляет 4000 долларов, то ваши ежемесячные расходы по долгу должны быть менее 1600 долларов.

Сначала проверьте свои кредитные рейтинги

Перед совершением крупной покупки рекомендуется проверить свои кредитные отчеты и баллы по крайней мере за три-шесть месяцев до запланированной покупки.

Кредитный рейтинг, необходимый для получения ссуды, будет варьироваться в зависимости от кредитора, поскольку каждый из них будет иметь разные критерии для предоставления вам ссуды и могут использовать разные модели кредитного скоринга, такие как FICO ^® Auto Score 8, который имеет диапазон баллов от 250 до 900.

Некоторые кредиторы специализируются на утверждении ссуд для лиц с более низким кредитным рейтингом. Они могут иметь более высокие процентные ставки и менее выгодные условия. Например, если вы хотите приобрести автомобиль за 30 000 долларов с процентной ставкой 11% по пятилетнему кредиту, вы должны заплатить 9 140 долларов в качестве общей суммы процентов.При той же сумме кредита и продолжительности срока, но с процентной ставкой 4% общая сумма процентов, которую вы заплатите, составит 3150 долларов — чуть более трети той суммы, которую вы заплатили бы по более высокой ставке.

Покупка автокредитов

Так же, как вы сравниваете лучшую цену на автомобиль, который хотите купить, важно присмотреться к лучшей сделке по автокредиту, потому что это может помочь вам обеспечить лучшие процентные ставки.

При покупке автомобиля автодилеры часто подают заявки нескольким кредиторам, чтобы помочь вам найти самую низкую процентную ставку и выгодные условия.Вы также можете самостоятельно присмотреться к автокредиту. Хранение этих приложений в течение короткого периода времени минимизирует количество сложных запросов. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, в вашем кредитном отчете появляется сложный запрос, и слишком много сложных запросов может отрицательно повлиять на кредитные рейтинги. Модели кредитного скоринга, такие как FICO, обычно группируют похожие сложные запросы, которые происходят в короткие сроки, рассматривая их как единый запрос, что снижает их влияние на кредитный рейтинг.

Несколько источников могут предоставить вам автокредит, в том числе:

• Банки и кредитные союзы : Получение ссуды в финансовом учреждении означает, что вы можете обеспечить свое финансирование, прежде чем отправиться в магазин за автомобилем, поэтому вы точно знаете, как Во многом вам обойдется ссуда и автомобиль.Как только вы найдете желаемый автомобиль, вы можете использовать ссуду для покупки автомобиля у дилера.
• Автосалоны : Вы также можете подать заявку и получить финансирование через автосалон, в котором вы покупаете автомобиль. Дилер может удержать ссуду или продать ее банку, финансовой компании или кредитному союзу. Финансирование через дилера может быть удобным, может предоставить вам доступ к специальным предложениям и льготам, и может быть легче получить квалификацию, чем ссуду в вашем банке.
• Онлайн-кредиторы : Ряд онлайн-кредиторов предоставляют автокредиты.Эти ссуды работают аналогично прямому кредитованию от банка или кредитного союза. Некоторые объединяющие веб-сайты позволяют получать котировки от нескольких кредиторов, заполнив одну онлайн-форму.

Предварительное одобрение для автокредитования

Если вы решите получить ссуду в банке или кредитном союзе, вы можете получить предварительное одобрение. Получение предварительного разрешения на автокредит предполагает заполнение предварительной заявки с кредитором, который проверит вашу кредитную и другую финансовую информацию. Они сообщат вам размер ссуды, которую они профинансируют, и процентную ставку, которую они могут предложить.

Предварительное одобрение может помочь вам найти лучшую процентную ставку, упростить определение суммы, которую вы можете потратить, и даст вам возможность вести переговоры с дилерским центром. Однако это не обязывает вас или кредитора фактически заключать кредитный договор.

Не забудьте заполнить заявку на предварительное одобрение и фактическую ссуду в течение короткого периода времени, чтобы свести к минимуму возможное влияние сложных запросов на ваш кредитный рейтинг.

Ходатайство о ссуде на покупку автомобиля

Когда вы получаете ссуду на покупку автомобиля, кредитор соглашается предоставить вам в ссуду покупную цену автомобиля, и вы соглашаетесь выплатить эту основную сумму с процентами в течение определенного периода месяцев.Важно понимать, что технически финансовая компания владеет автомобилем до тех пор, пока вы не погасите ссуду.

При подаче заявки на ссуду на покупку автомобиля вы столкнетесь с некоторыми важными финансовыми условиями, в том числе:

• Первоначальный взнос : это сумма наличных денег, которую вы вкладываете в счет покупной цены автомобиля. Первоначальный взнос снижает сумму, которую вам необходимо заимствовать, что, в свою очередь, снижает общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.
• APR (годовая процентная ставка) : Большинство типов ссуд идут с процентами, которые взимает кредитор за то, что вы можете использовать свои деньги для совершения покупки.Процентная ставка по автокредиту и любые комиссии, которые взимает ваш кредитор, составляют годовую процентную ставку. Когда вы сравниваете покупки ссуды на покупку автомобиля, сравнение годовых может быть хорошим способом оценить доступность различных ссуд.
• Налоги и сборы : Каждый штат взимает налог с продаж на транспортные средства, плюс вы будете платить сборы за регистрацию транспортного средства. Как правило, дилерские центры взимают плату за документацию, чтобы позаботиться о регистрации автомобиля и закреплении бирок для вас. Дилерские центры также могут взимать с производителя плату за место назначения, которая представляет собой стоимость транспортировки автомобиля с завода до дилерского центра.
• Срок : Срок — это количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить ссуду. Обычные сроки ссуд составляют 36 месяцев или 72 месяца, при этом срок некоторых ссуд превышает 72 месяца. Чем дольше срок кредита, тем больше вы заплатите за автомобиль в общей сумме процентов. Некоторые кредиторы также предлагают лучшие процентные ставки на более короткие сроки, например 36 месяцев, и более высокие ставки на более длительные сроки, до 72 месяцев и даже дольше. Например, процентная ставка по автокредиту сроком на 36 месяцев может составлять 4%, тогда как процентная ставка по той же ссуде может составлять 6% на 72 месяца.
• Ежемесячный платеж : Это сумма, которую вы должны ежемесячно платить кредитору в согласованный срок для погашения ссуды. Он включает как основную сумму, так и проценты. В начале ссуды в вашем кредитном соглашении будет указан ваш ежемесячный платеж и сколько платежей вы должны сделать, чтобы полностью погасить ссуду. Одна из причин, по которой люди берут более длительный срок кредита, заключается в том, чтобы обеспечить меньший ежемесячный платеж. Поскольку технически кредитор владеет вашим автомобилем до тех пор, пока вы полностью не погасите ссуду, он может вернуть автомобиль, если вы пропустите платежи по кредиту.

Как получить автокредит с плохой кредитной историей

Если ваш кредитный отчет содержит некоторую отрицательную информацию или ваш кредитный рейтинг не так высок, как хотелось бы, подумайте о том, чтобы предпринять шаги для улучшения вашего кредита, прежде чем подавать заявку на автокредит. Улучшение вашего кредита может повысить ваши шансы на получение автокредита по хорошей ставке и на хороших условиях. Шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит, включают:

• Приведение любых просроченных платежей или счетов по сбору платежей.
• Ежемесячно вовремя оплачивать все счета.
• Выплата существующей задолженности для улучшения коэффициента использования кредита, который сравнивает общую сумму кредита, который у вас есть, с тем, сколько его вы фактически используете.

Если ваши кредитные отчеты и оценки плохие, и вы не можете позволить себе ждать, чтобы получить автомобиль, возможно, все еще можно получить ссуду на покупку автомобиля. Однако имейте в виду, что процентная ставка по вашему кредиту, скорее всего, будет выше, чем у людей с хорошими кредитными рейтингами.

Вы можете компенсировать влияние плохой кредитной истории, накопив более крупный первоначальный взнос.Первоначальный взнос уменьшит сумму, которую вы должны взять в долг, а также сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока действия ссуды. Кроме того, кредиторы могут рассматривать ваш первоначальный взнос как свидетельство того, что вы знаете, как распоряжаться деньгами, и, скорее всего, погасите их ссуду.

Вы также можете попросить кого-нибудь с хорошей кредитной историей оформить ссуду на покупку автомобиля. Если у вас есть соучастник, хороший кредит этого человека будет влиять на процентную ставку и условия, предлагаемые кредитором. Тем не менее, ваш партнер будет нести ответственность за погашение кредита, поэтому важно убедиться, что вы производите все платежи своевременно.

Выплачивайте ссуды вовремя

Модели кредитного скоринга учитывают, насколько надежно вы оплачиваете все свои счета, включая автокредиты. Фактически, история платежей является наиболее важным фактором при определении кредитного рейтинга. Своевременно выплачивая автокредит каждый месяц, вы можете помочь создать положительную кредитную историю.

Более того, когда вы завершите погашение ссуды, кредитор сообщит кредитным бюро о том, что счет закрыт и полностью оплачен, и это останется в вашем кредитном отчете и будет использовать ваш кредит в течение 10 лет с даты закрытия.Эта выплаченная ссуда говорит будущим кредиторам, что вы знаете, как управлять кредитом и погашать свои долги.

Тем не менее, просрочка или отсутствие платежей в целом может повредить ваши кредитные рейтинги и затруднить получение кредита в будущем. Просроченные или пропущенные платежи отображаются как отрицательная информация в кредитных отчетах и ​​сохраняются в течение семи лет. С положительной стороны, по мере того, как просрочка платежа со временем стареет, тем меньше она повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Отсутствие слишком большого количества платежей может привести к тому, что кредитор вернет ваш долг взысканию или даже вернет ваш автомобиль.Как взыскание, так и повторное вступление во владение остаются в кредитных отчетах в течение семи лет с начальной даты просрочки и могут негативно повлиять на кредитные рейтинги в течение всего этого времени.

Принятие обоснованных решений

Автокредит может быть отличным способом приобрести автомобиль и одновременно получить кредит. Обязательно сравните лучшие предложения по кредиту, ознакомьтесь со всеми условиями, прежде чем оформлять ссуду, и своевременно погашайте ссуду каждый месяц.

Перед подачей заявки на ссуду на покупку автомобиля возьмите под контроль свой кредит, просмотрев бесплатный отчет о кредитных операциях и предприняв шаги по улучшению.Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг и то, что вам нужно сделать для его улучшения, вы станете лучше информированы о ваших вариантах и ​​следующих шагах.

Частные автокредиты — что это такое и как они работают

Ежегодно миллионы американцев обращаются к частным продавцам, чтобы купить свой следующий автомобиль. Однако, в отличие от большинства автодилеров, частные продавцы редко предлагают финансирование. Частные автокредиты могут восполнить этот пробел.

При покупке автомобиля напрямую у владельца, а не у автосалона, ваши возможности финансирования могут быть ограничены.Если вы не хотите платить полностью наличными, вы можете получить необеспеченный личный заем или рассмотреть возможность получения частного автокредита, который часто имеет более низкие процентные ставки. В результате автокредит частному лицу может быть дешевле, чем личный заем, потому что автомобиль служит залогом. Вот что вам нужно знать о ссуде на покупку автомобиля для частного лица, прежде чем приступить к работе:

Автокредит для частного лица: что это такое и как он работает

При получении автокредита для частного лица кредитор ссужает вам деньги для покупки авто у частного продавца.Вы должны выбрать автомобиль, который хотите купить, перед подачей заявки на финансирование. В случае одобрения кредитор обычно выплачивает продавцу или держателю залога сумму, которую вы должны, а затем вы выплачиваете кредитору проценты в течение срока ссуды.

1. Узнайте, имеете ли вы право на получение кредита.

Кредиторы часто предъявляют определенные требования как к заемщикам, так и к автомобилям, которые будут обеспечивать ссуду. Критерии могут включать минимальные значения вашего кредитного рейтинга, дохода и авансового платежа. Кредитор может также установить ограничение на возраст и пробег автомобиля или потребовать минимальную цену.Обычно вы можете выйти в Интернет, позвонить кредиторам или даже зайти в финансовый центр, чтобы получить информацию о праве на льготы. Найдите ближайший к вам финансовый центр Bank of America

2. Сравните периоды выплат и затраты

Ваша процентная ставка по автокредиту частному лицу будет зависеть от ряда факторов, в том числе от продолжительности ссуды (часто 48-72 месяца) , ваша кредитная история, возраст и пробег автомобиля. Выберите срок кредита, который лучше всего соответствует вашему бюджету. На более длительные сроки могут быть меньшие ежемесячные платежи, но помните: чем дольше срок, тем больше процентов вы в конечном итоге будете платить в течение срока кредита.Некоторые кредиторы, в том числе Bank of America, могут позволить вам произвести предоплату без штрафных санкций, что поможет вам сэкономить деньги на процентах.

Вы можете использовать калькулятор автокредитования Bank of America, чтобы оценить ваши ежемесячные платежи на основе суммы, срока и годовой процентной ставки (APR).

3. Подайте заявку на получение ссуды и закройте ее.

Когда вы найдете желаемый автомобиль и будете готовы подать заявку на ссуду, подготовьте информацию и документацию, которые вас могут попросить предоставить:

• Ваше полное имя, дата рождения, адрес и номер социального страхования
• Сведения о трудоустройстве и доходе
• Копия регистрации транспортного средства
• Копия передней и задней части транспортного средства
• Купчая с подробной информацией о согласованная покупка
• Письменное 10-дневное предложение о погашении от кредитора продавца (если на автомобиль в настоящее время заложено право залога)

Если вы одобрены, вы получите окончательную информацию о ссуде, и вы будьте готовы закрыть.Кредитор выписывает чеки продавцу и / или держателю залога, и вы можете их передать. Вам все равно нужно будет передать право собственности и регистрацию на свое имя и указать кредитора в качестве держателя права залога; Вы можете узнать подробности в местном Департаменте транспортных средств (DMV).

Частный автокредит может дать вам возможность купить желаемый автомобиль напрямую у владельца с учетом вашего бюджета.

Может ли автокредит помешать вам получить ипотеку? | Новости и аналитика недвижимости

Покупка нового или подержанного автомобиля и покупка дома — два самых больших финансовых шага, которые мы делаем в нашей жизни, но знаете ли вы, что один может повлиять на другой?

Когда вы подаете заявку на ссуду на покупку автомобиля, размер ваших ежемесячных платежей и то, насколько хорошо вы выполняете эти платежи, могут влиять на ваше одобрение ипотеки.Вот что вам нужно знать, прежде чем делать большие покупки.

Кредитные рейтинги

Автокредит может иметь большое влияние на ваш кредитный рейтинг, который, в свою очередь, имеет большое влияние на то, получите ли вы разрешение на получение жилищного кредита и какие ставки вы получите.

Во-первых, когда вы подаете заявку на автокредит, запрос появится в вашем кредитном отчете и временно снизит ваш кредитный рейтинг.

«Если у вас очень хороший кредит, вам, вероятно, не о чем беспокоиться», — сказал Питер Грабель, создатель ипотечного кредита для Luxury Mortgage Corp.«Однако, если запросы снизят вашу оценку с 701 до 699, например [ниже кредитного порога кредитора], это может повлиять на вашу ставку по ипотеке».

То, как вы управляете своим автокредитом, также повлияет на ваш кредитный рейтинг. Если вы сделаете платежи вовремя, ваш счет увеличится. Если вы пропустите несколько платежей, вы снизите свои шансы на получение ипотечной ссуды.

Отношение долга к доходу

Кредиторы используют ваше отношение долга к доходу (или сумму ваших ежемесячных долгов по сравнению с полученным доходом), чтобы определить вашу способность выплатить ипотечный кредит.Согласно новым правилам квалифицированной ипотеки, ваши ежемесячные долги, включая автокредит, не могут превышать 43% от того, что вы приносите домой. Если ваш автокредит подталкивает вас к превышению лимита, вы можете не иметь права на получение жилищного кредита.

Возможность заимствования

Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение ипотеки, кредиторы сравнивают соотношение вашего долга к доходу и жилищные расходы, такие как налоги на имущество и страхование, чтобы определить, сколько вы можете взять в долг на покупку дома. Если вам нужно делать крупный платеж за автомобиль каждый месяц, это снизит вашу кредитоспособность.

«Автооплата в размере 430 долларов [может] снизить вашу способность заимствования по ипотеке на 100 000 долларов», — сказал Грабель.

При меньшей способности заимствовать у вас будет меньше денег для работы, и, возможно, вам придется выбрать дом меньшего размера или дешевле, если вы не сможете собрать дополнительные средства самостоятельно.

Выбор времени для крупных покупок

«Если вы планируете подать заявку на ипотеку в ближайшем будущем — на шесть месяцев или меньше — вам следует по возможности избегать любого типа кредита», — сказал Грабель, поскольку кредит может повлиять на ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

И не путайте предварительное одобрение с оформлением ипотеки.

«Ваш кредит будет контролироваться до дня закрытия», — сказал Грабель. «Если из-за этого нового долга ваши коэффициенты превысят установленный лимит, ваш заем может оказаться под угрозой, даже если вы ранее были одобрены и одобрены для закрытия».

Использование ссуды на покупку автомобиля для создания кредита

Хотя получение ссуды на покупку автомобиля окажет положительное влияние, оно может быть положительным, если у вас ограниченный или плохой кредит. Если вы возьмете автокредит от шести до 12 месяцев до подачи заявления на ипотеку и своевременно произведете платеж, ваш кредитный рейтинг повысится.

Кроме того, «Ипотечные кредиторы обычно хотят видеть по крайней мере три активных торговых линии», — сказал Грабель.

Если ваш кредит ограничен, хорошо управляемый автокредит работает в вашу пользу.

Следует ли рефинансировать ссуду на покупку автомобиля перед покупкой дома?

Специалисты советуют не оформлять кредит до покупки дома. Но относится ли это к рефинансированию автокредитов?

Рефинансирование вашего автомобиля может помочь вам получить более низкую процентную ставку и более низкий ежемесячный платеж по автокредиту.Но в зависимости от вашей кредитной истории рефинансирование вашего автомобиля непосредственно перед покупкой дома может повлиять на вашу заявку на ипотеку.

Если вы не знаете, что делать в первую очередь — купить дом или рефинансировать автокредит, — вот о чем подумать.

На что обращают внимание кредиторы при утверждении жилищного кредита?

Давайте быстро обсудим, на что обращают внимание кредиторы, чтобы одобрить вашу ипотеку:

Ваш кредитный рейтинг

Ипотечные кредиторы используют ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет, чтобы определить вашу кредитоспособность.Высокий кредитный рейтинг означает, что у вас меньше шансов на дефолт, поэтому люди с высоким кредитным рейтингом часто награждаются одобрением заявок и более высокими процентными ставками. Обратное верно для людей с низким кредитным рейтингом.

Это факторы из вашего кредитного отчета, которые учитываются при расчете рейтинга FICO Score:

• История платежей (35%): Показатель своевременности выплаты долга
• Суммы задолженности (30%): Анализ вашей задолженности
• Продолжительность кредитной истории (15%): Сколько времени вы управляете кредитной историей
• Кредитный микс (10%): микс ваших долговых счетов
• Новый кредит (10%): новых кредитных запросов

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для ипотеки, зависит от типа и программы ипотеки, но в целом вам нужен кредитный рейтинг не ниже 620.Если для вашей оценки нужно немного поработать, есть способы улучшить ваш кредит, хотя это может занять некоторое время.

Ваш доход и занятость

Кредиторы проверяют ваш доход и статус занятости, чтобы убедиться, что у вас есть стабильный источник дохода для погашения ипотеки. Чтобы подтвердить ваш доход, кредитор может запросить налоговые отчеты и квитанции о выплатах.

Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предоставить налоговую отчетность за два года, включая все таблицы.

Отношение вашего долга к доходу (DTI)

Кредиторы используют ваш доход и долг для расчета отношения долга к доходу, которое представляет собой процент, который выражает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение долга.Используя этот коэффициент, кредиторы определяют выплату по ипотеке, которую вы можете себе позволить с учетом ваших текущих долговых обязательств.

Требования

DTI различаются, но обычно ипотечные кредиторы ищут DTI на уровне 43% или меньше.

(DTI) Калькулятор отношения долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу, или DTI, представляет собой процентное соотношение между вашими ежемесячными выплатами по долгу и вашим ежемесячным валовым доходом.

Многие кредиторы, занимающиеся авто рефинансированием, имеют максимальный DTI около 50%.Однако, если вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы предпочитают DTI ниже 36%.

---

Чтобы рассчитать свой DTI, сложите платежи по долгам за каждый месяц (включая предложенный платеж по ипотеке), разделите полученную сумму на свой ежемесячный доход и умножьте на 100.

Пример A: Расчет отношения долга к доходу

Доход до налогообложения: 5000 долларов
Минимум кредитной карты: 250 долларов
Студенческий кредит: 500 долларов
Автокредит: 500 долларов
Ипотечный платеж: 840 долларов

Общая сумма выплат по долгу: 2090 долларов США

Чтобы рассчитать свой DTI, разделите ваши общие ежемесячные выплаты по долгу (2090 долларов) на ваш доход до налогообложения (5000 долларов) и умножьте на 100.

2090 долл. ÷ 5000 долл. США x 100 = 41,8%

4 способа рефинансирования автокредиты могут повлиять на одобрение ипотеки

Теперь, когда мы знаем, что имеет значение в процессе подачи заявки на ипотеку, вот как рефинансирование автокредита может повлиять на ваше одобрение.

1. Тяжелая проверка кредита может навредить вашему счету

Процесс подачи заявки на рефинансирование автокредита обычно включает в себя проверку кредитоспособности, и это, вероятно, будет считаться жестким запросом по вашему кредитному профилю, который может закрепить ваш результат на несколько баллов.

После кредитного кризиса «Вы, возможно, не имеете права на получение [ипотечной] ставки, о которой вы думали раньше», — сказал Бенджамин Шандельсон, кредитор из MJS Financial LLC в Бока-Ратон.

Степень, в которой жесткий кредитный запрос повредит вашей оценке, варьируется. Согласно FICO, жесткая проверка кредитоспособности может снизить ваш счет FICO всего на пять баллов, поскольку «новый кредитный» фактор вашей оценки имеет вес только 10% в расчетах.

Тем не менее, для определенных людей удар может быть больше: тщательное расследование может быть более эффективным, если у вас мало счетов в вашем кредитном отчете и короткая кредитная история.

2. Кредитор может запросить дополнительные документы

Рефинансирование автокредита — это, по сути, открытие нового ссудного счета для погашения существующей автокредиты. Если новый заем появляется в вашем отчете перед подачей заявления на ипотеку, кредитор может попросить письмо с объяснением причин, по которым вы открыли новый счет.

3. Рефинансирование в середине покупки дома может продлить закрытие ипотеки

Внесение существенных изменений в ваши долговые счета в процессе покупки дома — например, рефинансирование автокредита или внесение крупной покупки по кредитной карте — означает, что ваши ежемесячные платежи по долгу могут измениться, и может потребоваться пересчет DTI.Это может остановить процесс закрытия.

4. Рефинансирование может снизить ваш DTI

Поворот сюжета: Рефинансирование кредита на покупку автомобиля перед покупкой дома может не только негативно повлиять на вашу будущую покупку дома. Кредит рефинансирования, который снижает ваш ежемесячный платеж, также может уменьшить ваш DTI.

Предположим, что при рефинансировании кредита на покупку автомобиля ежемесячный платеж за автомобиль снизился с 500 до 350 долларов в приведенном выше примере. Вот новые числа:

Пример B: Рассчитайте отношение долга к доходу после рефинансирования

Доход до налогообложения: 5000 долларов
Минимум кредитной карты: 250 долларов
Студенческий кредит: 500 долларов
Автокредит: 350 долларов
Ипотечный платеж: 840 долларов

Общая сумма выплат по долгу: 1 940 долларов США

Чтобы рассчитать свой DTI, разделите ваши общие ежемесячные выплаты по долгу (1940 долларов США) на ваш доход до налогообложения (5000 долларов США) и умножьте на 100.

1940 долл. США ÷ 5000 долл. США x 100 = 38,8%

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита перед покупкой дома

Если вы пытаетесь решить, стоит ли рефинансировать машину перед покупкой дома, вот несколько плюсов и минусов.

Плюсы

• Получите более высокую ставку по автокредиту: Посмотрим правде в глаза, поиск идеального дома может занять месяцы или даже лет . Рефинансирование перед поиском жилья вместо того, чтобы откладывать его на потом, может помочь вам сэкономить на кредите на покупку автомобиля, пока вы ищете подходящий дом, чтобы позвонить домой.Кроме того, вы можете вкладывать ежемесячную экономию на первоначальный взнос дома, расходы на закрытие и другие сборы, связанные с ипотекой.
• Уменьшите свой DTI: Снижение суммы платежа не только приятно для вашего кошелька. Более низкий ежемесячный платеж за автомобиль может снизить коэффициент DTI, что поможет вам получить более выгодную ипотеку.
• Кредитный удар может быть минимальным: Если у вас есть приличный кредит, рефинансирование автомобиля может иметь минимальное влияние на ваш кредит.
• Кредитный удар может быть больше в некоторых случаях: FICO заявляет, что люди с небольшим количеством счетов и короткой кредитной историей могут увидеть большее влияние от кредитных запросов.Если у вас уже есть тонкий файл или несколько серьезных запросов на ваш счет, еще одна проверка кредитоспособности перед подачей заявки на ипотеку может повлиять на ваши шансы на одобрение и процентную ставку.
• Меньшие выплаты не всегда равны сбережениям: Меньший ежемесячный платеж, который вы можете получить после рефинансирования, может быть вызван продлением срока ссуды , что может означать, что вы будете платить больше в течение срока ссуды. Обязательно сравните общей стоимости новой ссуды с вашей существующей ссудой.
• Рефинансирование ссуды на покупку автомобиля не является бесплатным: Новый кредитор может взимать комиссию за выдачу ссуды для обработки ссуды, а ваш текущий кредитор может даже взимать штраф за досрочное погашение ссуды. Эти затраты могут съесть вашу потенциальную экономию, делая процесс более хлопотным, чем он того стоит перед покупкой дома.

Имеет ли смысл рефинансировать ссуду на покупку автомобиля до подачи заявления на ипотеку?

Это зависит от вашего финансового положения.«Если вы можете претендовать на ипотеку с учетом вашего текущего долга и дохода, мы предлагаем подождать до момента покупки дома, чтобы рефинансировать вашу машину», — сказал Шандельсон.

Согласно Шандельсону, единственное обстоятельство, при котором рефинансирование автомобиля может быть выгодным до покупки дома, — это высокий кредитный рейтинг и высокий DTI. Это потому, что рефинансирование для кого-то, у кого есть хорошая кредитоспособность, может снизить DTI, не нанеся слишком большого кредитного удара.

Как долго ждать покупки дома после рефинансирования?

Schandelson рекомендует дождаться хотя бы одного или двух платежей в счет рефинансирования нового автокредита, прежде чем покупать дом.Это может занять от двух до четырех месяцев в зависимости от условий кредита.

Что касается восстановления кредитного рейтинга до покупки жилья, то для людей с хорошей кредитной историей эффект от тщательного расследования может длиться всего несколько месяцев. Итак, если ваша оценка, скажем, 800 или выше, несколько баллов, которые вы потеряете после проверки кредитоспособности, могут иметь минимальное влияние, и вы можете быть готовы довольно быстро купить дом.

Для покупателей жилья с далеко не идеальным кредитом трудность может повлиять на вас на срок до года.В конечном счете, то, как долго вы решите подождать, чтобы купить дом после рефинансирования автомобиля, зависит от таких факторов, как ваш кредит, а также от внешних факторов, таких как тенденции ставок по ипотеке и рынок жилья.

Ставки по ипотеке в настоящее время низкие, даже для заемщиков без идеального кредита, так что это может мотивировать вас покупать раньше, чем позже. Финансовый консультант или агент по недвижимости может посоветовать вам, когда лучше покупать, учитывая ваши обстоятельства и рыночные условия.

Рефинансирование автомобиля После Покупка дома: возможно ли?

Да, рефинансирование машины возможно после покупки дома.Фактически, вы можете обнаружить, что автокредиторы немного менее строги в отношении квалификационных критериев, чем ипотечные кредиторы.

Например, вы могли бы иметь право на рефинансирование автокредита с DTI до 50%, но требования DTI также могут варьироваться от одного кредитора к другому.

Если вы не можете получить разрешение на рефинансирование автокредитования по конкурентоспособной ставке с одним кредитором, вы всегда можете поискать ставки у других. Рассмотрите возможность покупки в банках, кредитных союзах и альтернативных кредитных организациях, чтобы узнать, что каждый тип финансового учреждения может вам предложить.

Готовы, устанавливайте, исследуйте ваши варианты

Лучший способ понять, следует ли вам сначала рефинансировать автокредит или купить дом, — это начать сравнивать различные сценарии. Возможно, вы сможете поговорить с кредиторами и предварительно претендовать на получение ссуды, просто выполнив мягкий запрос, который не повлияет на ваш кредит. На основе полученных вами предварительных предложений вы можете принять решение о том, какой шаг будет для вас правильным.

Об авторе

---

Тейлор К.Медин

Тейлор К. Медайн — писатель по личным финансам, освещающий темы управления капиталом и финансовые продукты. Она написала для финансовых изданий, таких как Credit Karma, CompareCards и MagnifyMoney. Она ведет блог TayTalksMoney, в котором обсуждает, как миллениалы и поколение Z могут жить полноценной жизнью с ограниченным бюджетом.

5 советов по разумной покупке автомобиля: NPR

Ян Стромм / Банк изображений / Getty Images Plus

Ян Стромм / Банк изображений / Getty Images Plus

Новые автомобили в наши дни имеют лучшие функции безопасности и больше технических приспособлений, чем модели десятилетней давности.И давайте посмотрим правде в глаза: обменять потрепанный драндулет с грязными сиденьями — заманчивая идея.

Но многие американцы совершают большие ошибки, покупая машины. Покупайте новую машину по принципу trade-in. Треть покупателей перекладывают в среднем $ 5 000 долга от своей последней машины на новый заем. Они платят за машину, которую больше не водят. Ой! Это не лучшая стратегия личных финансов.

Но не волнуйтесь — Life Kit NPR здесь, чтобы помочь. Вот как купить машину, не перебарщивая с долгами и не заплатив больше, чем нужно.

1. Получите предварительное одобрение для получения ссуды, прежде чем вы ступите на стоянку дилера.

«Единственный лучший совет, который я могу дать людям, — это получить предварительное разрешение на автокредитование в вашем банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе», — говорит Филип Рид. Он редактор автомобилей на сайте личных финансов NerdWallet. Он также работал под прикрытием в автосалоне, чтобы узнать секреты бизнеса, когда он работал на сайте покупки автомобилей Edmunds.com. Так что Рид собирается отдернуть занавес в игре о покупке автомобилей.

Во-первых, говорит он, получение ссуды от кредитора за пределами автосалона побуждает покупателей задуматься над важным вопросом. «Сколько я могу себе позволить? Сделайте это до того, как продавец влюбится в ограниченную модель с люком на крыше и кожаными сиденьями».

Рид говорит, что предварительное одобрение также выявляет любые проблемы с вашим кредитом. Поэтому, прежде чем вы начнете покупать автомобиль, вы можете повысить свой кредитный рейтинг или получить ошибочную информацию из своего кредитного отчета.

И сделайте покупки по лучшей цене. «С людей взимаются более высокие процентные ставки, чем они должны быть основаны на их кредитоспособности», — говорит Джон Ван Альст, юрист Национального центра потребительского права.

Ван Альст говорит, что многие люди этого не осознают, но дилерскому центру разрешено поднять ставку, которую он предлагает вам, выше той, на которую вы на самом деле имеете право. Таким образом, с вашим кредитным рейтингом «вы можете претендовать на процентную ставку в размере 6%», — говорит Ван Альст. Но, по его словам, дилерский центр может не сообщать вам об этом и предлагать ставку 9%. Если вы пойдете на эту невыгодную сделку, вы можете заплатить на тысячи долларов больше процентов. Ван Альст говорит, что дилерский центр и его финансовая компания «поделят эти дополнительные деньги».

Итак, Рид говорит, что предварительное одобрение может быть очень полезной картой в игре о покупке автомобиля. Это может помочь вам договориться о более выгодной ставке. «Предварительное одобрение станет козырем», — говорит он. «Если вы предварительно одобрили ставку 4,5%, дилер говорит:« Эй, вы знаете, я могу вам получить 3,5. Вам будет интересно? » И взять его — хорошая идея, но убедитесь, что все условия, то есть первоначальный взнос и срок кредита, остаются неизменными.»

Одно предупреждение о кредиторах: Ван Альст говорит, что существует множество теневых кредитных организаций, работающих в Интернете. Рид говорит, что было бы неплохо обратиться к ведущему банку, кредитному союзу или другому кредитору, имя которого вы знаете.

2 . Сделайте это просто в автосалоне.

Если вы покупаете машину в автосалоне, сосредоточьтесь на чем-то одном. И не рассказывайте продавцам слишком много. Помните — это своего рода игра. если вы играете в карты, вы не держите их и не говорите: «Привет, все, смотрите — у меня есть пара дам», верно?

Итак, в автосалоне Рид и Ван Альст говорят, что первый Шаг — начать с цены на автомобиль, который вы покупаете.Продавцу в представительстве часто нужно знать, планируете ли вы продать другой автомобиль и хотите ли вы также получить ссуду через дилерский центр. Рид говорит, что не отвечайте на эти вопросы! Это делает игру слишком сложной, и вы играете против профессионалов. Если вы договоритесь о действительно хорошей закупочной цене на автомобиль, они могут поднять процентную ставку, чтобы таким образом заработать на вас дополнительные деньги, или занижают вашу сделку по обмену. Они могут одновременно манипулировать всеми этими факторами в своей голове.Вы не хотите. Будь проще. По одному.

После того, как вы определитесь с ценой, вы можете обсудить сделку, если она у вас есть. Но Рид и Ван Альст советуют делать уроки и там. Небольшое онлайн-исследование может приблизительно сказать, сколько стоит ваша сделка. Рид предлагает ознакомиться с бесплатными справочниками по ценам на Edmunds.com, Kelley Blue Book и NADA. На Autotrader вы также можете увидеть, что люди в вашем районе спрашивают о модели вашего автомобиля. И он говорит: «Вы можете получить настоящее предложение от Карваны.com, а также доставив машину в CarMax, где они выпишут вам чек на месте ».

Итак, он и Ван Альст говорят, что не бойтесь уходить или покупать машину по хорошей цене без обмена. -в случае, если вы чувствуете, что дилерский центр занижает вашу старую машину. В наши дни у вас есть много других хороших вариантов.

Уилл Сандерс / Стоун / Getty Images Plus

Уилл Сандерс / Стоун / Getty Images Plus

3.Не покупайте надстройки в дилерском центре.

Если вы купили машину, вы знаете, как это работает. Вы пробыли в дилерском центре несколько часов, вы устали, вы определились с ценой, вы поторговались по поводу обмена — затем вас передают финансовому менеджеру.

«Вас ведут в этот бэк-офис. Они часто называют его ящиком», — говорит Ван Альст. Здесь дилерский центр попытается продать вам расширенные гарантии, планы защиты шин, планы защиты окраски, что-то, что называется страховкой пробелов.Дилерские центры зарабатывают на этом много денег. И Ван Альст говорит, что цены на них часто очень завышены, и большинство людей не знают, как рассчитать справедливую цену.

«Это надстройка, вы знаете, наценка на 300%? Вы действительно ничего об этом не знаете», — говорит Ван Альст. Итак, он и Рид говорят, что хорошая стратегия, особенно с новой машиной, — это просто сказать «нет» всему. Он говорит, что особенно в случае с долгосрочными кредитами у дилеров есть больше возможностей для маневра, чтобы попытаться продать вам дополнительные услуги. Финансовый агент может попытаться сказать вам: «Это всего лишь немного больше денег в месяц.«Но эти деньги складываются.

« Что касается расширенной заводской гарантии, вы всегда можете купить ее позже », — говорит Рид.« Так что, если вы покупаете новую машину, вы можете купить ее через три года, как раз перед он выходит из-под гарантии ». В этот момент, если вам нужна расширенная гарантия, — говорит он, — вам следует позвонить в несколько дилерских центров и спросить лучшую цену, которую каждый может предложить. Таким образом, по его словам, вы не вкладываете стоимость в ваш автокредит и выплату процентов за услугу, которой вы даже не пользуетесь в течение трех лет, потому что на вас все еще распространяется гарантия на новый автомобиль.

Страхование разрыва обещает покрыть любой разрыв между покупной ценой замены вашего почти нового автомобиля на совершенно новый, если ваша обычная страховка не покрывает полную замену, если ваш автомобиль будет исчерпан. Ван Альст говорит, что страхование разрывов часто переоценивается, и это принципиально проблематично. Если вам по-прежнему нужен продукт, лучше всего приобретать его через обычную страховую компанию, а не у дилера.

4. Остерегайтесь долгосрочных шестилетних или семилетних автокредитов.

Треть новых автокредитов теперь превышает шесть лет.И это «действительно опасная тенденция», — говорит Рид. У нас есть целая история о том, почему это так. Но короче говоря, семилетняя ссуда будет означать более низкие ежемесячные платежи, чем пятилетняя ссуда. Но это также будет означать выплату гораздо больше денег в виде процентов.

Рид говорит, что семилетние ссуды часто имеют более высокие процентные ставки, чем пятилетние ссуды. И, как и в случае с большинством кредитов, проценты начисляются заранее — вы платите больше процентов по сравнению с основной суммой в первые годы. «Большинство людей даже не осознают этого и не знают, почему это опасно», — говорит Рид.

Не видите рисунок выше? Кликните сюда.

Рид говорит, что если вы хотите продать свою машину — вы решаете, что не можете себе ее позволить, или, может быть, у вас есть еще один ребенок, и вместо этого вам нужен минивэн — с семилетней ссудой вы с гораздо большей вероятностью застрянете. все равно задолженность больше, чем стоит машина. Поэтому он говорит: «Это ставит вас в очень уязвимое финансовое положение».

Лучше всего, по словам Рида, получить пятилетнюю ссуду на покупку новой машины, и «с подержанной машиной вы действительно должны профинансировать ее только на три года, то есть на 36 месяцев.«Одна из причин, которая имеет смысл, — говорит он, — это то, что если ваш подержанный автомобиль выходит из строя и не стоит чинить — скажем, трансмиссия полностью выходит из строя — то к тому времени у вас больше шансов выплатить ссуду».

Рид говорит пятилетняя ссуда имеет смысл для новых автомобилей, потому что «это было традиционным способом — это своего рода золотая середина. Выплаты не слишком высокие. Вы знаете, что машина по-прежнему будет в хорошем состоянии. По прошествии пяти лет автомобиль все еще будет иметь ценность ».

Кроме того, Ван Альст и Рид советуют следить за тем, чтобы дилеры не добавляли дополнительных услуг и не меняли условия ссуды, не осознавая этого.Внимательно прочтите то, что вы подписываете.

Рид говорит, что ее коллега из NerdWallet недавно купила минивэн, и «когда она вернулась домой, она посмотрела на контракт». Она попросила пятилетнюю ссуду, но сказала, что дилерский центр вместо этого предоставил ей семилетнюю ссуду. «И они включали заводскую гарантию, которую она не запрашивала и не хотела». Рид говорит, что ей удалось расторгнуть весь контракт, отозвать расширенную гарантию и получить скидку на нее.

«Но суть в том, — говорит он, — я имею в виду, что здесь есть кто-то, кто очень подкован в финансовом отношении, и все же они смогли сделать это с ней.И люди нередко думают, что у них хорошая сделка, но когда они идут домой и смотрят контракт, они узнают, что с ними сделали ».

5. Не покупайте слишком много машины. И подумайте о подержанной машине, чтобы сэкономить много денег!

«Золотое правило состоит в том, что все ваши расходы на машину не должны превышать 20% от вашей заработной платы на дом», — говорит Рид. он говорит, что это общие расходы на автомобиль, включая страховку, бензин и ремонт. «Таким образом, оплата за автомобиль должна составлять от 10 до 15%.«

И если новая машина с пятилетней ссудой не вписывается в ваш бюджет, вы можете решить, что вам действительно не нужна новенькая машина.

« Мы действительно живем в золотой век «Подержанные автомобили», — говорит Рид. «Я имею в виду, что надежность подержанных автомобилей в наши дни замечательна». Рид говорит, что существует бесконечная река автомобилей, сдаваемых в аренду на три года и находящихся в очень хорошем состоянии. И даже более старые автомобили. «Знаете, люди покупают хорошие подержанные автомобили за сто тысяч миль и ездят на них еще сто тысяч миль», — говорит Рид.«Так что я большой поклонник покупки подержанной машины, чтобы сэкономить деньги».

Он признает, что то, какой автомобиль вы покупаете, имеет значение, и что было бы неплохо прочитать отзывы и оценки о том, какие марки и модели с большей или меньшей вероятностью столкнутся с дорогостоящими проблемами ремонта в будущем. Он говорит, что некоторые европейские автомобили очень дороги в обслуживании.

NPR имеет группу личных финансов в Facebook под названием «Ваши деньги и ваша жизнь». И мы спросили членов группы о покупке машины. Многие заявили, что были шокированы тем, сколько денег, по словам других членов группы, они тратят на автомобили.Патрисия и Дин Рэкер из Миннеаполиса написали: «40 лет владения автомобилями и наши общие транспортные закупки даже не составляют в сумме стоимости одной из финансируемых тех, о которых говорят эти люди».

Дин — внештатный AV-техник, а Патриция — бортпроводник. Они говорят: «Нашей самой красивой и новейшей покупкой была Honda Accord 2004 года выпуска за 2400 долларов, купленная в прошлом году, которая при регулярном техническом обслуживании, вероятно, может продержаться еще 100 000+ миль». И они говорят, что «не могут понять тех, кто настаивает на том, чтобы увести свои пенсионные фонды.«

Даже если вы купите подержанный автомобиль немного новее, чем у Raekers, эта пара поднимет важный вопрос. На что еще вы могли бы потратить деньги на оплату автомобиля? И если вы можете вдвое сократить свои расходы, это много дополнительных денег на пенсионный счет, в фонд колледжа ваших детей или на то, что вы бы предпочли сделать с этими деньгами.