Menu

Купил залоговый автомобиль что делать: Что делать, если купленная машина оказалась в залоге — Российская газета

Содержание

всё о машинах и авторынке

Покупка машины на вторичке - это всегда непростой процесс. Причем возможны не только проблемы технического плана, но еще и юридического. Например, можно купить машину в залоге. Это тот самый случай, когда продать машину и даже подарить не получится. Такое ограничение будет действовать до тех пор, пока прежний владелец не закроет все долги. Но что, если он этого делать не собирается?

В таком случае кредитор обратится в суд с иском о требовании взыскать с должника деньги. Поскольку у кредитора в залоге есть сам автомобиль, суд может обратить взыскание на предмет залога. Это значит, что машину продадут с торгов, а полученные деньги направят на удовлетворение требований истца. В общем, при самом грустном сценарии можно остаться и без машины, и без денег. И все это - из-за долгов предыдущего собственника.

Как доказать добросовестность при покупке залогового автомобиля

Доказывать собственную добросовестность придется покупателю заложенного автомобиля. Ему нужно убедить суд, что никакой возможности узнать, что приобретаемая машина была в залоге, не было. Если доказать это удастся, суд прекратит залог. То есть машину никто не отберет. 

Фото: Global Look Press

Все разбирательства сторон регулируются Гражданским кодексом, а исход будет зависеть от множества факторов. Поэтому важно понимать некоторые нюансы

1) Зарегистрирован ли залог автомобиля в системе нотариата в установленном законом порядке;

2) В какой срок (до или после 1 июля 2014 г.) произошло отчуждение автомобиля;

3) Насколько оперативно залогодержатель принял меры для регистрации залога — до или уже после продажи машины;

4) Получил ли покупатель при продаже оригинал ПТС или же покупателя устроил лишь дубликат. Также в суде изучат условия договора купли-продажи — возможно, отметки о залоге в нем все-таки были прописаны. Важно, чтобы в договоре не была занижена рыночная стоимость автомобиля;

С июля 2014 года в ст. 352 ГК РФ внесена норма, предусматривающая прекращение залога в случае возмездного приобретения заложенного имущества лицом, которое не знало и не могло знать, что приобретаемая вещь заложена. Поэтому если сделка купли-продажи была совершена до этой даты, то добросовестность приобретателя не будет иметь значения.

Также с июля появилась новая ст. 339.1, согласно которой залог движимого имущества может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или от другого лица, в соответствующем реестре уведомлений. Получается, что нормы статьи не обязывают залогодержателя направлять в нотариат уведомление о залоге автомобиля, а лишь предоставляют ему такое право. И если залогодержатель поставил нотариат в известность о залоге, и он был зарегистрирован, а сведения о залоге размещены в интернете, то залогодержатель может возражать против прекращения залога по причине добросовестности покупателя.

«Если залог автомобиля зарегистрирован в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, то признать себя добросовестным приобретателем и сохранить право на автомобиль практически невозможно. При этом взыскать убытки с продавца заложенного имущества не всегда получается, так как это зависит от конкретных обстоятельств продажи. Даже ссылки на тот факт, что в ПТС нет отметки о залоге в соответствующей графе, не спасут, — объяснил адвокат Александр Гутерман, член Адвокатской палаты Московской области. — Поэтому мы настоятельно рекомендуем перед приобретением транспортного средства проверить информацию о нем в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. В случае если искомая информация отсутствует, необходимо сделать распечатку с данного ресурса с указанием даты печати. В последующем это может сохранить право на автомобиль».

Доводы о том, что в МРЭО ГИБДД зарегистрировали договор купли-продажи заложенного автомобиля, суды не устроит. ГИБДД не имеет доступа к базам, где можно было бы проверить, находится ли машина в залоге. Более того, по закону она этого делать не обязана.

Купил машину в залоге - что делать? Покупка залогового авто у банка

Покупка б/у авто — это дешевый способ обзавестись собственным транспортом. Многие водители отдают предпочтение автомобилям, которые уже обкатаны и эксплуатировались в руках опытного и заботливого владельца. На сайтах автомобильной тематике очень много объявлений о продаже б/у авто.

Конечно, это определенный риск, особенно в наше время, когда обмануть могут даже в салоне официального дилера — данную тему мы уже рассматривали на нашем сайте Vodi.su. Кошмарный сон любого покупателя — приобретение транспортного средства с рук, которое находится в залоге у банка или числится во всероссийском розыске. Поэтому еще раз акцентируем ваше внимание на тщательной проверке всей документации.

Что же делать, если вы все-таки купили авто в залоге? Рассмотрим данную ситуацию с разных ракурсов.

Как продают залоговые автомобили?

Если ТС приобретено в кредит, то ПТС хранится в банке до полной выплаты процентов. Однако иногда удается под тем или иным предлогом взять паспорт на некоторое время, например для прохождения ТО или регистрационных действий. Некоторые же банки вообще не оставляют у себя паспорт технического средства.

Вас должна насторожить ситуация, если ПТС нет, а вам предлагают его дубликат. В таком случае документ может оказаться фальшивым и это можно легко вычислить даже на официальном сайте ГИБДД. Иногда же недобросовестные продавцы пользуются тем, что как такового реестра залоговых авто в России до сих пор не создано (вернее он начал работать еще в 2014 году, но информацию в нем найти очень сложно), и получают реальный дубликат ПТС, мотивируя это утерей оригинала.

Распространены схемы продажи по генеральной доверенности. Стоит отметить, что ген. доверенность не передает покупателю право собственности на транспортное средство. Машина все так же числится за первым владельцем и на его адрес приходят «письма счастья» и транспортный налог. Вы лишь имеете право некоторое время пользоваться данным автомобилем.

План действий

В принципе, продавать кредитные машины не запрещено. Только владелец вас должен об этом уведомить, и вы заплатите часть суммы ему на руки, а часть — в банк для покрытия задолженности.

Если же вас попросту подставили, решений у ситуации может быть несколько:

  • попытаться договориться мирно — большинство так и поступает в надежде на понимание;
  • подать заявление в полицию за мошенничество;
  • обращаться непосредственно в суд.

Как правило, новый владелец, на которого зарегистрирован автомобиль, узнает о кредитной задолженности лишь после оповещения из банка об оплате набежавших штрафов. Первым делом необходимо найти продавца. Его контакты должны быть записаны в договоре купли-продажи. Но, скорее всего, найти его будет очень сложно.

Напишите заявление в полицию и изложите кратко суть дела. Приложите все сопутствующие документы: копии СТС, ПТС, ДКП. Надеяться на какой-то результат не стоит, но бывают и исключения, когда мошенников находят и они отвечают по всей строгости закона.

Если банк на вас подал иск в суд с целью взыскания задолженности, у вас есть все шансы выиграть дело, но лишь в том случае, если вы докажете, что не знали на момент составления договора купли-продажи и передачи денег о том, что данный автомобиль находится в залоге.

В частности, в 2014 году были внесены поправки в статью 352 ГК РФ. В ней говорится, что залог прекращается, если новый покупатель был добросовестным и не знал о задолженности. Но доказать это не так легко, как кажется. Все зависит от того, насколько вы были предусмотрительны на момент совершения сделки. О недобросовестности нового владельца могут свидетельствовать следующие факты:

  • машина была продана значительно дешевле своей реальной рыночной стоимости — любой человек поинтересовался бы, почему цена такая низкая;
  • вы покупали авто с фальшивым ПТС или его дубликатом;
  • машина по данному регистрационному номеру была внесена в реестр залогового транспорта — хоть этот реестр и не полный, но искать в нем информацию нужно обязательно.

То есть, если выяснить факт нахождения транспортного средства в залоге было невозможно, вас могут признать обманутым добросовестным покупателем. Все залоговые обязательства с автомобиля будут сняты, и вас уже не должно интересовать, как банк будет выбивать долги с мошенников.

Понятно, что для благоприятного исхода дела вам нужно заручиться помощью опытного автоюриста, который знаком со всеми нюансами российского законодательства.

Решение вопросов с банком

Если же предположить, что добросовестность свою, как покупателя, вам доказать не удалось, остается два варианта развития событий:

  • банк изымает у вас машину и продает ее с торгов;
  • вы самостоятельно покрываете неустойку.

В принципе, в банке вам должны пойти на встречу и пересмотреть кредитный договор. Понятно, что это не лучшая перспектива, но другого способа сохранить за собою транспортное средство у вас нет.

К счастью, вернуть свои деньги вы сможете, но для этого придется судиться с продавцом. И это еще при условии, что его удастся найти. Можно также предложить вариант продажи, но у вас не будет гарантий, что уже через некоторое время против вас не будет подан иск за мошенничество.

Исходя из всего сказанного, можем посоветовать только одно — всегда внимательно относитесь к покупке любого имущества с рук. Это касается как транспортных средств, так и недвижимости или даже ювелирных украшений, компьютеров и смартфонов.

Загрузка...

Что делать, если купил машину, находящуюся в залоге

Нередки случаи, когда купленная машина оказывается в залоге по кредитным обязательствам бывшего владельца. Как предупредить возникновение такой ситуации и что делать, если сделка купли-продажи уже осуществлена.

Как проверить машину перед покупкой, чтобы не купить заложенный автомобиль

При покупке машины нужно отнестись очень внимательно не только к ее техническим характеристикам, внешнему виду и т. п., но и к документам, а также личности владельца.

1. Прежде чем приобрести автомобиль, его нужно проверить в различных базах, чтобы не возникло ситуации, когда купил машину, а она оказалась в залоге у кредитора. Например, посмотреть, является ли машина в залоге, можно на сайте ГИБДД.

Автомобиль стоит проверять, даже если он приобретается не у частного лица, а у дилера. Так как истории, когда человек купил в салоне машину, находящуюся в залоге у банка, тоже случаются. Однако в этом случае речь идет об автомобиле с пробегом. Вероятность того, что автолюбитель купил новую машину, которая находится в залоге, невозможна. Если салон продал автомобиль с пробегом как новый, нужно обращаться в суд.

2. Необходимо тщательно проверять документы автомобиля. Особое внимание стоит уделить ПТС. Если продавец предоставляет не оригинал документа, а дубликат, необходимо выяснить, почему произошла замена. Для этого нужно посмотреть особые отметки в копии ПТС.

«Если причиной выдачи дубликата указана утеря прежнего документа, это серьезный повод насторожиться, особенно когда дата выдачи совсем свежая. Недобросовестные продавцы могут инсценировать потерю ПТС, чтобы скрыть, что автомобиль заложен или по нему есть кредитные обязательства»

, – комментируют эксперты «Авито Авто».

3. Помимо самого автомобиля, эксперты советуют «пробить» владельца автомобиля по базе судебных приставов. Если выяснится, что собственника разыскивают приставы, лучше отказаться от сделки.

При покупке машины нужно обратить внимание на ее стоимость. Если цена намного ниже рыночной, то, может быть, владелец хочет быстро продать заложенный автомобиль, поэтому и сильно сбивает цену.

Что делать, если купил машину, а она находится в залоге у кредитора

Если купил машину и потом выяснилось, что она находится залоге, вероятность того, что ее заберут, очень высокая.

«Шансы, что банк заберет машину, равны шансам погашения долга бывшим владельцем. Бывает, что банк конфискует автомобиль и спустя 5, и 8 лет. Все зависит от регламента банка, сроков конфискации ТС у должников и т. п.», – заметил Илья Юров, автоэксперт компании Avtocod.ru.

Взыскание заложенного автомобиля кредитором происходит на вполне законных основаниях.

Чтобы автомобиль не забрали, придется доказывать, что он приобретен законно и что новый собственник никакого отношения к долгу не имеет. Все это придется делать через суд.

Если бывший владелец выходит на связь и не отказывается, что продал машину с обременением, суд будет длиться примерно месяц. Если же бывший собственник скрывается, судебное разбирательство может длиться несколько лет. В этом случае учет аннулируется, машина остается либо у нового владельца, либо передается в ГИБДД, в любом случае на ней ездить будет нельзя.

«Если вы проверили, что на авто нет обременений, регистрируйте его как можно скорее. Бывали случаи, когда ГИБДД накладывала запрет на регистрацию уже после продажи машины, но до того, как новый владелец приехал ее оформлять», – советует Филипп Севастьянов, руководитель «Контур.Авто».

Покупка машины у потенциального банкрота

Помимо покупки залоговой машины, есть риск приобрести автомобиль у будущего банкрота, что также может привести к его потере. Человек может приобрести машину по очень выгодной цене, а потом выясняется, что ее бывший владелец проходит процедуру банкротства. В этой ситуации у покупателя возникает вопрос – как отстоять машину, купленную у банкрота.

Если стоимость машины существенно меньше рыночной, то суд может признать сделку недействительной, так как продавец занизил цену, эта сумма не попала в конкурсную массу и, следовательно, были нарушены права кредиторов.

«В таком случае по решению суда у вас могут отнять машину. Доказывать свои права придется через суд. Вам предстоит потратить много времени и сил на то, чтобы взыскать с продавца сумму, указанную в договоре купли-продажи (хорошо, если сумма при этом реальная, а не разбитая на части: когда вас попросили вписать в договор только часть, а остальное вы отдали в конверте)», – отметила Валентина Зебницкая, руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг».

Чтобы этого не произошло, к покупке автомобиля с пробегом стоит отнестись очень серьезно и тщательно проверить состояние автомобиля, документы и владельца. Продажи заложенного автомобиля случаются часто.

как оформить документы, если машина в залоге у банка

Вы решили купить б/у автомобиль: нашли объявление, встретились с владельцем, осмотрели машину, вас все устраивает. Но, проверив машину с помощью сервиса Автокод, вы узнали, что она находится в залоге у банка. Можно ли приобретать автомобиль в залоге?

Приобрести залоговую машину не запрещается, но продажу должен одобрить банк.

Купить залоговый автомобиль можно двумя способами:

    • оплатив сумму кредита в банк и остаток владельцу;
    • переоформив кредит на себя.

В обоих случаях нужно оформить договор купли-продажи, в котором оговариваются все условия.

Чтобы оформить покупку залогового авто, нужно пройти следующие этапы:

    • Владелец получает разрешение от банка на продажу залогового автомобиля. Это возможно в случае, если в кредитном договоре прописан пункт о досрочном погашении кредита.
    • Продавец с покупателем оговаривают цену и оформляют договор купли-продажи. Рекомендуется оформление сделки заверить у нотариуса, иначе договор могут признать недействительным.
    • Продавец с покупателем вместе обращаются в банк для получения справки, подтверждающей размер кредита.
    • Продавец предоставляет покупателю финансовую расписку, в которой должно быть подробно описано, что покупатель вносит денежные средства в счет погашения кредита продавца, и что покупатель выкупает залоговый автомобиль.

  • Покупатель перечисляет денежные средства банку (обычно наличными в кассу банка) и получает справку о полном погашении кредита.
  • Если сделка была оформлена при участии нотариуса, то нотариус выдает выписку из Реестра уведомления о залогах, что машина более не находится в залоге.
  • Продавец получает ПТС в банке.
  • Денежные средства сверх суммы долга покупатель перечисляет продавцу.
  • Продавец передает покупателю оригинал ПТС, ключи на автомобиль, сервисную книжку (при наличии).
  • Новый владелец автомобиля ставит его на учет в ГИБДД.

В случае покупки с переоформлением кредита на себя, вам нужно будет сначала доказать банку свою платежеспособность справками о среднем доходе. На время оформления купли-продажи банк выдает оригинал ПТС. Потом его нужно вернуть в банк.

Процедура в этом случае следующая:

    • Владелец залогового автомобиля получает разрешение у банка на совершение сделки.
    • Покупатель предоставляет справки о состоянии расчетного счета в банк для доказательства своей платежеспособности. Возможно, потребуются и другие документы. В банке можно получить полный список, что нужно предоставить.
    • Продавец, покупатель и банк подписывают трехсторонний договор переуступки прав долга.
    • Покупатель и продавец подписывают договор купли-продажи. Рекомендуется заверить сделку у нотариуса.

  • Если сумма покупки больше суммы кредита, покупатель оплачивает разницу продавцу.
  • Банк вносит изменения в Реестр уведомления о залогах — снимает долг с продавца и вносит данные о новом залоге покупателя.

Лучше всего сделку совершать в том отделении банка, в котором был оформлен кредит.

Также читайте: Как купить конфискованный автомобиль 

Чем грозит покупка залоговой машины

Бывший владелец может отказаться от сделки после того, как вы погасите его задолженность перед банком. Вернуть свои средства в этом случае очень сложно.

Решение: Все нюансы прописывайте в договоре купли-продажи. Сделку оформляйте с помощью нотариуса.

Залоговый автомобиль может быть в плохом состоянии.

Решение: Обязательно проверяйте будущую покупку в автосервисах.

Если вы не проверяли автомобиль, вы можете вообще не знать, что он находится в залоге у банка. Недобросовестный владелец не уведомит банк о том, что собирается продать авто, напишет заявление об утере ПТС и получит его копию. Долг будет копиться, что рано или поздно приведет к изъятию автомобиля.

Решение: Никогда не покупайте автомобиль по копии ПТС. У машины в залоге ПТС находится у банка.

Если вы приобрели автомобиль, который отдан в залог, не зная об этом, то вам нужно или погасить кредит за предыдущего владельца или дождаться судебного разбирательства. Если банк пытается изъять автомобиль, подайте в суд сами. При наличии договора купли-продажи, оспорить сделку можно, хотя это и долгий процесс. Вам нужно доказать, что вы добросовестный покупатель и собственник и не могли знать, что в момент покупки машина была в залоге у банка.

Также читайте: Чем грозит покупка залоговой машины

Оформление документов для покупки автомобиля в залоге

Если вы все же решили купить залоговый автомобиль, то потребуются следующие документы:

  • паспорт ваш и владельца автомобиля;
  • свидетельство о регистрации авто;
  • ПТС;
  • диагностическая карта;
  • полис ОСАГО.

Обязательно проверьте, действителен и не просрочен ли паспорт владельца на сайте УФМС.

Сверьте данные в ПТС с реальными данными машины. Найдите и очистите номер двигателя. Он должен быть читаемым.

Как выявить обман

Перед тем, как покупать автомобиль, обратите внимание на следующие нюансы. Они не являются прямым подтверждением мошенничества, но должны вас насторожить:

    • Копия ПТС. Банк забирает оригинал ПТС, так как владельцем авто является кредитное учреждение и никаких регистрационных действий с ним проводить нельзя. Недобросовестные владельцы могут обратиться в ГИБДД и получить дубликат ПТС, обосновав это утерей оригинала. Покупайте авто, только если есть оригинал ПТС. Читайте подробнее, как проверить подлинность ПТС
    • Слишком низкая стоимость. Если стоимость будущей покупки намного ниже рыночной, это должно вас насторожить. Возможно, автомобиль нужно быстро сбыть с рук.
    • Генеральная доверенность. Продавец пытается оформить генеральную доверенность вместо договора купли-продажи. Имейте в виду, что при этом владельцем машины остается продавец. Читайте подробнее, чем опасна покупка автомобиля по генеральной доверенности.
    • Разные фамилии в ПТС и в паспорте продавца. Если они разные, то, скорее всего, авто продается по доверенности. Это может быть сигналом к тому, что вас пытаются обмануть.

Покупка авто в залоге у банка — сложная процедура. Очень часто на таких сделках есть риск попасться мошенникам, поэтому их лучше избегать. Стоит помнить о том, что покупая б/у автомобиль в салоне, вы не застрахованы от того, что он может находиться в залоге у банка. Поэтому рекомендуем проверять машину перед покупкой по гос. номеру или VIN с помощью сервиса Автокод. Необходимые данные будут готовы через 5 минут, они помогут вам в принятии решения.

Если вы профессиональный продавец авто, воспользуйтесь сервисом безлимитных проверок авто «Автокод Профи». «Автокод Профи» позволяет оперативно проверять большое количество машин, добавлять комментарии к отчетам, создавать свои списки ликвидных ТС, быстро сравнивать варианты и хранить данные об автомобилях в упорядоченном виде.

Купил залоговый автомобиль что делать – Аукционы и торги по банкротству

  • Причины возникновения подобных «неловких» ситуаций
  • Проблематика подобной ситуации
  • Что делать?
  • Способы решения

При покупке подержанного автомобиля может случиться такое, что автомобиль находится в залоге у банка. Что делать в такой ситуации, мы расскажем вам дальше. Как реагировать, как действовать, если купил залоговый автомобиль и как не попасться в такую ловушку – все это будет полезно узнать.

Причины возникновения подобных «неловких» ситуаций

Последнее время банки все больше и больше упрощают процедуру получения кредита, и количество необходимых для этого документов соответственно уменьшается. Сейчас, чтобы получить кредит на покупку автомобиля вам нужно показать паспорт и чуть приврать о своих доходах, больше ничего делать не нужно. Но есть один факт, который оказывается не очень удобным для будущих владельцев авто – все время выплаты по кредиту транспортное средство остается в залоге у банка.

Конечно, есть люди, которые своевременно и ответственно выплачивают необходимые суммы и полностью выкупают свои залоги. И только после этого перепродают свое авто. Но существуют и те, которые недобросовестно выплачивают деньги и оставляют большой долг на следующего владельца.

Проблематика подобной ситуации

Факт в том, что узнать, не находится ли автомобиль в залоге, и кто его изначально купил, очень трудно. Можно сказать, почти невозможно. Проблема состоит в отсутствии какого-либо учета залоговых автомобилей в ГИБДД и к тому же, банки не стремятся делать вам услугу и открывать перед вами все секреты залоговых авто. Есть возможность проверить свой только что приобретенный автомобиль благодаря разным сервисам в интернете. Там можно по ВИНу проверить «криминальную» историю авто.

Очень важно как можно раньше и точнее проверить всю информацию о машине. Даже если продавец клянется в прозрачности вашей сделки, лучше несколько раз перепроверить, перед тем как соглашаться.

Что делать?

Сразу вы можете подумать, что лучше обратиться в суд и решить все законным справедливым путем. В арбитражном суде, если вы являетесь организацией и предъявляете информацию о том, что вы добросовестный приобретатель и не знали о залоге, то суд может принять решение в вашу пользу. Но, к сожалению, это не касается простых физических лиц, которым приходится самостоятельно нести ответственность за поступки других людей.

Что делать, если купленный автомобиль с кредитом 

В случае дел с простыми гражданами, суд действует в обратном направлении. То есть, ему не важна ваша осведомленность в вопросе залога. Он следует принципу «залог идет за имуществом». В итоге, если вы купили залоговый автомобиль, то согласно решению суда вы будете обязаны его вернуть. Ну а потом вам придется самому разбираться с продавцом и возвращать свои деньги.

Способы решения

Существует несколько вариантов развития событий и вашей реакции:

  1. Глухая оборона;
  2. Атака;
  3. Риск;
  4. Страховой случай;
  5. Изменение подсудности;
  6. Подать в суд конкретно на договор.

Теперь поподробнее про первый путь решения проблемы. Он заключается в отстаивании версии о добросовестном покупателе. Большая вероятность того, что в суде общей юрисдикции этот вариант не подействует. Существуют редкие случаи, когда суд принимал решение в пользу покупателя. Главный аргумент в доказывании своей позиции – это факт того, что в случае добросовестного приобретения право собственности возникает заново. У вас есть полное право отрицать передачу права залога.

Второй вариант заключается в отказе от покупки и возвращении денег. По закону, продажа может совершаться, только если товар свободен от прав третьих лиц. Вы можете потребовать уменьшения цены или возврата денег и закон в данном случае будет на вашей стороне. Но главное, доказать, что вы не знали о наличии прав третьих лиц, а это довольно сложно. Опять же, очень важно грамотно донести свои аргументы и позицию в разбирательстве. Если же нет доказательств того, что вы не знали о залоге, то статья 460 ГК РФ вам ничем не поможет.

Порядок действий должен быть следующим:

  1. Привлеките в дело продавца до судебного разбирательства;
  2. Подайте ходатайство о приостановлении производства по делу;
  3. В тоже время подавайте в суд заявление о расторжении сделки купли-продажи по причине несоответствия товара условиям договора.

Этот вариант будет особо эффективен в случае, если вам попался платежеспособный продавец, который в состоянии вернуть вам деньги и параллельно уплатить долг в банке. В противном случае, ваши деньги не вернут еще очень долго.

Следующий вариант заключается в глобальном обвинении продавца по ст. 159 УК РФ с вероятностью тюремного заключения. В данном случае вы предстанете перед судом в качестве жертвы и истца. Самый большой эффект этот способ произведет в случае, если мошенник испугается уголовной ответственности и выплатит задолженность. Но если денег и возможности выплатить долг, у него нет, то лучше не рисковать. На свободе он быстрее выплатит долго чем «за решеткой».

Четвертый вариант подразумевает организацию страхового случая. Но только если ваше авто застраховано! Важно помнить о том, что если страховая компания узнает о том, что случай был инсценирован, то они могут отказать в выплате страховки, и вы лишитесь не только возможности получить деньги, но и машины..

Пятый вариант – передача прав на машину любой организации. Таким способом повышается вероятность выигрыша в арбитражном суде. Но здесь тоже есть свои нюансы: все зависит от ответчика – заемщика, поэтому дело может остаться в суде общей юрисдикции.

Последний вариант заключается в возможности оспорить сам договор. Настоящие профессионалы в юридической сфере могут найти там изъяны и к ним можно придраться в суде. Но такое проходит очень редко, потому что чаще всего недочеты в договоре кажутся суду недостаточно весомыми.

Есть еще много разных способов, но здесь представлены самые основные. Стоит запомнить, что все зависит от грамотного отстаивания своей позиции, правильных действиях и от продавца..

Ту позицию и стратегию, которую вы выберете в самом начале с вашим юристом или самостоятельно, нужно смело высказывать и доказывать свою правоту до последнего. В любом случае, хуже вам уже не станет, а вероятность выигрыша в суде не такая уж и низкая. Особенно если вы действуете при поддержке высококлассного юриста

Что делать, если купил залоговый автомобиль

Купить авто находящееся в залоге можно в спешке и по невнимательности. По закону владелец заложенного имущества не имеет права его реализовывать. Но все больше мошенников пытаются переложить свою кредитную ответственность на чужие плечи. Кредитору неважно с кого высчитать задолженность. В этом случае закон полностью на стороне кредитора, а невнимательный покупатель остается без машины и платит сверху пеню за просрочку. Что делать, если купил залоговый автомобиль и хочешь добиться справедливости?

Как совершаются такие махинации

Некоторые факты

С 1 июля 2014 года начал работать «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», который ведет Федеральная Нотариальная палата РФ.

Поверхностная оценка рынка подержанных авто свидетельствует, что 1/3 из них заложены. Все проблемы обычных граждан возникают от неоптимизированной законодательной базы. Недобросовестный плательщик легко сбагрит свой кредит любому желающему, только помани исправным и дешевым автомобилем. Бесплатный сыр только в мышеловке, но бедные люди часто об этом забывают.

Органы ГИБДД не располагают полными сведениями о залоговых авто, поэтому точно выяснить статус машины нельзя. Проверить авто на залог в банке – также малоэффективная мера, они довольно пассивно относятся к залоговому имуществу. Вот и регистрируются любые договора купли-продажи.

Многие думаю, что факт изъятия банками паспорта транспортного средства является гарантией невозможности продать залоговое авто. Но его всегда можно забрать через знакомых сотрудников банка или сделать новый, сообщив в ГИБДД об утрате.

В сети есть множество независимых баз данных залоговых авто, но их полнота и актуальность желает лучшего. Чтобы обезопасить покупку всегда изучайте документы на транспортное средство, платежные квитанции. Оцените надежность продавца подсчитав количество прежних владельцев. И всегда осматривайте авто (счетчики, оборудование и прочее).

Как не купить машину в залоге

  • обходите стороной продавца, если он предлагает Вам дубликат ПТС;
  • всегда самостоятельно проверяйте автомобиль в реестре залогов;
  • также стоит проверить автомобиль на портале ГИБДД на предмет наличия ограничений и арестов.

Вы стали должником, что делать

Аферы с залоговым имуществом давно не новшество, но люди продолжают покупаться. Если вам пришел злополучный документ о том, что ваше авто в залоге у банка, что делать? Не паниковать. До той поры, пока вся сумма не будет возвращена в банк (независимо от того, продавец будет ее возвращать или покупатель) по закону автомобиль принадлежит кредитору. Поэтому нет смысла кричать и пытаться доказать, что вы купили его за вполне реальные деньги. Это никого не интересует.

ГК РФ ст. 353 гласит, что залоговые обязательства передаются от продавца к покупателю вместе с имуществом, а банк остается владельцем.

А вот ст. 347 дает пострадавшему шанс и утверждает, что банк имеет все основания забрать авто только в случае его незаконного приобретения. Если сделка со стороны пострадавшего была законной, он вправе подать встречный иск и даже выиграть дело.

Интересная статья

О реестре залоговых авто можно прочитать здесь.

Эта лазейка поможет тем, кто приобрел авто первым. Большое количество прежних владельцев уменьшает шансы вернуть автомобиль.

Слепая Фемида видит только факты, а они таковы: вы обмануты, должник свободен, а банк любой ценой вернет свои финансы. Посетите отделение полиции. Подайте заявление и мошенника попытаются искать. Это будет самый выгодный вариант.

В полиции вам выдадут документ о том, что вы подверглись крупному мошенничеству. С этой бумагой отправляйтесь в суд. К иску необходимо приложить документы по сделке. Беда лишь в том, что судебное разбирательство и признание сделки купли-продажи недействительной осуществляется только в присутствии обвиняемого.

Некоторые юристы советуют не реагировать на проблему, пока банк не предъявит счет. Если притормозить разбирательство вы будете пользоваться автомобилем чуть дольше, но последствия могут навредить вашей репутации.

В видео подробно рассматривается действия при покупке залогового автомобиля

Как поступит полиция

Ждать чуда от полицейских не стоит. Подать заявление необходимо хотя бы для того, чтобы предупредить будущих жертв мошенника о его деятельности. Серьезное рассмотрение такого дела начнется в случае, если продавец уже обвинялся в подобных махинациях. Только стойкая тенденция заставит правоохранительные органы начать активное расследование.

Вам также понадобится справка из полиции для обращения в суд. Это подкрепит серьезность ваших намерений и прозрачность действий.

Как поступит суд

Суд возвращает залоговое имущество пострадавшим в очень редких случаях. Не стоит просить признать вашу покупку официальной. Укажите на то, что сделка купли-продажи была осуществлена с нарушениями и основывалась на ложных сведениях. Согласно ГК РФ ст. 178, 456, 460 вы можете просить аннулировать сделку и вернуть сторонам их имущество: вам – деньги, банку – автомобиль, а мошеннику – кредит.

Судебное разбирательство бесполезно, если виновник сбежал. Ему будет вынесен заочный приговор, но вдруг он не имеет средств (или имущества), чтобы расплатиться с долгами. Это обычная практика разбирательств по кредитам.

Как поступит банк

Купили автомобиль в залоге и не знаете, что делать? Идите в банк. Чтобы машину не конфисковали, следует договориться с банком о вариантах решения проблемы. Кредитор больше всех не заинтересован в поиске мошенника. Банк получит залог обратно, вне зависимости от кого.

В этом случае выгодной развязки не будет: пострадавший понесет убытки. Кредитор предложит вернуть автомобиль без возмещения его стоимости, заплатить по кредиту или переоформить его на новых условиях. Последний вариант является самым оптимальным, ведь после покупки авто денег обычно немного, и за это время могут найти виновника. Тогда кредит будет закрыт, а убытки возмещены мошенником.

Есть такое понятие, как переуступка требований. С разрешения банка вы имеете право передать автомобиль третьему лицу, если при этом будет полностью погашен долг.

Советы

  1. Обратиться в арбитражный суд, где нет практики забирать у добросовестного покупателя его имущество, пусть даже заложенное. Проблема лишь в том, что арбитражный суд рассматривает дела юридических лиц, а физическими занимается городской суд, где принято вершить дела исключительно по документам.
  2. Все организованные вами меры должны проходить в полном соответствии с законом. Ответственность и добросовестность могут сослужить добрую службу в суде.
  3. При возможности верните автомобиль владельцу. Обманутый покупатель вправе расторгнуть сделку купли-продажи. Чтобы не испугать продавца, следует приостановить судебное разбирательство относительно мошенничества, и быстро вернуть товар. Но деньги вам сразу никто не выплатит.
  4. Если продавец не идет на компромисс, необходимо пригрозить ему возбуждением уголовного дела по ст. 158 УК РФ за мошенничество, и всеми сопутствующими мера (конфискация остального имущества, лишение свободы). От заключенного продавца вы получите мало денег, ведь в местах лишения свободы он не сможет в полной мере отрабатывать долг.
  5. Проверьте залоговые документы на предмет исключений и правильности составления.

Что делать, если купил авто в залоге довольно сложный вопрос. Многие считают, что это безвыходная ситуация для пострадавшего. Мошенник обманывает банк, который все равно получает свои деньги обратно. А крайним остается невнимательный покупатель. Спорить с кредитором тоже пустое дело. Банк не несет ответственность за действия заемщика, и вполне справедливо, что залоговый договор остается в силе. Но вовсе несправедливо, что долг выплачивает третье лицо.

Подробно как снять обременение с машины читайте по ссылке https://cashfacts.ru/3125-protsedura-snyatiya-obremeneniya-s-avtomobilya

Появившиеся вопросы касательно автомобилей в залоге, задавайте в комментариях

Чем опасна покупка кредитного автомобиля | Нюансы покупки автомобиля в кредите

Продажа кредитных машин без согласия банка в России запрещена законом, но это не мешает мошенникам. Вы попадете в эту ситуацию, если не проверите машину перед покупкой. А в результате сделки потеряете и автомобиль, и деньги.

Чем отличается залоговое авто от кредитного? Как проверить кредитный автомобиль или нет? Какие есть риски и нюансы? Давайте разбираться.

Чем отличаются залоговые автомобили от кредитных

Кредитная машина — это автомобиль, купленный в кредит. На момент сделки она принадлежит банку и одновременно у него в залоге. Если кредит не закрывается, машину забирает финансовое учреждение. Если выплачивается вся сумма — авто переходит в собственность заемщика.

Машины считаются высоколиквидным залогом, и финансовые организации легко одобряют кредиты, гарантированные транспортным средством.

Залоговое авто может находиться в автокредите или выступать гарантией платежа под частный займ в финансовой организации. В этом случае собственник машины не банк, не финансовая организация, а сам заемщик. Отнять у него ТС сложнее даже при просроченной задолженности по кредиту.

Особенности покупки кредитных автомобилей

Автомобильный кредит связан с переплатами, так как банк стремится получить выгоду и снизить риск потери денег. Прежде чем купить кредитный автомобиль у банка, изучите нюансы:

  • В оформлении автокредита участвуют продавец и автосалон, нацеленный на личную выгоду. Регистрацию машины салон возьмет на себя и потребует за это плату.
  • Финансовые организации и банки устанавливают комиссии (за оформление договора, открытие кредитного счета и внесение на него средств, обслуживание кредита, досрочное погашение и т. д.), которые часто указывают в договоре о купле-продаже мелким шрифтом.
  • Государственная программа автокредитования экономит деньги. Машину можно купить в кредит у банка по сниженной процентной ставке за счет того, что государство компенсирует банку сумму из бюджета. Это касается только отечественных автомобилей или иностранных, произведенных в России. Однако, условия предусматривают переплаты. Например, банки навязывают услуги автострахования, что увеличивает конечную стоимость авто.

Вывод: покупка кредитного автомобиля с рук несет большие риски.

Как купить кредитный автомобиль с рук?

Варианты покупки кредитной машины:

1. с погашением неоплаченной части кредита;

2. с переоформлением кредита на нового покупателя.

Первый вариант предпочтительный и напоминает покупку подержанного ТС с рук без обременений. Порядок сделки:

  • Номинальный владелец ТС договаривается с банком о погашении оставшейся части кредита через продажу залогового авто.
  • Новый покупатель проверяет в банке правильность остатка по займу, который указал номинальный владелец машины. Банк выписывает справку о сумме долга перед кредитором.
  • Покупатель вносит на расчетный счет банка остаток по кредиту, а продавец заверяет распиской, что транш гасит его долг.
  • Составляется договор, передаются деньги, новый владелец переоформляет машину в ГИБДД на себя.

Переоформление кредита на нового покупателя требует больше усилий. Вариант подходит, если вам очень понравилось кредитное ТС, но денег для расчета с банком нет.

  • Договоритесь с продавцом о сумме сделки.
  • Переоформите договор в банке. От покупателя нужны справка о доходах и погашение части долга.
  • Измените залоговый объект, если это необходимо и возможно — вместо машины можно заложить квартиру, дачу или другое имущество.

В этом случае автомобиль станет чистым с правовой точки зрения.

Риски покупки кредитного автомобиля

При покупке кредитной машины легко нарваться на мошенников. Поэтому перед сделкой обязательно проверяйте автомобиль через сервис «Автокод». Ресурс имеет доступ к базе данных Федеральной нотариальной палаты, где содержится информация о кредитных машинах. Также на сайте есть сведения об арестах, ограничениях, ДТП, ПТС и др.

Проверка автомобиля, общение с банком, сбор документов отнимают силы и время. В автосалоне FAVORIT MOTORS не нужно беспокоиться о прошлом машины — мы выкупаем только проверенные автомобили и проводим с ними сделки.

Можно ли купить кредитный автомобиль? Конечно, можно! Но для этого вы должны быть уверены в продавце и машине. В FAVORIT MOTORS вы можете купить без риска кредитные и б/у автомобили в Москве. Забронируйте до 3 вариантов онлайн бесплатно на 12 часов и проверьте машину лично. Если вы находитесь в регионе, сделайте платную бронь и приезжайте лично на просмотр и покупку.

С нами вы будете в безопасности и приобретет чистое ТС по выгодной цене!


Разве неразумно покупать машину и дом в один год?

Машины и дома - это две основные потребности, которые при совместной покупке могут иметь негативные последствия.

Если вы задумывались о покупке дома, важно провести исследование и знать, как работает процесс покупки дома. Покупка дома - одна из самых больших покупок, которые вы сделаете в своей жизни. Кредиторы это знают. Вот почему они принимают во внимание каждую деталь, прежде чем взять на себя обязательство финансировать ваш дом.Они хотят знать вне всякого сомнения, что вы можете не отставать от расходов, связанных с владением домом. По мере того, как кредиторы просматривают вашу финансовую историю, нередки случаи, когда прошлые финансовые решения возвращаются, чтобы укусить вас и, возможно, даже помешать вам получить жилищный заем.

Именно по этой причине покупка машины перед покупкой дома является большим запретом. Собираетесь ли вы купить Tesla Model S 2020 года или Chevy Silverado 2003 года, автокредит повлияет на вашу способность купить дом независимо от суммы.

Вот почему.

Это влияет на отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу, или DTI, играет большую роль при получении ипотечного кредита, поскольку оно более или менее определяет вашу покупательную способность в глазах кредиторов.

Кредиторы

рассчитывают ваш DTI, измеряя разницу между вашим доходом и выплатами по обязательствам. «Ответственность» - это модное слово для обозначения долга, который вы в настоящее время выплачиваете, например студенческих ссуд, автокредитов, ипотечных кредитов, обеспеченных и необеспеченных личных ссуд.Чем больше разница между вашим доходом и этими обязательствами, тем более надежным вы будете казаться кредиторам. Чтобы было ясно, обязательства - это неплохо. Но они многое говорят о ваших отношениях с деньгами. Вы всегда должны стремиться к минимальному возможному DTI ⁠ - не только для того, чтобы претендовать на дом, который вы хотите also -, но также для обеспечения того, чтобы вы могли жить комфортно, расплачиваясь по долгам. Федеральное жилищное управление обычно использует стандарт коэффициента DTI 43% в качестве руководства для утверждения ипотечных кредитов.Хотя это бывает по-разному. Вы обнаружите, что некоторые кредиторы более гибкие, а другие более жесткие, в зависимости от рынка недвижимости и экономических условий.

Принимая во внимание вашу квалификацию, кредиторы могут не включать долги с выплатами в рассрочку, такие как автокредиты или студенческие ссуды, в ваш DTI, если вы близки к их погашению. Но многочисленные крупные долги, такие как автомобили и дома, могут сигнализировать кредиторам о том, что вы рискуете чрезмерно расширить свои финансы ⁠ - потому что вы не только хотите занять большую сумму денег для нового дома, но и добавить автокредит к вашим ежемесячным расходам на следующие три-шесть лет.Итак, если вы платите 450 долларов в месяц за новый автомобиль, кредиторы будут использовать этот платеж для расчета того, как ответственность повлияет на вашу способность купить дом. Может показаться, что после взятия автокредита у вас остается меньше свободных средств, чтобы позволить себе дом. Даже если это не так, кредиторы должны это учитывать.

Это может снизить ваш кредитный рейтинг

Перед тем, как начать процесс покупки дома, вы должны убедиться, что ваш кредит находится в оптимальном состоянии.Покупка нового автомобиля может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, потому что ваш счет должен будет поглотить как сложный запрос, так и новую учетную запись, и то и другое снизит ваш счет примерно на пять баллов. По правде говоря, автокредиты с хорошей репутацией могут со временем поднять ваш кредитный рейтинг. Но когда вы впервые совершаете покупку, поскольку история платежей, связанных с ссудой, еще не существует, вы, скорее всего, заметите снижение своей оценки. Вот почему, если вы хотите в ближайшее время купить новый дом, вам следует воздержаться от покупки автомобиля, поскольку это может временно повредить вашему кредитному рейтингу.

Чтобы ваш путь покупки жилья начался правильно, мы рекомендуем вам сначала посетить сайт www.annualcreditreport.com и просмотреть копии вашего кредитного отчета из трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) по крайней мере за 90 дней до вас. планирую подать заявку на ипотеку.

Вот несколько активных способов поддерживать свой кредитный рейтинг в хорошем состоянии:

  • Выплатите свой долг и сохраните низкий баланс на своих кредитных картах.
  • Оплачивайте счета каждый раз вовремя.
  • Избегайте перевода остатков на новые кредитные карты.
  • Держите свои кредитные карты открытыми и используйте их регулярно. Чем дольше вы их используете, тем лучше.

Когда лучше покупать автомобиль?

Если вы отчаянно нуждаетесь в новой машине, вам, возможно, придется укусить пулю и просто справиться с последствиями. Если за автомобиль можно заплатить наличными, то делайте это во что бы то ни стало.

В конце концов, лучший способ - подождать, пока у вас появятся ключи от вашего нового дома, прежде чем покупать машину.

Впрочем, справедливое предупреждение. У вас может возникнуть соблазн отправиться в дилерский центр, как только у вас будут документы об одобрении ипотеки. Это , а не , время снова начинать брать кредиты.

Почему? Потому что многие кредиторы проверяют ваше дело за несколько дней до закрытия. Если ваш счет упадет в течение этого времени, ваша ипотечная ставка может увеличиться. Или, что еще хуже, ваш кредитор может полностью отозвать предложение. Воздержитесь от нового заимствования, пока чек не погаснет, и ни на минуту раньше.

Наша команда настолько увлечена покупкой жилья, что мы написали полное практическое руководство, в котором подчеркивается важная информация, связанная с каждым этапом покупки дома. Загрузите бесплатную копию «Полного руководства по покупке дома, который вам нравится».

Понравилась статья? Подпишитесь на на наш блог, а получите еженедельных статей, которые помогут вам найти лучшие финансовые решения для вашей уникальной ситуации.

Ваш автомобиль может помешать вам получить ипотеку

Вы когда-нибудь думали, что вам, возможно, придется сделать выбор между вашей новой или почти новой машиной и собственным домом? Многие покупатели-новички на собственном горьком опыте понимают, что часто бывает одно или другое: автомобиль vs.дом.

Но какое отношение имеет ваш платеж за автомобиль к получению ипотечного кредита? На самом деле очень много.

Понимание того, какое место в вашей финансовой картине занимает оплата автомобиля, может помочь вам определить, достижима ли покупка дома во время управления платежом за новый автомобиль.

Ключевые выводы

  • Прежде чем покупать новый автомобиль, подумайте о том, какое влияние может оказать ежемесячный платеж, если вам понадобится получить ипотеку.
  • Как правило, ваши ежемесячные платежи (включая оплату кредитной картой, автомобилем и домом) не должны превышать от 28% до 35% вашего дохода.
  • Если ваша оплата за автомобиль слишком высока, вы не сможете претендовать на достаточно крупную ипотеку.
  • Подумайте о покупке меньшего или более старого автомобиля, чтобы освободить больше места для покупки дома.

Как кредиторы определяют ипотеку, на которую вы имеете право

Ваш кредитный рейтинг и финансы влияют на то, сможете ли вы получить одобрение на ипотеку. После того, как вы получили зеленый свет на ссуду, кредиторы используют два простых коэффициента, чтобы определить, сколько денег вы можете занять.

Коэффициент

№ 1: Общие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с общим ежемесячным доходом

Кредиторы хотят видеть, что у вас достаточно дохода, чтобы покрывать ежемесячные расходы, связанные с владением домом. Поэтому первое, что они рассматривают, - это то, сколько вашего ежемесячного дохода идет на покупку жилья.

Вот как рассчитать это соотношение самостоятельно:

  • Шаг 1: Запишите общую месячную зарплату брутто до вычетов на налоги, страховку и т. Д.
  • Шаг 2: Умножьте число в Шаге 1 на 0,28 (28%).

Это сумма, которую большинство кредиторов будет использовать в качестве ориентира для определения ваших общих расходов на жилье (основная сумма, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев, или PITI). Некоторые кредиторы могут использовать гораздо более высокий процент (до 35%, но большинство людей не могут реально заплатить такую ​​сумму за жилье, и коэффициент № 2 часто делает это спорным).

Пример отношения №1:

Совокупный доход для вас и вашего супруга составляет 70 000 долларов США или 5 833 доллара США в месяц.5833 доллара x 28% = 1633 доллара. Ваш общий PITI не должен превышать эту сумму.

Отношение # 2: долг к доходу

Помимо того, что вы тратите на жилье, кредиторы также принимают во внимание ваши другие ежемесячные выплаты по долгу. В частности, они учитывают соотношение вашего долга к доходу.

Вот что вам нужно сделать, чтобы его рассчитать.

  • Шаг 1: Запишите все ваши ежемесячные платежи по долгам, которые продолжаются более чем на 11 месяцев в будущем, например автокредиты, мебель или другие ссуды в рассрочку, платежи по кредитным картам, студенческие ссуды и т. Д.
  • Шаг 2: Умножьте число в Шаге 1 на 0,35 (35%). Ваш общий ежемесячный долг, включая сумму, которую вы ожидаете выплатить в PITI, не должен превышать этого числа.

Пример отношения №2:

У вас и вашего супруга есть платежи по кредитной карте в размере 200 долларов в месяц, платежи за автомобиль в размере 436 и 508 долларов (см. Предположения), выплаты по студенческому кредиту в размере 100 долларов США и 75 долларов США, платежи в размере 100 долларов США в месяц за мебель, которую вы приобрели на возобновляемый кредитный счет и будет выплачиваться в течение двухлетнего периода на общую ежемесячную выплату долга в размере 1419 долларов.

Умножьте свой общий ежемесячный доход в размере 5 833 долларов на 0,35 (35%). Ваш общий ежемесячный долг, включая PITI, не должен превышать 2041 доллар. Вычтите ежемесячные выплаты по долгу в размере 1419 долларов из 2041 долларов. Это оставляет вам 622 доллара в месяц на PITI. Вычтите предполагаемые налоги и страховку (см. Предположения), и у вас останется 386 долларов в месяц в счет погашения основной суммы и процентов по ипотеке.

Как оплата автомобиля может удержать вас от права на ипотеку

В соответствии с приведенной выше иллюстрацией вы имеете право на дом стоимостью 61000 долларов США (при 6.5% годовых). Ты видишь проблему?

Это просто. В США осталось очень мало мест, где можно купить дом за 61 000 долларов. По данным Zillow, по состоянию на март 2020 года средняя цена продажи составляла 248 857 долларов. Жесткие платежи за автомобиль могут удерживать вас от права на получение более крупной ипотеки.

Без них вы имели бы право на получение ипотечного платежа (PITI) в размере 1565 долларов в месяц (общие допустимые ежемесячные платежи по долгу в размере 2040 долларов за вычетом ваших фактических ежемесячных платежей по долгу, не включая платежи за автомобиль, в размере 475 долларов).1565 долларов за вычетом налогов на недвижимость, страхование домовладельцев и частное ипотечное страхование, оставляет 1074 доллара в месяц на выплату основной суммы и процентов.

Это означает, что вы имеете право на дом, который стоит примерно 169 000 долларов, что намного ближе к средней цене продажи по стране.

Сделать выбор между новыми автомобилями и приобрести дом

У вас должен быть транспорт, поэтому смысл здесь не в том, чтобы обходиться без машин, а в том, чтобы рассмотреть влияние покупки новых автомобилей на вашу способность покупать дом.Причина в том, что вы можете планировать заранее, принимая мудрые решения о покупке автомобиля.

Стоимость большинства автомобилей обесценивается очень быстро, поэтому покупка подержанного автомобиля годичного или двухлетнего возраста может сэкономить от 5000 до 15000 долларов (при условии, что новый автомобиль стоит 25000 долларов). Это значительно улучшит соотношение вашего долга к доходу и позволит вам претендовать на более крупную ипотеку, в то же время позволяя вам владеть красивыми, почти новыми автомобилями.

Покупка автомобилей той же марки и модели, что и на приведенных выше иллюстрациях, но покупка двухлетних автомобилей вместо новых даст вам оплату за автомобиль в размере 183 и 350 долларов в месяц вместо 436 и 508 долларов, что позволит сэкономить 411 долларов в месяц (не чтобы упомянуть, что вы бы сэкономили на автостраховании).Вы можете претендовать на дополнительный дом на 65 000 долларов, что в сумме составит 128 000 долларов. У вас гораздо больше шансов найти дом за 128000 долларов, чем за 61000 долларов!

Итог

Приятно (и соблазнительно) иметь новые автомобили, но когда вы рассматриваете компромиссы между новыми и почти новыми, а также влияние, которое это оказывает на вашу способность купить дом или достичь других финансовых целей, вы должны подумать, действительно ли это стоило того.

В конечном итоге покупка дома может стать более важной целью из двух, и может потребоваться переоценка ваших планов покупки автомобилей, чтобы воплотить ее в жизнь.

Допущения, используемые в этой статье для иллюстративных целей

Одна из супругов приобрела 2003 Toyota Tundra Truck с 4-дверной кабиной SR5 4WD SB (4,7 л, 8 цил. 4A) по базовой цене 26 775 долларов, плюс комбинированное радио 3-в-1 премиум-класса с CD-чейнджером за 490 долларов, и дорожный пакет за 1 005 долларов США, при общей цене нового 28 270 долларов США. Другой супруг купил Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan 2003 года выпуска (3.5L 6cyl 4A) по базовой цене 23 149 долларов плюс спортивный пакет (люк с электроприводом и задний спойлер) за 1249 долларов, на общую сумму 24 398 долларов.Эти цены на автомобили близки к средней цене на автомобили, уплаченной в 2002 году.

У вас отличный и значительный кредит, и вы имеете право на получение ссуды с низкой процентной ставкой в ​​размере 4,5% - ваш кредитный рейтинг влияет на вашу процентную ставку. Ваш автокредит предоставляется на пять лет и предполагает, что вы заплатили 1000 долларов за каждую машину, в результате чего выплаты 436 долларов за Nissan Altima и 508 долларов за Toyota Tundra.

Если вы купите двухлетний Nissan Altima вместо нового, средняя цена будет около 10400 долларов вместо 24 398 долларов, а ваш ежемесячный платеж составит около 183 долларов за 6 долларов.3% годовых и 1000 долларов вниз. Процентные ставки на подержанные автомобили, как правило, несколько выше, чем ставки на новые автомобили.

Если ваш (а) супруг (а) покупает двухлетний грузовик Toyota Tundra вместо нового за 19 000 долларов вместо 28 270 долларов (Тойоты обесцениваются не так быстро, как американские автомобили), ваш ежемесячный платеж составит около 350 долларов под 6,3% годовых и 1000 долларов вниз. .

Ваши налоги на недвижимость составляют 2000 долларов в год или 166 долларов в месяц, а страховка вашего домовладельца составляет 300 долларов или 25 долларов в месяц. Вы не можете внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости покупаемого дома, поэтому вам также придется заплатить частную ипотечную страховку, оцениваемую в 45 долларов в месяц.

Как покупка нового автомобиля повлияет на вашу заявку на ипотеку?

Вам нужно полностью заморозить свои финансы?

Специалисты по ипотеке часто советуют держаться подальше от всего, что влияет на ваши долги, доход или кредит в течение недель или даже месяцев, в течение которых вы находитесь в условном депонировании. Но это может быть совершенно непрактично. Действительно ли покупка новой или подержанной машины так сильно изменит ваше заявление на ипотеку?

Подтвердите новую ставку (10 июня 2021 г.)

Прекратить брать займы (ненадолго)

Проблема может быть не только в автокредитовании.Открытие любого нового кредитного счета за несколько месяцев до подачи заявления может заставить вас платить больше за новую ипотеку.

Слишком большой долг для покупки или рефинансирования? Вот ваш план

Вы находитесь в торговом центре и видите подушки, которые отлично подойдут для вашего нового дома. Если вы зарегистрируетесь для получения новой карты магазина, вы получите колоссальную скидку на покупки в этот день. Но сделайте это, и эти подушки могут стать одними из самых дорогих в истории.

Как это работает?

Это потому, что заявки на получение нового кредита изменяют ваш кредитный рейтинг двумя способами.И даже незначительное изменение в вашей оценке может существенно повлиять на ставку по ипотеке, на которую вы имеете право.

Когда вы занимаетесь большими суммами в течение многих лет, даже небольшое повышение ставки по ипотеке может добавить многие тысячи к общей стоимости заимствования.

Два удара, которые вы получите при открытии новой учетной записи:

1. Новый кредит

Каждый раз, когда кредитор проверяет ваш кредитный отчет, чтобы решить, давать ли вам ссуду (делает «серьезный запрос»), ваш кредитный рейтинг получает небольшой удар.Воздействие относительно невелико и довольно быстро теряет значение. Но это реально.

К счастью, есть исключения. Когда вы оцениваете магазин по ипотеке или автокредиту, все ваши заявки считаются за одно при условии, что вы подадите их в течение определенного периода. И вы можете проверять свой собственный результат и сообщать сколько угодно раз без штрафных санкций.

5 способов повысить свой рейтинг FICO сегодня

2. Продолжительность кредитной истории

Длина вашей кредитной истории определяет 15 процентов вашего кредитного рейтинга FICO.И частично это основано на среднем возрасте всех ваших открытых счетов.

Когда вы открываете новую учетную запись, вы снижаете этот средний возраст. Аналогичный эффект имеет закрытие старого.

Поэтому избегайте подачи заявления на получение кредита, открытия или закрытия счетов в месяцы, предшествующие подаче заявления на ипотеку.

Почему небольшая разница может значить много

Многие кредиторы выбирают ставку по ипотеке, на которую вы имеете право, используя уровни кредитного рейтинга. FICO предлагает эти диапазоны, но кредиторы могут установить свои собственные:

  • 760-850
  • 700-759
  • 680-699
  • 660-679
  • 640-659
  • 620-639

Теперь предположим, что вы находитесь на пороге между двумя диапазонами.Например, представьте, что ваш результат составляет 640. Если вы сбросите хотя бы один балл, вы попадете в диапазон 620–639 баллов.

5 способов снизить процентную ставку по ипотеке на 0,25%

И это может вам стоить. В тот день, когда это было написано, FICO рассчитал, что ваша более высокая ставка по ипотеке увеличит ваш ежемесячный платеж до 824 долларов с 774 долларов по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой на 150 000 долларов. Это добавит 17 950 долларов к сумме, которую вы заплатили бы в качестве процентов в течение срока действия ссуды. Во-первых, единый кредитный балл!

Вы можете увидеть, как складываются добавления, посмотрев на приведенную ниже матрицу корректировки стоимости ссуды Fannie Mae.

Обратите внимание на выделенную часть, показывающую разницу в том, как снижение вашего FICO с 680 до 679 добавляет 1,25 пункта к вашим комиссиям по ссуде (разница между 1,50% и 2,75%) - 2500 долларов за ипотеку на 200000 долларов.

Теперь вы знаете, насколько дорогими могут быть эти подушки.

Можно ли вообще безопасно делать покупки?

Теперь вы спрашиваете, как долго до подачи заявки на ипотеку вам следует отложить подачу заявки на новый кредит. К сожалению, никто не знает.

Кредитные баллы рассчитываются с использованием чудовищно сложных алгоритмов.Они присваивают числовое значение почти каждой записи в вашем кредитном отчете. А переменных настолько много, что предсказать влияние какой-либо одной записи невозможно.

Что заставляет ваш счет FICO меняться каждый месяц?

VantageScore, один из конкурентов FICO, считает, что благодаря его алгоритмам эффект от большинства новых приложений исчезнет в течение трех месяцев. Но это не может применяться повсеместно. Некоторые предлагают подождать шесть месяцев или больше, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Подождите, пока очистится чек

У вас может возникнуть соблазн вздохнуть с облегчением и расслабиться, как только вы получите документы об одобрении ипотеки. Но сейчас не время снова брать в долг.

Вот как можно повторно одобрить «неутвержденную» ипотеку

Это потому, что многие кредиторы проверяют ваше дело в дни, предшествующие закрытию. А если ваша оценка упала из-за новых заявок на получение кредита или других проблем, вы можете обнаружить, что ставка по ипотеке, которую вы считали безопасной, была повышена.Фактически, ваш кредитор может даже полностью отозвать свое предложение.

Так что отложите получение нового займа до закрытия. Через минуту должен это сделать.

Но подождите, есть еще

Ваш кредитный рейтинг - это только один фактор, который ваш кредитор принимает во внимание при принятии решения о ставке по ипотеке, которую он должен вам предложить. Или, действительно, одобряет ли он вашу заявку вообще.

Право на ипотеку: что не принимают во внимание ипотечные кредиторы

Он также внимательно изучит ваши семейные счета, чтобы узнать, можете ли вы с комфортом позволить себе выплаты по новому кредиту.И в основе его расчета будет соотношение вашего долга к доходу.

Соотношение долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу (DTI) - это пропорция вашего ежемесячного дохода, которая возвращается в счет погашения существующей задолженности, плюс ежемесячные платежи по новой ипотеке.

Эти существующие долги обычно включают:

  • Минимальная сумма платежей по карте
  • Кредиты всевозможные (автомобильные, студенческие, личные…)
  • Алименты и алименты

Обычные расходы на проживание, такие как коммунальные услуги и питание, не в счет.

Новый автокредит и ДТИ

Ваш новый автокредит будет частью нового расчета DTI, когда кредиторы проанализируют вашу заявку на ипотеку. Если ваш новый платеж меньше платежа по обмену, ваш новый автомобиль может даже помочь в вашей заявке на кредит.

Простые определения ипотеки: отношение долга к доходу

Но если ваша новая ссуда означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи, ваш коэффициент вырастет, при прочих равных.

Вы можете увидеть, как новый платеж может повлиять на ваше приложение, с помощью нашего калькулятора доступности жилья .

Что может сделать с вашим приложением более высокий DTI

В крайних случаях увеличение DTI может подорвать ваше право на получение ипотеки. Многие программы имеют жесткие ограничения DTI, например, 43 процента. Даже увеличение до 43,1 процента может заставить вас начать новую программу.

Утверждение ссуды не является безопасным, если ваш профиль изменится к худшему перед закрытием.

Как правильно подать заявку на ипотеку

Очевидно, что могут быть случаи, когда вы не можете помочь потратить во время процесса подачи заявки на кредит.И тебе придется иметь дело с последствиями. Но не открывайте банку с червями, если вам не нужно.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотеке такие же низкие, как и в предыдущие месяцы. Но если вы добавите гаечный ключ в свое приложение во время условного депонирования, ваш кредитор может увеличить эту ставку.

Избегайте этого, если возможно, делайте покупки по лучшей цене и выбирайте наиболее подходящую программу, чтобы максимизировать свои сбережения.

Подтвердите новую ставку (10 июня 2021 г.)

Спросите эксперта: как автокредит может повлиять на мою способность купить дом?

NFCC часто получает вопросы читателей, спрашивающих нас, что им делать в их денежной ситуации.Мы выбираем некоторые из них, чтобы поделиться тем, о чем другие могли бы спрашивать себя, и надеемся помочь многим поделиться этими ответами. Если у вас есть вопрос, отправьте его на нашей странице «Задайте вопрос эксперту» здесь.

Вопрос этой недели: Мы с женой надеемся получить наш первый дом в этом году. К сожалению, моя машина начала шевелиться, и теперь мне нужно искать машину. Если я получу ссуду на покупку машины, как это повлияет на нас в получении дома?

Покупка машины и дома - одни из самых важных покупок в жизни людей.Ваша возможность получить и то, и другое в один и тот же год будет зависеть от вашего дохода и вашего кредита. Каждый раз, когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор проверяет ваш кредит и рассчитывает отношение долга к доходу (DTI), чтобы определить, можете ли вы позволить себе оплату дома. Когда вы подаете заявку на ссуду на покупку автомобиля, ваш кредитный рейтинг немного снижается, а коэффициент DTI увеличивается. Покупка автомобиля сейчас не обязательно означает, что вы не сможете купить дом позже, но это может сделать это более трудным и дорогостоящим для вас.

Как автокредитование влияет на ваш кредит

Новые ссуды вызывают серьезные запросы в вашем кредитном отчете, что, в свою очередь, снижает ваш рейтинг.Таким образом, разумно воздержаться от обращения за какой-либо другой кредитной линией и делать покупки для получения ссуды на покупку автомобиля в течение 2-недельного периода, чтобы несколько запросов считались только одним. Кроме того, добавление новой ссуды увеличивает коэффициент использования (общая сумма вашей задолженности по сравнению с имеющимся кредитом), что также снижает ваш балл. Сколько очков упадет ваш счет, зависит от размера ссуды, которую вы получаете, и от состояния вашего текущего кредитного отчета. Более низкий балл может стать проблемой, если он мешает вам соответствовать квалификационным критериям вашего ипотечного кредитора.

С другой стороны, ваш счет должен вернуться в норму, если вы выплатите ссуду в соответствии с договоренностью. Со временем вы уменьшите свой долг, создадите положительную историю платежей и улучшите свой кредитный портфель, что будет способствовать более высокому баллу.

Как автокредитование влияет на ваш коэффициент DTI

Получение нового автокредита увеличивает ваш DTI, потому что теперь у вас есть дополнительная финансовая ответственность при том же доходе. Если у вас достаточно дохода, чтобы с комфортом оплачивать автомобиль и ипотеку, у вас не должно возникнуть проблем с получением ипотеки.Чтобы рассчитать свой DTI, сложите все свои долги и разделите их на вашу брутто-зарплату, а затем умножьте на 100. Кредиторы рассчитывают свой коэффициент DTI немного иначе и устанавливают свой собственный квалификационный коэффициент DTI. Но в целом, чем ниже ваш DTI, тем лучше. Многие кредиторы требуют, чтобы коэффициент DTI составлял 43% или ниже, но более высокий коэффициент DTI не лишает вас автоматически права на получение ипотеки. В этих случаях кредиторы могут одобрить ссуду, если вы соответствуете другим строгим критериям; но вы можете рассчитывать на более высокие процентные ставки, что сделает ваш дом еще дороже.

Итог

Если у вас отличная кредитоспособность и достаточная покупательная способность, чтобы соответствовать критериям кредитора, у вас не должно возникнуть проблем с покупкой автомобиля и дома. Вы можете подождать не менее шести месяцев между покупками, чтобы дать вашему счету достаточно времени для увеличения. Если ваш коэффициент DTI недостаточно низкий, чтобы иметь право на ипотеку, рассмотрите другие варианты получения новой машины. Вы можете купить надежный подержанный автомобиль за наличные, чтобы избежать новых долгов. Или вы можете работать над увеличением своего дохода или сокращением других долгов, чтобы снизить коэффициент DTI.Покупка нового дома - это огромное обязательство, которое выходит за рамки закрытия. Обсудите возможные варианты с женой, проанализируйте свои финансы и расставьте приоритеты. Если вам нужна дополнительная помощь в оформлении ипотеки, вы можете обратиться к сертифицированному финансовому консультанту NFCC.

Автокредиты - Как разумно профинансировать автомобиль

Одна из самых больших ошибок, которые совершают люди при покупке нового автомобиля, - это то, что они забывают включить стоимость автокредитования в общую цену.

Например, если вы покупаете новую Honda Civic, разница между «ценой по наклейке» и ценой, выставленной дилером (то, что дилер заплатил за автомобиль), составляет около 1500 долларов. Если вы хорошо проведете переговоры, вы можете сэкономить 1000 долларов или больше на цене автомобиля.

Если вы затем профинансируете автомобиль на четыре года под 6% и ничего не получите, вы заплатите более 2000 долларов в виде процентов. Однако финансирование автомобиля на три года под 4% с первоначальным взносом в размере 1500 долларов может сэкономить вам более 1000 долларов.

Если вы хотите договориться о цене автомобиля, вы не должны игнорировать ставки и условия вашего финансирования.Я совершил эту ошибку в первый раз, когда купил машину, и поклялся никогда не повторять ее снова.

Если вы хотите купить новую машину, не ждите, пока вы окажетесь в «коробке» (так некоторые дилеры называют офисы, в которых вы завершаете оформление документов), чтобы подумать о своем финансировании. Вместо этого вы должны обязательно планировать заранее и сравнивать ставки от нескольких разных кредиторов, чтобы убедиться, что вы заключаете самую лучшую возможную сделку.

Инструменты, такие как Monevo , могут помочь вам быстро и легко сравнить ставки разных кредиторов в режиме онлайн.Monevo позволяет сравнивать более 30 различных кредиторов и банков, а получение индивидуальных кредитных предложений занимает всего несколько минут. Этот процесс не влияет на ваш кредитный рейтинг, и использовать Monevo можно совершенно бесплатно.

Даже если вы не выбираете ссуду у одного из кредиторов, с которыми сотрудничает Monevo, знание того, на какие ставки вы имеете право, поможет вам лучше подготовиться к переговорам с автосалонами.

Советы по финансированию авто

Ваша машина - это не вложение.Напротив: автомобили обесцениваются как сумасшедшие. Уже по одной этой причине неразумно платить проценты по автокредиту. В большинстве случаев происходит обесценивание автомобиля и его стоимость падает быстрее, чем вы погашаете ссуду, в результате чего вы перевертываетесь или находитесь под водой (когда ваша задолженность по ссуде превышает стоимость машины).

Тем не менее, многим из нас нужны машины, чтобы добраться до работы, и у них нет денег, чтобы купить надежную поездку. Итак, мы получаем автокредит. Это круто, но есть разница между разумным использованием кредита на покупку автомобиля и использованием его для покупки машины, которую вы не можете себе позволить.

У меня есть кредит и доход, чтобы взять ссуду на BMW M3. И мне бы очень понравилась эта машина. Но это не значит, что я должен это понять. То, что дилеры сообщают вам, что вы можете себе позволить, и то, что вы должны потратить, - это две очень разные вещи.

Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности автомобилей, чтобы узнать, что вы можете себе позволить.

Каждый раз, когда вы финансируете автомобиль, вы должны думать об этом не только с точки зрения ежемесячного платежа, но и с точки зрения общей стоимости.Вот что я рекомендую:

1. Узнайте свой кредитный рейтинг, прежде чем идти в автосалон.

Если и есть время проверять и отслеживать свой кредитный отчет и баллы, то это прежде, чем вы получите ссуду на покупку автомобиля.

Вот в чем дело: в отличие от ипотеки или кредитной карты, вы обычно можете получить ссуду на покупку автомобиля, даже если у вас довольно плохая кредитная история - вы просто заплатите (намного) больше. Причина? Банкам относительно легко вернуть машину обратно, если вы не платите.

Но если у вас шаткая кредитная история, вы, вероятно, даже будете рады получить ссуду, поэтому вам не захочется спрашивать, доступна ли более низкая ставка.Дилеры знают об этом и зарабатывают на этом большие деньги.

Бесплатные инструменты, такие как Credit Karma, могут помочь вам понять ваш кредитный рейтинг. Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, вы сможете выяснить, можете ли вы претендовать на лучшие ставки по автокредиту.

Дилеры часто рекламируют очень хорошие процентные ставки на новые автомобили: 2,9%, 1,9%, иногда даже 0%. Что они оставляют мелким шрифтом, так это то, что эти ставки доступны только покупателям с наилучшей кредитной историей - это может означать, что оценка FICO составляет 750 или выше.

Покупатели с кредитным рейтингом ниже 700 могут получить хорошую процентную ставку, но не могут претендовать на участие в лучших рекламных акциях. После этого ставки быстро растут. Заемщикам с кредитным рейтингом ниже среднего (ниже 650) может быть предоставлена ​​ставка по автокредиту от 10% и выше.

Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем важнее присмотреться к ним и убедиться, что вы получаете лучшую ставку, которую может предложить вам банк. Да, возможно, вам придется заплатить больше, чем кто-то с хорошей кредитной историей, но вам, возможно, не придется платить первую ставку, которую кто-то предлагает.

2. Если ваш кредит не идеален, узнайте расценки на финансирование, прежде чем идти

Если у вас отличная кредитоспособность и вы это знаете, вы обычно можете получить лучшие ставки финансирования прямо в представительстве (которое выступает в качестве брокера для нескольких кредиторов).

У вас нет звездного кредита? Попробуйте онлайн-кредиторов. Вы заполняете заявку на кредит и получаете информацию о вашей процентной ставке и максимальной сумме, которую вы можете потратить на автомобиль. Приятно то, что вам не нужно использовать эту ссуду, если дилер предложит вам более выгодную сделку, но, по крайней мере, вы можете пройти через дверь, зная, что вам нужно побить процентную ставку.

Одна из наших любимых услуг по сопоставлению кредитов, о которой мы упоминали выше, - это Monevo . Когда мы думали о сотрудничестве с ними, мы попробовали их услуги и обнаружили, что они предоставляют самые дешевые ссуды в зависимости от ваших индивидуальных потребностей и ситуации. Вы можете прочитать наш обзор или опробовать их на себе.

В большинстве случаев местные банки и кредитные союзы могут предложить заемщикам со средним кредитом наиболее конкурентоспособные процентные ставки как по ссудам на новые, так и по подержанным автомобилям. Более того, вы можете использовать заранее оговоренное финансирование в качестве козыря на переговорах с менеджером по финансам и страхованию (F&I) дилерского центра и получить еще более низкую процентную ставку.

3. Сделайте срок как можно короче

Более короткие сроки кредита предполагают более низкие процентные ставки, но более высокие ежемесячные платежи. И это то, что вам нужно.

Когда вы приходите в автосалон и говорите, что хотите профинансировать покупку автомобиля, любой опытный продавец автомобилей попытается договориться с вами на основе вашего ежемесячного платежа, а не общей покупной цены автомобиля. Таким образом, торговый представитель может показывать вам все более низкие платежи, продлевая срок вашего кредита, а не снижая цену на автомобиль.Внезапно плата за автомобиль в размере 470 долларов становится платой за автомобиль в размере 350 долларов. И все же вы не платите за машину меньше. Фактически, вы будете платить гораздо больше процентов.

Чем дольше вы выплачиваете ссуду, тем больше вы будете платить проценты. Но это не все. Часто банки взимают более высокие процентные ставки за более длительные ссуды, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

Связано: Как досрочно погасить автокредит

Заманчиво растянуть автокредит на пять или даже шесть лет, чтобы получить более удобный ежемесячный платеж, но это означает, что вы будете платить намного больше в виде процентов и почти наверняка будете перевернуты на своей машине почти всю жизнь. кредит.

4. Положить 20% вниз

Помимо краткосрочной ссуды, вы можете избежать ситуации, когда ваша задолженность превышает стоимость машины, если отложить деньги.

Это может показаться легкой задачей, но многие дилерские центры даже не требуют от покупателей с хорошей кредитной историей вносить какой-либо первоначальный взнос.

Уехать на новой машине, не откладывая ни цента, заманчиво, но рискованно. Если вы вдруг обнаружите, что вам нужно продать новую машину, вы не сможете это сделать, если ваша задолженность по ссуде превышает стоимость машины.Более крупный авансовый платеж гарантирует, что этого не произойдет.

5. Оплата налогов, сборов и дополнительных услуг наличными

Не финансируйте различные расходы, связанные с покупкой вашего автомобиля, такие как налог с продаж, регистрационные сборы, сборы за документацию и любые дополнительные расходы, которые вы решите приобрести, например, расширенные гарантии.

Часто дилеры более чем счастливы включить часть или все эти сборы в ваше финансирование. К сожалению, это просто гарантирует, что вы перевернете свой автокредит, по крайней мере, на какое-то время, поскольку вы увеличиваете сумму своего кредита, но не стоимость автомобиля, обеспечивающего ссуду.

Другие соображения при финансировании автомобиля

Страхование разрыва

Страхование разрыва (гарантированное страхование автозащиты) - это то, что автодилеры и кредиторы продают вам, чтобы покрыть «разрыв» между стоимостью вашего автомобиля, по мнению страховой компании, и суммой вашей задолженности по автокредиту в случае аварии. и страховщик объявляет машину полной гибелью.

Без страхования пробелов ваш автостраховщик оплатит только балансовую стоимость автомобиля, независимо от того, сколько вы должны по ссуде.Если вы разбили машину и по-прежнему задолжали 12 000 долларов по кредиту, но страховая компания покрывает стоимость машины только на 10 000 долларов, вы обязаны выплатить 2 000 долларов. (А ты без машины.)

Люди покупают страховку на разрыв из страха, потому что никто не хочет давать пару тысяч за машину. Но если вы правильно структурируете свой автокредит (отложите деньги и придерживайтесь трехлетнего срока), вы можете быть уверены, что вам не понадобится страхование разрыва, потому что ваша машина не должна стоить меньше, чем вы должны.

Цены на страхование разрывов варьируются в широких пределах (от 30 долларов США в год до более 600 долларов США на срок автокредитования). Полисы, предлагаемые дилерами, могут быть самыми дорогими, поэтому, если вы чувствуете, что вам нужна страховка на разрыв, обратитесь к своему агенту по автострахованию.

Когда рефинансировать автокредит

Допустим, вы не успели просмотреть эту статью и застряли с очень плохой ссудой на покупку автомобиля. Ничего страшного. Если у вас хороший кредит и ваша машина не слишком старая, у вас должна быть возможность рефинансировать свой автокредит, как если бы вы рефинансировали ипотечный кредит.

Получить котировки рефинансирования автокредитов онлайн без каких-либо обязательств. LightStream - надежный кредитор, который позволяет рефинансировать ссуду на покупку автомобиля для обеспечения более низкой процентной ставки. Нет необходимости в оценке, никаких ограничений по возрасту или пробегу вашего автомобиля. Процесс подачи заявки прост и полностью онлайн, с быстрым финансированием и низкими ставками.

Местный кредитный союз - также отличное место, чтобы проверить варианты рефинансирования кредита на покупку автомобиля.

Куда бы вы ни пошли, спрашивайте о любых сборах за подачу заявки или инициирование ссуды и избегайте кредиторов, которые хотят снизить ваш ежемесячный платеж, продлив срок вашей ссуды.При рефинансировании автокредита вы хотите получить более низкую процентную ставку и выплатить ссуду в течение того же или более короткого срока.

Сводка

Если вы не смотрите на 0% или другую действительно низкую годовую ставку, лучший способ купить машину - это наличные. Если вам нужно оформить автокредит, будьте максимально прагматичны.

Подробнее:

Можете ли вы вернуть машину?

При покупке нового автомобиля возникает соблазн выйти за рамки базовой модели и потратиться на некоторые дополнения. Это может включать в себя такие вещи, как DVD-плееры, навигационные системы или все автоматическое.Однако, учитывая, что средняя цена нового автомобиля составляет чуть выше 40000 долларов, важно убедиться, что вы можете позволить себе покупку автомобиля.

Неожиданное увольнение или потеря работы или другая ситуация, которая влияет на вашу способность платить за автомобиль, может заставить вас задуматься, какие варианты у вас могут быть, чтобы избежать повторного вступления во владение. В частности, вы можете спросить: можете ли вы вернуть машину, которую вы профинансировали? Ответ: это зависит от обстоятельств.

Ключевые выводы

  • Неожиданные финансовые ситуации могут повлиять на вашу способность производить платежи за автомобиль, подвергая вас риску возврата во владение.
  • Если вы профинансировали покупку автомобиля через дилера, у него могут быть определенные правила о том, когда вы можете и не можете вернуть автомобиль.
  • Лизинговые соглашения могут включать положения о досрочном возврате автомобиля, хотя вы можете заплатить за это штраф.
  • Возврат автомобиля, который вы профинансировали, может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Как вернуть профинансированный автомобиль

Если вы взяли автокредит, чтобы профинансировать покупку нового или подержанного автомобиля, есть несколько возможностей вернуть его и выйти из кредитного договора или сделать платежи по кредиту более управляемыми.

Причины возврата автомобиля

Существует ряд причин, по которым вам может потребоваться вернуть профинансированное транспортное средство. Возврат автомобиля может иметь смысл в любом из следующих сценариев:

  • Вы больше не можете позволить себе ежемесячные платежи и хотите избежать повторного вступления во владение.
  • Вы покупаете новую или подержанную машину и вскоре понимаете, что это лимон.
  • Вы считаете, что переплатили за автомобиль, и хотите поискать автомобиль в другом месте.
  • Вы переезжаете в новый город и больше не нуждаетесь в транспортном средстве.
  • Вы просто передумали о покупке.

Если вам все еще нужен автомобиль, но вы не можете позволить себе тот, который у вас есть, стоит подумать о его замене на более дешевый. У вас все равно будет платеж по автокредиту. Но если автомобиль дешевле, новая плата может оказаться более доступной для вашего бюджета, чем предыдущая.

Примечание

Лимонные законы различаются в каждом штате, поэтому, если вы пытаетесь вернуть автомобиль на том основании, что это лимон, имейте в виду, какие временные ограничения могут применяться для этого.

Можете ли вы вернуть профинансированный автомобиль дилеру?

Если вы не можете позволить себе оплату, вам может понадобиться вернуть автомобиль. Но перед тем, как вернуть его, вы можете поговорить с дилером, чтобы узнать, какую помощь он может предложить. Например, если ваши финансовые проблемы носят временный характер, дилер может разрешить вам пропустить один или два платежа и добавить их к концу срока кредита.

Если вы оплатили покупку автомобиля через дилерский центр, возможно, вы сможете вернуть его.Но это будет зависеть от политики и правил дилерского центра по возврату. Подобно лимонным законам, может быть установлен срок, в течение которого вы должны вернуть профинансированную машину обратно дилеру.

В некоторых случаях дилер может принять возврат профинансированного автомобиля, если это необходимо, чтобы избежать повторного вступления во владение. Здесь важно помнить, что стоимость автомобиля быстро обесценивается. Даже после нескольких месяцев владения вы можете задолжать за машину больше, чем она стоит в настоящее время. Это может означать передачу наличных денег, чтобы выйти из машины и ссуды.

Если ваша машина обесценилась до 20 000 долларов, а вы все еще должны, например, 25 000 долларов, вам придется заплатить разницу в 5 000 долларов, даже если ваш дилер согласится на возврат. Так что это то, что нужно учитывать при взвешивании, является ли возврат автомобиля лучшим вариантом.

Подсказка

Если дилерский центр отказывается работать с вами, рассмотрите возможность подачи жалобы в Better Business Bureau, в офис генерального прокурора вашего штата, в Федеральную торговую комиссию и / или в Бюро финансовой защиты потребителей.

Просить о добровольном изъятии имущества

Если вы просто не можете больше платить за автомобиль, вы можете попросить дилера согласиться на добровольное изъятие. В этом случае вы говорите кредитору, что больше не можете производить платежи, и просите его вернуть машину. Вы передаете ключи, и вам, возможно, также придется передать деньги, чтобы покрыть сумму кредита.

Добровольное возвращение во владение позволяет вам вернуть автомобиль, который вы профинансировали, без полного возврата во владение.Это может избавить вас от некоторого ущерба, связанного с кредитным рейтингом, хотя о добровольном репо все равно можно сообщить в кредитные бюро.

Подсказка

Спросите о любых штрафах или сборах, которые вам, возможно, придется заплатить за добровольное возвращение во владение, и о том, как об этом будет сообщено в кредитные бюро.

Альтернативы возврату оплаченного автомобиля

Если ваш дилер не разрешит вам вернуть автомобиль, потому что он слишком обесценен или причина возврата не покрывается политикой возврата, вы можете попробовать другие вещи.

Рефинансировать автокредит

Если проблема с ежемесячными платежами заключается в доступности, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования автокредиты. Право на получение новой ссуды с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги и потенциально сократить ежемесячный платеж.

Однако важно учитывать новый срок кредита. Если вы перефинансируете ссуду на более длительный срок, ваши ежемесячные платежи могут быть меньше. Но вы все равно можете заплатить больше процентов, чем выбрать более короткий автокредит.Обязательно проверьте лучшие ставки автокредитования, прежде чем идти по этому маршруту.

Подсказка

Рассмотрите возможность использования онлайн-калькулятора рефинансирования автокредита, чтобы оценить свои потенциальные сбережения при получении нового кредита.

Продай свой автомобиль

Другой вариант, который вы могли бы рассмотреть вместо возврата автомобиля, - это продать его и использовать вырученные средства для выплаты кредита. У вас не было бы автомобиля, но у вас также не было бы долга по автокредиту, висящего над вашей головой.

Если автомобиль теперь стоит меньше, чем вы должны, вам, возможно, придется взять личный заем, чтобы покрыть разницу, если у вас нет денег для покрытия разрыва с кредитором. Финансирование разницы с помощью кредитной карты, как правило, плохая идея, если только карта не предлагает чрезвычайно низкую процентную ставку.

Попросите кого-нибудь принять платежи

Наконец, вы можете попытаться найти кого-нибудь, кто возьмет на себя выплаты по кредиту вместе с автомобилем. Вы можете размещать рекламу на рынках, таких как Craigslist и eBay Motors, чтобы найти потенциальных покупателей.

Человек, который покупает транспортное средство, станет владельцем транспортного средства, и они также возьмут на себя ответственность за ссуду.Но дилерский центр может потребовать, чтобы они подали заявку на финансирование вместе с проверкой кредитоспособности, прежде чем они смогут получить ссуду. Если у них нет солидной репутации, этот вариант может оказаться неприемлемым.

Важно

Внимательно прочтите ваше кредитное соглашение, чтобы определить, позволяет ли ваш кредитор другому лицу брать платежи по кредиту.

Как вернуть арендованный автомобиль

Если вы взяли машину в аренду, вы попали в несколько иную ситуацию. Очевидно, продать его нельзя. Вы можете вернуть автомобиль дилеру, но если это произойдет до истечения срока аренды, вы, вероятно, столкнетесь с некоторыми жесткими сборами за досрочное расторжение. Кроме того, вы все равно будете должны остаток по аренде и - чтобы усугубить травму - также потеряете авансовый платеж, изначально выплаченный.

Тем не менее, водители, желающие досрочно расторгнуть свой контракт, могут обнадежить: есть несколько вариантов, которые позволяют обойти обычно суровые штрафы за увольнение. Один из способов, о котором часто забывают - и зачастую наименее затратный - это передать аренду кому-то другому.

Это работает вот так. Предположим, у вас осталось два года до трехлетней аренды. Тот, кто покупает вашу аренду, соглашается вносить оставшиеся ежемесячные платежи. Хотя некоторые финансовые компании не разрешают такие переводы, подавляющее большинство их допускают. Хитрость заключается в том, чтобы найти кого-то, кто хочет взять у вас бразды правления.

Участков с обменом арендой

К счастью, несколько веб-сайтов значительно упрощают эту работу. Такие сайты, как Swapalease и LeaseTrader, предоставляют списки, которые помогают сопоставить существующих арендаторов с потенциальными покупателями аренды.

Эти сделки могут быть столь же выгодными для тех, кто берет на себя аренду. Во-первых, им не придется вносить значительный первоначальный взнос за автомобиль, который первоначальный арендатор уже сделал за них. Более того, некоторым людям нужна машина только на относительно короткий период времени, скажем, на один или два года. Принятие в аренду другого автомобиля - идеальный способ получить относительно новый автомобиль на столь ограниченный срок.

Имейте в виду, что заставить кого-то принять вашу аренду обычно не бесплатно.Использование торгового веб-сайта для облегчения транзакции обычно стоит от 100 до 350 долларов. Однако это малая часть того, что будет взимать большинство лизинговых компаний, если вы решите вернуть свой автомобиль раньше срока. Некоторые финансовые компании также взимают плату за передачу аренды - обычно около 300 долларов - при организации обмена.

Чтобы подсластить банк, вы можете подумать о том, чтобы предложить предоплату, скажем, 500 долларов, чтобы снизить платежи, которые нужно будет сделать человеку, которому вы переводите деньги.

Прежде чем принять решение о регистрации на веб-сайте, торгующем арендой, важно провести комплексную проверку как компании, которая занимается арендой, так и веб-сайта.Вот что вам нужно знать:

  • Разрешает ли ваша лизинговая компания переводы?
  • Принимает ли покупатель полную финансовую ответственность за аренду после ее передачи? Например, вы можете понести ответственность, если покупатель не произведет арендную плату.
  • Если вы (первоначальный арендатор) сохраняете некоторую ответственность после сделки, выполняет ли веб-сайт по аренде проверку кредитоспособности покупателя?

Альтернативы передаче аренды

В зависимости от степени вашего финансового кризиса существуют другие возможные способы разгрузки арендованного автомобиля.Это включает:

Торговля в

Иногда производители разрешают вам обменять ваш нынешний автомобиль на другую модель. Это смешанный вариант. Во многих случаях вам все равно придется заплатить плату за досрочное расторжение, хотя она включена в ваши новые платежи. Другими словами, боль распространяется на более длительный период времени.

Купи это

Часто лизинговые компании разрешают вам купить машину до истечения срока аренды. Это курс, который вы, возможно, захотите пройти, если, например, вы прошли льготный пробег по лизингу и в любом случае предпочитаете оставаться в машине надолго.Компания должна иметь график выплат, показывающий, сколько вам придется заплатить, чтобы автомобиль стал вашим.

Продам

Другой альтернативой является покупка машины в середине срока аренды, если это разрешено, и продажа ее другому лицу. Предупреждаем: сумма выплаты может быть выше рыночной стоимости автомобиля, что делает сделку убыточной. Но если продажа автомобиля обходится дешевле, чем плата за досрочное расторжение, это следует учитывать. Делать математику.

Итог

Когда финансовые проблемы не позволяют вам произвести оплату за автомобиль, который вы купили или взяли в аренду, у вас есть несколько альтернатив.Все заинтересованные стороны - дилер, кредитор и вы - можете минимизировать ущерб, если вы быстро диагностируете состояние и примете меры по его устранению.

Как продать машину в ссуду

Продать машину в ссуду несложно, но это требует дополнительных действий и может занять немного больше времени.

Когда у вас есть ссуда, кредитор в некотором смысле является совладельцем транспортного средства. Имя кредитора может быть указано в названии автомобиля, или кредитор может фактически владеть этим правом. Это сделано для того, чтобы вы не смогли продать автомобиль и передать право собственности новому владельцу без получения кредитором своих денег или остатка ссуды.

Если вы хотите продать свой автомобиль частному лицу или продать его дилеру, вам необходимо знать, сколько вы еще должны по ссуде, больше или меньше той, которую вы сможете получить. продавая машину, и то, как кредитор требует от вас проведения транзакции.

Информация, которая вам понадобится

Начните с получения базовой информации о вашей ссуде и машине:

1. Спросите у своего кредитора о «сумме выплаты» и о том, как провести транзакцию.Сумма выплаты - это сколько будет стоить владение вашим автомобилем. Чтобы кредитор освободил право собственности и подписал право собственности, кредит должен быть полностью погашен. Если вы планируете продавать свой автомобиль в частном порядке, спросите также кредитора о необходимых шагах.

  • Если кредит предоставлен местным банком или банком в местных филиалах, они, вероятно, посоветуют вам найти покупателя и привести его в отделение банка для подписания документов.

  • Если у вас есть ссуда у онлайн-кредитора, они, скорее всего, направят вас к банку-партнеру или другому финансовому учреждению для завершения транзакции.

2. Определите, сколько стоит ваша машина. Используя руководство по ценообразованию, такое как Kelley Blue Book или Edmunds, найдите текущую стоимость вашего автомобиля для частных лиц, то, что вы, вероятно, получите, если продадите автомобиль самостоятельно, или стоимость вашего автомобиля при обмене, которая примерно равна что дилер даст вам за машину. Как правило, вы получите больше за свою машину на частной распродаже, чем при ее продаже. Рассмотрите возможность получения предложения о покупке от CarMax или другого дилера; он послужит для вас хорошим ориентиром и резервом на случай, если ваши планы рухнут.

3. Вычтите сумму выплаты из стоимости автомобиля. Если результат положительный, значит, у вас есть собственный капитал; если отрицательный, вы перевернули автокредит. Продажа автомобиля с отрицательным капиталом означает, что вы должны отдать кредитору все деньги от продажи автомобиля и заплатить за отрицательный капитал.

Имея эту информацию, давайте рассмотрим каждый сценарий.

Частная продажа с положительным капиталом

Покупатель уплачивает полную сумму кредитору, а затем кредитор выплатит вам разницу.Или покупатель выплатит кредитору оставшуюся ссуду и произведет отдельный платеж вам. Например, если вы все еще должны 5000 долларов, и ваш покупатель собирается заплатить 15 000 долларов за вашу машину, вы получите 10 000 долларов за продажу.

Затем вы и кредитор подписываете право собственности и передаете его покупателю. Покупатель передает подписанное право собственности (и любые другие необходимые документы) в государственный департамент автотранспортных средств и получает новую регистрацию и право собственности.

Наличие титула может значительно упростить частную продажу.Если у вас отличный кредит, вы можете взять необеспеченный личный заем, чтобы покрыть всю сумму, причитающуюся за автомобиль. В случае необеспеченной ссуды кредитор не будет иметь права собственности. Название придет к вам, и машина будет только вашей. Но ставки по необеспеченным личным кредитам, даже если у вас отличный кредит, будут выше, чем по большинству автокредитов; погасите его, как только получите чек покупателя.

Памятка по покупке автомобиля

Получите полезные советы о том, как упростить процесс покупки автомобиля, еще до того, как вы попадете в автосалон.

Частная продажа с отрицательным капиталом

Если вы задолжали больше, чем стоит ваша машина, вы должны предоставить кредитору разницу между продажной ценой и суммой вашей задолженности.

Покупатель уплачивает сумму продажи кредитору. Вы оплачиваете разницу. Например, если вы все еще должны 10 000 долларов, а ваш покупатель заплатит 9 000 долларов за вашу машину, вы заплатите кредитору разницу в 1000 долларов. Затем вы и представитель кредитора подписываете титул и передаете его покупателю, чтобы он мог получить новый титул и регистрацию.

Если у вас хороший кредит, вы можете взять личную ссуду для покрытия разрыва. Персональные ссуды дороже большинства автокредитов; вам нужно будет погасить его как можно быстрее.

Наличие титула может значительно упростить частную продажу. Если у вас отличный кредит, вы можете взять необеспеченный личный заем, чтобы покрыть всю сумму, причитающуюся за автомобиль. В случае необеспеченной ссуды кредитор не будет иметь права собственности. Название придет к вам, и машина будет только вашей.Вы можете погасить основную часть кредита при продаже машины.

Торговля автомобилем, которому вы должны деньги по номеру

В этом случае дилер может оформить все документы. Когда вы торгуете автомобилем, стоимость которого превышает вашу задолженность, дилер дает вам кредит на разницу, чтобы использовать его для покупки следующего автомобиля.

Но если вы перевернули ссуду, дилер, скорее всего, предложит добавить отрицательную сумму собственного капитала в ссуду на ваш новый автомобиль. Будьте осторожны с этим вариантом, потому что он означает, что вы фактически берете большую ссуду на покупку следующей машины.Вы можете подумать о рефинансировании существующей ссуды на покупку автомобиля по более низкой процентной ставке, чем о покупке новой машины.

Если вы возьмете новую ссуду на покупку автомобиля, когда будете торговать своим автомобилем, принятие этих разумных решений сэкономит вам много денег:

  • Знайте стоимость обмена вашего нынешнего автомобиля и истинная рыночная стоимость автомобиля, который вы покупаете. Если дилер не сообщает вам цены, близкие к этим, обратитесь к другому дилеру или продайте автомобиль частному лицу.

Другие варианты

В некоторых случаях онлайн-кредитор потребует полный баланс ссуды, прежде чем он освободит право собственности.Если у вас есть деньги на погашение кредита, а затем продать машину, вы можете это сделать. В противном случае попросите покупателя предоставить деньги кредитору и направить право собственности непосредственно ему. Если у вас есть близкие отношения с покупателем (например, сосед или друг), это сработает. Но будет сложнее убедить других покупателей доверять этому процессу и тратить на это дополнительное время.

Работа с покупателями

Когда вы продаете автомобиль, на который у вас есть ссуда, некоторые покупатели могут отнестись скептически и неохотно пройти дополнительные шаги.Однако при правильном обращении многие покупатели не будут возражать. Привлечение банка или признанного финансового учреждения даст покупателю уверенность в том, что все делается правильно.

Вам не нужно указывать информацию об этой ссуде в списке классифицированных автомобилей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *