Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.
Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.
Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.
Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.
Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:
Оправдан кредит и в том случае, если:
Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.
Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:
Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.
Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.
Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:
Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).
Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.
Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.
Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.
К относительным недостаткам автозайма относятся:
По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.
Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.
В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.
Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.
Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.
Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.
Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:
При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.
Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.
Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.
Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.
У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.
Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:
Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.
Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.
На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.
Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.
Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.
В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.
5 лайфхаков, которые помогут сделать правильный выбор тем, кто покупает с рук подержанную машину.
Всевозможные изъяны на кузове и в салоне автомобиля лучше всего видны в условиях естественного освещения. Именно поэтому специалисты рекомендуют приобретать машину днем. Автомобиль не должен быть покрыт слоем снега, пыли или грязи. В противном случае, покупатель рискует стать владельцем битого транспортного средства.
Первичный осмотр автомобиля хорошо производить с другом, он может заметить то, что ускользнуло от вашего взгляда. Однако помните: неподкованному человеку крайне сложно увидеть все детали сразу. Если вы уже успели определиться с выбором машины, желательно отвезти ее на станцию технического обслуживания, заранее договорившись со специалистом о диагностике.
Салон
Стекла
Колеса
Лако-красочное покрытие
Стоит заранее ознакомиться с документами. Так, по VIN-коду в разделе «Сервисы» сайта ГИБДД легко узнать о числе собственников машины. Если за несколько лет существования автомобиля их было с десяток, задумайтесь, нужно ли вам такое средство передвижения. Идентификационный номер также позволит получить информацию о попадании транспортного средства в ДТП, а госномер и номер ПТС расскажет о наличии у бывшего владельца различных штрафов.
Перед столь важной покупкой нелишним будет воспользоваться сайтом службы судебных приставов, где по Ф. И. О. и региону проживания хозяина легко проверить, имеются ли у него непогашенные долги. Имейте ввиду: неоплаченная в течение шести месяцев коммуналка может стать поводом для наложения ограничений на автомобили владельца.
На сайте ГИБДД
в разделе «Сервисы»
по VIN-коду
На сайте службы судебных приставов
по Ф. И. О. и региону проживания хозяина
по госномеру и номеру ПТС
Если автомобиль находится в розыске — его моментально конфискуют без объяснения причины. Чтобы избежать этого обязательно узнайте чист ли он с юридической точки зрения. В век высоких технологий самостоятельно проверить интересующее средство передвижения на угон довольно легко с помощью специальных интернет-ресурсов: официального сайта ГИБДД, единого реестра залогов и сайта судебных приставов. Достаточно лишь знать госномер или VIN-код.
УЗНАЙТЕ, НЕ УГНАН ЛИ АВТОМОБИЛЬ, ПО ГОСНОМЕРУ И VIN-КОДУ
На сайте ГИБДД.
В едином реестре залогов.
На сайте судебных приставов.
Удивительно, но сезонные спецпредложения существуют не только на покупку одежды, обуви или аксессуаров. Так, машина, приобретенная в зимнее время года, обойдется своему владельцу дешевле. Это обусловлено тем, что во время новогодних праздников большинство людей уезжают в отпуск или к семье и родным в другие города, что заметно снижает их покупательскую активность. Если эта история не про вас — смело используйте предоставляемые продавцами скидки.
Если денег на машину не хватает, то взять недостающую сумму можно в кредит. Например, Банк Русский Стандарт предлагает кредит наличными на выгодных условиях, так что откладывать покупку понравившейся машины не придется. Как и не придется, оставлять ее в залог, что практикуется при оформлении автокредитов.
ВРЕМЯ ДЛЯ ВЫГОДНОЙ ПОКУПКИ
Новогодние каникулы.
Долгие праздники.
Середина зимы.
Не обязательно быть профессиональным психологом, чтобы заметить определенные странности в поведении человека. Если продавец отказывается предоставить покупателю какие-либо документы, торопит с принятием решения, пытается перевести тему или запутать собеседника — скорее всего, здесь кроется обман. В этом случае, стоит отказаться от идеи приобрести автомобиль именно у него.
Машину лучше всего покупать у непосредственного владельца, заранее уточнив причину ее продажи. Если продавец без стеснения, пауз и запинок отвечает на все вопросы — скорее всего он и есть хозяин железного коня.
Хозяин авто
И напоследок имейте в виду: недобросовестные продавцы не несут никакой ответственности за скрученный пробег, исправность и безопасность продаваемого транспортного средства. Если вы сомневаетесь в собственных силах, советуем обратиться в специальное агентство по подбору автомобилей с пробегом.
Об автомобиле Land Rover редко кто не мечтает. Покупать такую машину нужно только у официального дилера. В Челябинске это автосалон «Планета Авто». Воспользуйтесь специальными предложениями, чтобы купить машину существенно дешевле.
Выбирайте из следующих модельных линеек:
Range Rover – семейство полноразмерных внедорожников класса люкс. Выпускаются автомобили с 1970 года. Всего существует 4 поколения. Это мощные машины, предназначенные для передвижения по любому типу дорожного покрытия. Модели 2017 года обзавелись множеством электронных помощников, что сделало управление этими автомобилями гораздо проще и приятнее.
Discovery – семейство среднеразмерных внедорожников, которое впервые появилось на автомобильном рынке в 1989 году. Эти машины комфортны для дальних поездок, заметны в потоке машин, экономичны и удобны в управлении. Они достаточно компактны снаружи и просторны внутри.
Defender’ы выпускаются с 1947 года. Современные очертания машина получила уже в 1983 году, а персональное имя только в 1990. В 2016 Defender снят с производства. В 2019 машина почти триумфально вернулась на автомобильный рынок, сохранив числовую маркировку: 90 – трехдверный вариант, 110 – пятидверный.
Для выбора подходящей модели, комплектации и дополнительных опций воспользуйтесь конфигуратором на сайте.
В автосалоне «Планета Авто» представлены автомобили в наличии и на заказ, новые и с пробегом. Приобрести машину можно в кредит – на выбор несколько программ с небольшим годовым процентом, в лизинг, по системе trade-In и за наличные.
Сразу после покупки не забудьте купить полис автострахования – мы сотрудничаем с несколькими агентствами.
Чтобы уточнить информацию, звоните по указанному на сайте телефону. Проконсультируем по всем вопросам и запишем на тест-драйв.
Приобретение автомобиля — событие для каждого человека. Планировать его стоит обдуманно, чтобы сделать правильный выбор.
Покупка подержанной машины отличный вариант, если вы не готовы вкладываться в приобретение новой. Таких покупателей б/у авто большинство.
Другая группа автолюбителей — автомобильные фанаты. Они меняют ТС через 2-3 года и получают удовольствие.
Перед сделкой оцените плюсы и минусы от покупки б/у машины.
Минусов покупки б/у авто хватает, но преимущества в виде интересной цены заставляют рисковать.
Вы можете выбрать автомобиль онлайн в шоу-руме автосалона FAVORIT MOTORS. Мы продаем новые и подержанные машины.
С нами удобно сотрудничать.
Подробное изучение плюсов и минусов покупки б/у авто заставляет задуматься: что купить — престижный автомобиль с пробегом или более простую, но новую машину Решение остается за вами!
Обращайтесь в FAVORIT MOTORS. У нас вы найдете свой вариант!
| Поделиться статьей: | 10724 |
«Правило 14 дней» о возврате качественного товара не распространяется на машины: отказаться можно только от авто с дефектом. Так что тогда делать?
С подобными просьбами ко мне часто обращаются клиенты автосалонов-жуликов. Такие салоны преследуют одну цель – продать автомобиль в кредит под завышенные проценты, чтобы получить откат от банка (о выборе автосалона и покупке машины читайте в статье «Авто из салона – и чтобы без обмана»).
На консультациях в качестве повода для возврата люди обычно описывают такие ситуации:
Обычно в подобных ситуациях люди хотят вернуть машину в течение 14 дней. Многие искренне верят, что так можно. К сожалению, нет.
Это правило прописано в ст. 25 Закона о защите прав потребителей:
«Потребитель вправе обменять непродовольственный товар надлежащего качества на аналогичный товар у продавца, у которого этот товар был приобретен, если указанный товар не подошел по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или комплектации.
Потребитель имеет право на обмен непродовольственного товара надлежащего качества в течение 14 дней, не считая дня его покупки.
Обмен непродовольственного товара надлежащего качества проводится, если указанный товар не был в употреблении, сохранены его товарный вид, потребительские свойства, пломбы, фабричные ярлыки, а также имеется товарный чек или кассовый чек либо иной подтверждающий оплату указанного товара документ. Отсутствие у потребителя товарного чека или кассового чека либо иного подтверждающего оплату товара документа не лишает его возможности ссылаться на свидетельские показания.
Перечень товаров, не подлежащих возврату или обмену по основаниям, указанным в настоящей статье, утверждается Правительством Российской Федерации».
Жирным шрифтом я выделил то самое «правило 14 дней» и указание на перечень товаров, не подлежащих возврату, который никто не замечает. Так как перечень в законе не расписан и не сказано, где его найти, люди делают ошибочный вывод, что машина подпадает под общее правило.
А перечень этот утвержден Постановлением Правительства РФ от 31 декабря 2020 г. № 2463. В его пункте 10 сказано, что не подлежат возврату или обмену: автомобили и мотовелотовары, прицепы и номерные агрегаты к ним, мобильные средства малой механизации сельскохозяйственных работ, прогулочные суда и иные плавсредства бытового назначения.
Получается, просто так вернуть новый автомобиль нельзя. Такое возможно, только если в нем найдутся поломки, недостатки. Тогда на возврат дается 15 дней.
Вариантов тут немного:
Есть еще один вариант, но шансы примерно 50% на 50%: закажите выезд эксперта-автотехника. Возможно, он найдет неочевидные поломки, которые вы не заметили. Если успеете сделать это в течение 15 дней со дня покупки, машину удастся вернуть (подробнее об этом я расскажу в следующей статье).
Например, в декабре 2020 г. наш эксперт выезжал осматривать новый «Datsun on-DO» в Ростов. Он обнаружил, что машину подкрашивали после небольшого ДТП, а в коробке передач уровень масла был почти на нуле, поэтому она «завывала». Теперь мы возвращаем машину.
Но если эксперт не найдет недостатки, придется выбирать один из указанных выше вариантов.
(О том, почему возврат автомобиля может оказаться очень выгодным, и о других распространенных ситуациях, когда автовладельцы хотят отказаться от недавно купленной машины, – читайте в публикации «Можно ли вернуть автомобиль в салон?».)
На портале Выберу.ру вы найдете постоянно обновляемую информацию по банкам, которые предлагают взять кредит на покупку авто, а также описание конкретных программ. Здесь собраны сведения о 101 финансовых организациях и 555 программах с самыми различными условиями. Изучив варианты и сравнив ставки, сроки, размер комиссий и первоначального взноса, просчитав на калькуляторе полную сумму переплаты, вы сможете определиться в предпочтениях и обратиться в выбранный банк за получением автокредита, чтобы купить автомобиль в личное пользование.
Возможно ли оформление кредита на одного человека, а автомобиля – на другого?
Чаще всего купить ТС не на заемщика невозможно. Однако некоторые организации допускают возможность оформить приобретенную машину на другое лицо. Как правило, им становится ближайший родственник заемщика. В таком случае владелец авто выступает созаемщиком и также заключает договор с финансовой организацией.
Сколько времени рассматривается кредитная заявка?
Сроки рассмотрения заявки зависят от условий конкретной финансовой организации и программы автокредита. Обычно на принятие решения требуется от нескольких дней до недели, хотя экспресс-оформление дает возможность получить ответ в день обращения.
Что означает предварительное одобрение?
Это означает, что вашу кандидатуру готовы рассматривать в качестве заемщика. Однако это только первый этап, который не гарантирует 100% одобрения. Итоговое решение зависит от результатов более глубокой проверки.
На какую сумму и срок предоставляется автокредит?
Это зависит от условий конкретной программы. Максимальная сумма, доступная заемщику, составляет 350 000 000. Взять кредит можно на срок до 10 лет. Условия лучше уточнять непосредственно у менеджера выбранного банка.
Возможно ли отказаться от КАСКО?
Поскольку КАСКО не является обязательным страхованием, от него можно отказаться. Однако зачастую это может привести к тому, что заявку отклонят. Также кредитор может согласиться на отказ от КАСКО, но изменить условия договора, предложив более высокий процент, увеличив размер первоначального взноса или сократив срок предоставления кредита.
Какая регистрация необходима для получения кредита?
В большинстве случаев заемщик должен иметь постоянную регистрацию в том регионе, где планирует взять кредит. Однако есть финансовые организации, допускающие автокредитование без прописки. В таком случае клиент, желающий купить ТС с использованием средств банка, должен предоставить поручителя, который подходит кредитору по всем параметрам.
Кому принадлежит автомобиль в течение срока погашения кредита?
Автомобиль, который был приобретен с использованием заемных средств, после совершения покупки считается собственностью заемщика. Однако по условиям договора машина находится в залоге до полного погашения задолженности. Это накладывает ограничения: авто нельзя продать, сдать в аренду, подарить.
Если у вас есть завидное положение, когда у вас есть наличные для покупки чего-то столь же дорогого, как автомобиль, лодка или даже недвижимость, почему вы охотно занимаете деньги вместо того, чтобы сразу покупать актив?
Это может показаться неожиданным, но состоятельные люди делают это постоянно, особенно при благоприятных процентных ставках.
Логика проста: когда вы можете занять деньги под более низкую процентную ставку, чем вы можете заработать на деньги, которые вы инвестируете, дешевле взять ссуду, чем платить наличными.
Тем не менее, миллионы читателей разделяют простую убежденность в том, что долга следует избегать любой ценой. Если вы один из них, возможно, это потому, что вы пережили чрезмерную долгую жизнь, как и я. В противном случае вы могли бы увидеть, как это случилось с кем-то из близких, и вы знаете, что слишком большой долг может понести убытки.
Для записи, я в основном согласен. Теперь, когда я могу, у меня нет долгов. Я купил машину за наличные и выплатил ипотеку. Но я не буду говорить, что больше никогда не займу денег.Это будет зависеть от моих обстоятельств — и процентных ставок — в то время.
Независимо от того, платите ли вы наличными за крупную покупку или финансируете ее, существуют затраты в дополнение к цене актива. Когда вы финансируете, затраты очевидны: это проценты, которые вы заплатите по ссуде.
Однако, когда вы платите наличными, существуют альтернативные издержки в виде будущих процентов или инвестиционной прибыли, которую вы могли бы получить, оставив эти деньги.
В качестве простого примера скажем:
У вас есть 10 000 долларов на сберегательном счете, которые приносят 2% годовых, что составляет ежемесячный доход.Через год вы заработаете 202 доллара. в интересах. Через 10 лет вы заработаете 2212 долларов. За 30 лет вы заработаете 8 212 долларов в виде процентов.
Если вы потратите эти 10 000 долларов, вы откажетесь от этих доходов. Кстати, с повышением процентных ставок вы можете получить еще более высокую доходность на своем сберегательном счете. CIT Bank, например, в настоящее время предлагает 0,40% годовых прямо сейчас на свой сберегательный счет CIT Bank Savings Builder Account .
Однако все становится интересно, если учесть, что вы должны рассчитывать на долгосрочную среднюю прибыль от 6 до 7% от денег, вложенных в сбалансированный портфель акций и облигаций.Хотя фактическую доходность трудно предсказать и она зависит от множества факторов, от шести до 7% — хорошее практическое правило.
При таком возврате альтернативные издержки на расходы в размере 10 000 долларов возрастают, и они значительно возрастают, если учесть, что со временем сложность компаунда будет иметь место. При 7% ваши начальные 10 000 долларов удвоятся через 10 лет и заработают более 71 000 долларов за 30 лет.
Некоторые из самых низких потребительских процентных ставок можно найти по новым автокредитам.Иногда автопроизводители субсидируют процентные ставки, чтобы помочь продать автомобили.
Даже без субсидий новые автокредиты, как правило, невысоки, потому что большинство кредитоспособных заемщиков их выплачивают, а в случае дефолта банкам довольно легко вернуть автомобиль обратно.
Если бы я покупал новую машину сегодня и имел возможность либо заплатить наличными, либо профинансировать машину под 1,99% или меньше, я бы серьезно подумал о ее финансировании. Для протокола, я сомневаюсь, что вы найдете много 1.99% автокредитов на момент публикации. По данным Bankrate, средняя годовая процентная ставка по кредиту на новый автомобиль на 48 месяцев составляла 4,80% по состоянию на 17 октября 2018 г.
Если вы действительно найдете и имеете право на 2% годовых на новый автомобиль сегодня, вы можете подумать о финансировании. Если вы инвестор в акции, вы должны рассчитывать на получение долгосрочной прибыли, эквивалентной 6–7% годовой прибыли. Следовательно, если вы зарабатываете 7% и платите 2%, вы получаете чистую прибыль в размере 5% до инфляции. Получив ссуду на покупку автомобиля на сумму 30 000 долларов в течение пяти лет, вы могли бы выиграть почти на 11 000 долларов.
Прежде всего, вам никогда не следует брать ссуду в представительстве — споры с продавцом о вашей процентной ставке только вызовут у вас головную боль.
Вместо этого попробуйте поискать лучшие ставки с помощью кредитных агрегаторов, таких как Fiona. Фиона может найти для вас личные займы, которые наилучшим образом соответствуют вашим потребностям.
Ставки могут стать еще выше, если вы начнете думать о досрочном погашении ипотеки или если у вас есть возможность платить за дом наличными.
Ставки по ипотечным кредитам растут, при этом средняя ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет составляет 4,86% по состоянию на 25 октября 2018 года. Если они поднимутся намного выше, эта математика начнет разрушаться. Но пока это все еще работает.
На мой взгляд, при 5% или менее ипотечный кредит имеет смысл по той же причине, по которой имеет смысл финансировать автомобиль под 2%.
Даже если вы заплатите значительную сумму процентов по ипотеке в размере 5%, вы все равно можете превзойти эту ставку на 2% с вашими инвестициями.А поскольку вы держите ипотеку дольше, эффект сложения будет значительным.
Вы заплатите 380 375 долларов США в виде процентов в течение 30 лет по ипотеке на 200 000 долларов под 4,86%. Вау, это много. С другой стороны, вы можете инвестировать свои 200000 долларов через M1 Finance, советника по гибридным роботам. Если вы зарабатываете в среднем 7% годовой прибыли, что вполне реально, вы можете получить около 1,6 миллиона долларов. Другими словами, вы можете получить почти на 1 миллион долларов больше, чем если бы вы платили за дом наличными.
Вы можете обратиться в кредитный союз или в местный банк, или, как и в случае с автокредитованием, вы можете найти лучшие ставки по ипотеке через агрегаторы, такие как Lending Tree или Fiona.
Когда вы смотрите на пример с ипотекой на 200 000 долларов и на потенциальную выгоду почти на 1 000 000 долларов, легко забыть о преимуществах выплаты наличными. Когда вы берете ссуду вместо того, чтобы платить наличными, возникают два серьезных риска.
Все мы знаем, что когда вы финансируете что-либо, будь то автомобиль или дом, вы фактически не владеете им до тех пор, пока не будет произведен последний платеж. Если вы перестанете производить платежи, банк может забрать актив обратно.
Хотя риск неисполнения обязательств предположительно ниже, если у вас есть наличные деньги для погашения ссуды в любое время, что-то все же может случиться. Например, вы можете стать недееспособным и перестать платить.
Исторически фондовый рынок был лучшим местом для долгосрочного роста денег. Но нет никакой гарантии, что это будет так и дальше, или что среднегодовая доходность в будущем не упадет. Я делаю ставку на свое финансовое будущее на фондовом рынке, который все еще может приносить по крайней мере 6% в течение 30-40 лет, поэтому я буду среди глубоко разочарованных, если это не так.Но никогда не знаешь.
Когда вы выплачиваете 4% ипотечный кредит или 2% автокредита, вы получаете гарантированную доходность. Вы больше не будете платить эти четыре или 2% годовых.
В результате, как и все инвестиционные решения, все сводится к вашей терпимости к риску. Принятие большего риска может принести больше вознаграждения.
Только вы можете оценить свою ситуацию и знать, какой уровень риска уместен.
Не думайте, что оплата наличными за крупную покупку, например, автомобиля или дома, автоматически станет лучшим выходом.Если вы вкладываете деньги с умом и у вас отличная кредитоспособность, вы можете преуспеть на десятки тысяч долларов, занимая деньги под низкую процентную ставку и вместо этого вкладывая наличные.
Не существует твердого правила относительно того, насколько низкой должна быть процентная ставка по сравнению с ожидаемой среднегодовой доходностью, но я думаю, что разница в 2% начинает становиться привлекательной, а разница в 3% или более делает заимствования чрезвычайно привлекательными.
Финансирование автомобиля — это почти автоматический шаг.При стоимости средней машины в районе 32000 долларов очень немногие люди платят за машину наличными. Однако это лишь один из многих случаев, когда мы не должны плыть по течению. Есть множество причин платить за машину наличными, а также есть несколько способов сделать это.
Эта тема пришла в голову в ответ на письмо, которое я получил от слушателя по имени Стефани.
Привет, Роб,
Я недавно закончил аспирантуру и имею хорошо оплачиваемую работу. Получив работу, я сразу же купил новую машину, потому что у меня не было денег, и моя старая машина сломалась.Я профинансировал машину на 60 месяцев под 0% годовых. Я использовал скидки на новую машину в качестве своего первоначального взноса. Остаток ссуды составляет немногим более 32000 долларов, и я также выплачиваю задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов, которая также является беспроцентной в течение еще нескольких месяцев.
Когда я закончу расплачиваться по кредитной карте, стоит ли выплачивать деньги раньше, учитывая отсутствие процентов по кредиту? Кроме того, мой валовой доход примерно в 4 раза превышает стоимость машины, а оплата составляет 4,25% от моей ежемесячной брутто-зарплаты и около 8.5% от моей ежемесячной зарплаты
нетто. Я купил лучший Ford Fusion. Купил ли я слишком много машины, учитывая мой доход? Заранее благодарим за любой совет, который вы можете предложить.
Стефани задает все правильные вопросы! Но мы можем свести это к двум основным вопросам, и я попробую ответить на оба:
Автодилеры любят сажать людей в новые автомобили в зависимости от их дохода. Риелторы любят делать то же самое с домами. Как показывает практика, никогда, и я имею в виду никогда, не спрашивайте продавца автомобилей, сколько машины вы можете себе позволить. То же самое с риэлторами и домами. Когда дело доходит до автомобилей, то, сколько вы можете себе позволить, должно зависеть от вашего общего финансового положения, а именно от вашего дохода, активов, чистой стоимости и будущих целей.
Связано: Можно ли внести первоначальный взнос по кредитной карте?
Может быть, идеально купить машину за наличные, но для многих это нереально.И по этой причине получение кредита на покупку автомобиля имеет важное значение для совершения покупки.
Monevo — это онлайн-платформа, которая помогает вам находить и сравнивать кредиторов. Это повышает вероятность получения кредита со сроком и процентной ставкой, которые соответствуют вашему ежемесячному бюджету.
Короткий ответ: , потому что владение автомобилем — дорогое удовольствие! И задолженность делает его еще дороже.В своем исследовании 2014 года AAA определило, что средняя стоимость владения автомобилем составляет 8 876 долларов в год, исходя из 15 000 миль вождения. Это среднее значение, и на него могут повлиять стоимость вашего автомобиля, сколько вы водите, где живете и, конечно же, сколько денег вы взяли взаймы, чтобы купить его. Это уродливое число, особенно если учесть, что во многих или даже в большинстве семей есть две или более машины.
Но давайте немного конкретизируем; зачем платить за машину наличными?
1.Вы будете меньше тратить, расплачиваясь наличными. Расплачиваться наличными за новую машину сложно. Больно брать деньги со сберегательного счета, чтобы купить машину, которая, как вы знаете, подешевеет. Это будет встроенным пределом того, сколько вы заплатите за автомобиль. С другой стороны, довольно легко подписать записку, чтобы покрыть большую часть затрат на покупку нового автомобиля. Вас не будет волновать окончательная стоимость транспортного средства, если оно не поступает напрямую и сразу с вашего банковского счета. Финансирование побудит вас купить более дорогую машину.
2. Оплата наличными дает скидки. Возможно, вам придется сделать выбор между скидкой (скидкой на цену) и финансированием без процентов. Это означает, что нулевой процент не является бесплатным. Денежные средства дают вам скидку, то есть стоимость, которую вы платите за использование нулевого процента финансирования. А когда вы платите наличными, вы даже можете договориться о более выгодной цене, особенно на подержанный автомобиль.
3. Вы избегаете выплаты процентов. Это, конечно, совершенно очевидно, но стоит повторить.Если вы не финансируете покупку, вы не будете платить проценты. Насколько это важно? Если вы одалживаете 32 000 долларов на пять лет под 6%, вы будете получать платеж в размере 618,65 долларов в месяц. Это означает, что вы заплатите общую сумму процентов в размере 5 118,98 долларов в течение срока действия ссуды.
4. Выплата наличных требует финансовой дисциплины. Чтобы расплачиваться наличными, нужна дисциплина, потому что расплачиваться наличными — непросто. Но когда вы разовьете дисциплину в одной сфере жизни, она будет распространяться и на другие, и это будет вам хорошо служить.
Недавно я наткнулся на цитату, которая подчеркивает этот момент лучше, чем я могу:
«Люди лучше регулируют свои импульсы. Они учатся отвлекаться от соблазнов. И как только вы попадаете в эту канавку силы воли, ваш мозг тренируется, помогая вам сосредоточиться на цели ». — Сила привычки Чарльза Дахигга
5. Это заставляет вас сделать оценку того, что для вас наиболее важно. Вы не получите такую красивую машину, оплачивая ее наличными, как если бы вы ее профинансировали.Но это заставляет задуматься о том, насколько важна для вас машина. Насколько это важно по сравнению с выбором между автомобилем и выплатой долга по кредитной карте, накоплением средств на пенсию или оплатой обучения в колледже ваших детей?
6. Это позволяет расставить приоритеты для других финансовых целей. Выплата наличными заставляет задуматься о наиболее важных финансовых приоритетах.
Говорить об оплате наличными за машину достаточно просто.Но как на самом деле это сделать, если вы согласны с тем, что это правильная стратегия?
Автомобили кажутся банальными, но они действительно дороги, особенно на протяжении всей жизни. А через несколько месяцев машина уже не новая, и она уже не так хороша. Моя нынешняя машина не так хороша, как первая, которую я купил, потому что машина, на которой я сейчас езжу, не так важна для меня, как когда-то.
Когда вы спрашиваете себя, стоит ли вам покупать машину за наличные или в кредит, вы должны подумать о своей текущей кредитной ситуации.Если у вас хороший кредит и вы не хотите платить за автомобиль, то покупка автомобиля за наличные имеет смысл.
Однако, если ваш кредит не идеален, финансирование покупки автомобиля в кредит (автокредит) — лучший вариант. Это потому, что даже если вам придется принимать ежемесячный платеж за автомобиль, вы также получите возможность улучшить свой кредитный рейтинг.
Когда вы должны покупать автомобиль в кредит вместо наличныхЕсли вы пытаетесь восстановить поврежденный кредит, финансирование вашей следующей покупки автомобиля определенно может помочь.Это потому, что единственный способ создать и улучшить кредит — это использовать кредит. Ответственное управление счетом кредитной карты (обеспеченным или необеспеченным) может повысить ваш кредитный рейтинг. Однако также важно включать ссуды в рассрочку в свой кредитный портфель.
Если у вас плохая кредитная история и вам нужен автомобиль, имеет смысл купить этот автомобиль в кредит и получить кредит в рассрочку. Когда вы финансируете автомобиль, если он не продается у дилера «Купите здесь, платите здесь», и о самой ссуде, и о вашей платежной деятельности следует сообщать в кредитные бюро.Благодаря своевременным выплатам каждый месяц вы можете увидеть значительное улучшение своего кредитного рейтинга к тому времени, когда автомобиль будет оплачен.
С другой стороны, покупка автомобиля за наличные ничего не сделает для вашего кредита. Да, у вас по-прежнему будет автомобиль, но вам придется искать другие способы вернуть свой кредит в рассрочку.
Если у вас есть большой непредвиденный доход для покупки автомобиля, вы можете рассмотреть другой вариант. Вы можете использовать часть наличных для внесения крупного первоначального взноса за машину.Затем вы можете положить оставшиеся деньги на сберегательный счет, чтобы использовать их для оплаты автомобиля. Или вы можете просто оставить его там на случай чрезвычайной ситуации.
Получение лучшего автомобиля с кредитом вместо наличныхЕще одна вещь, которую вам нужно учитывать, если вы думаете о покупке автомобиля за наличные, — это то, какой автомобиль вы получите. Многие покупатели с наличными деньгами ищут очень недорогую машину, которая им просто понравится. И хотя все любят выгодные покупки, с автомобилями вы часто получаете именно то, за что платите.
Это означает, что покупка недорогого автомобиля за наличные может привести к дорогостоящим проблемам в будущем. Если вы купите более старую машину с большим пробегом, вы никогда не узнаете, какие проблемы могут скрываться под капотом. Если у вас появится автомобиль, который требует постоянного ремонта и из-за которого вы пропускаете работу, потому что он всегда в магазине, это уже не будет казаться выгодной сделкой.
Однако, если вы покупаете автомобиль в кредит, вы можете расширить свой ценовой диапазон и получить автомобиль, на который можно положиться в течение нескольких лет.Это даже не обязательно новая машина. В наши дни большинство новых автомобилей рассчитаны на длительный срок службы. Вы можете купить доступный по цене подержанный автомобиль последней модели с уверенностью, что вам, вероятно, не придется тратить целое состояние на счета за ремонт.
Или, может быть, за немного больше денег вы можете воспользоваться льготами, которые предоставляются с сертифицированным подержанным автомобилем (CPO). Автомобили CPO обычно поставляются с гарантией и тщательными проверками, проводимыми техническими специалистами, прошедшими обучение на заводе.
Как получить одобрение для получения кредита на покупку автомобиля без кредитаНекоторые покупатели автомобилей с плохой кредитной историей платят за свои автомобили наличными, потому что не думают, что они могут получить одобрение на получение кредита на покупку автомобиля.Но, к счастью, есть специальные финансовые кредиторы, которые могут работать с большинством типов кредитов.
Здесь, в CarsDirect, мы помогаем потребителям найти финансирование для автомобилей с 1998 года. Мы сотрудничаем с общенациональной сетью дилеров, которые связаны со специальными финансовыми кредиторами. Таким образом, даже если у вас плохая кредитная история или нет кредита, мы можем сделать вашу покупку автомобиля быстрее и проще, чем вы могли ожидать.
Заполнение нашего простого и безопасного одноступенчатого заявления на автокредитование занимает всего минуту, оно бесплатное и не требует каких-либо обязательств.Давай, начни сегодня.
Сколько мне будет стоить финансирование?
Вот простой пример покупки подержанного автомобиля за 15 000 долларов и финансирования его на 48 месяцев под 4,0% процентной ставки. Общая сумма процентов, которые вы будете платить, составляет 901 доллар или 18,77 доллара в месяц. Вероятно, это меньше, чем вы могли предположить.Фактически, помимо жилищной ипотеки, особенно с вычетом налога на жилищный процент, автокредит должен быть вторым наименее дорогим ссудой среди ваших финансов.
Сколько стоит оплата наличными?
Это зависит от вашего финансового положения. В Интернете доступно несколько калькуляторов, которые помогут вам определить ваши ежемесячные расходы и размер резервов, если вы потеряете работу или возникнет другая разница в доходах. Финансовые эксперты предполагают, что вам не нужно использовать эти средства для оплаты автомобиля, поскольку они могут понадобиться вам для более важных нужд.
Каковы преимущества финансирования?
Оказывается, это полная противоположность наличным расчетам. Благодаря ежемесячным платежам вы можете позволить себе повысить уровень обучения на автомобиле или грузовике, который вы планируете, всего за несколько дополнительных долларов в месяц, вместо того, чтобы оказаться в ловушке вашего бюджета в автомобиле, от которого вы на самом деле не так без ума. Помните, что помимо ежемесячной оплаты, вы также должны прожить со своим автомобилем как минимум несколько лет.
Чем еще можно заплатить?
Если вы сидите на остатках по кредитной карте, скорее всего, ваши процентные ставки выше, чем была бы ваша ссуда на покупку автомобиля.Было бы наиболее целесообразно с финансовой точки зрения выплатить или выплатить ссуды с более высокими процентными ставками, чем брать наличные и покупать автомобиль вместо того, чтобы платить более низкую процентную ставку. Всегда старайтесь вкладывать любые дополнительные деньги, которые у вас есть, на выплату долгов с высокими процентами.
Не все или ничего
Если вы хотите избежать выплаты как можно больших процентов, но у вас нет доступа к полной сумме покупной цены, подумайте о внесении большего первоначального взноса. Конечно, делайте это только в том случае, если ваши другие долги погашены или имеют более низкую процентную ставку.Если взять наш пример выше, если вы должны внести первоначальный взнос в размере 4000 долларов вместо 2000 долларов, общая сумма процентов упадет до 762 долларов за 48 месяцев или 15,87 долларов в месяц.
Внесите дополнительные денежные выплаты
Поскольку автокредиты не являются авансовыми, как ипотека (где с ипотекой вы сначала платите проценты по скользящей шкале, а ваши платежи в большей степени относятся к капиталу только к концу срока). Вместо этого по автокредиту начисляются проценты ежемесячно.Если вы выплатите ссуду досрочно, вам придется платить меньше процентов. Так что, если вы ожидаете большой бонус, вы можете применить его к своей ссуде, чтобы погасить ее быстрее. Даже если вы не ожидаете непредвиденных доходов, выплата нескольких дополнительных долларов каждый месяц может уменьшить общую сумму процентов.
Ваш автомобиль как источник денежных средств
После того, как вы выплатите остаток по вашему автомобилю, вы можете рефинансировать его и взять накопившийся капитал и использовать его для погашения ссуд с более высокой процентной ставкой и кредитных карт.Это верно, если вы полностью оплачиваете его наличными или финансируете. Если у вас есть финансирование, на то, чтобы стать доступным, потребуется больше времени.
Резюме
Итак, хотя идея заплатить за свой автомобиль, грузовик или внедорожник одним большим мешком наличных — это большая фантазия, маловероятно, что у многих из нас будет такая возможность. Вместо этого установите бюджет, основанный на ваших доходах и расходах, придерживайтесь его как можно точнее, убедитесь, что ваш кредитный отчет актуален, и выбирайте наиболее выгодные финансовые предложения.
Мало кто имеет возможность и накопил достаточно денег, чтобы сразу купить машину с наличными деньгами. Обычно для того, чтобы заплатить за машину наличными, требуется время, целеустремленность или довольно большой доход. Вот почему финансирование предоставляется тем, кто соответствует требованиям, и на сегодняшний день это наиболее распространенный способ покупки автомобиля. При финансировании у вас есть возможность погасить свой автомобиль с течением времени (с дополнительным сбором «процентов» в качестве платы за заимствование денег), а не единовременно.Но если у вас есть возможность выбрать один или другой, каковы плюсы и минусы оплаты наличными по сравнению с финансированием нового автомобиля?
Многие люди считают, что если есть возможность, за все нужно платить наличными… включая автомобили. И во многих случаях может быть хорошей идеей расплачиваться наличными за дорогие вещи, включая автомобили. Вот некоторые из преимуществ оплаты наличными, когда вы думаете, платить ли наличными или финансировать автомобиль:
Вы не поверите, но в определенных ситуациях может быть нормально выбрать финансирование вместо оплаты наличными, поскольку при оплате наличными есть некоторые потенциальные недостатки.
Финансирование транспортного средства может иметь много преимуществ, особенно если у вас нет денег, чтобы выписать крупный чек на свою машину.
Если вы, как и большинство людей, не можете позволить себе заплатить за новую машину авансом, вам нужно будет либо сэкономить время, чтобы накопить ее, либо потратить деньги на приобретение нужной машины.Финансирование — отличный вариант для большинства людей, но есть некоторые проблемы, когда дело доходит до вопроса: «Должен ли я финансировать машину или платить наличными?» Если финансирование является единственным вариантом на данный момент, вот несколько потенциальных недостатков выбора автокредитования:
Если вы планируете купить автомобиль, вы, вероятно, задаетесь вопросом, следует ли платить наличными за новый или подержанный автомобиль? Есть достоинства и недостатки.И, если вы решите заплатить наличными, не сообщайте дилеру заранее — цена автомобиля может подскочить на 1000 долларов.
3 совета при оплате наличными:Прежде чем обсуждать плюсы и минусы использования наличных денег, давайте объясним, почему дилеры ненавидят слово «наличные». Это просто упущенная возможность получить прибыль по автокредиту, и это создает непростое, если не невозможное препятствие для продажи аксессуаров, еще одного источника дохода.
«Аксессуары продаются очень хорошо, если покупатель финансирует, потому что вы можете сказать, что это всего на 5, 10, 30 долларов в месяц больше на аксессуары. Когда вы говорите покупателю, что это будут дополнительные 2000 долларов, а он выписывает чек на 40 000 долларов, он говорит: «А, мне это не нужно», — сказал дилер, попросивший не называть его имени. В этом случае дилер потерял возможность получить прибыль от 200 до 500 долларов на аксессуарах и, возможно, даже больше на дополнительной расширенной гарантии, которая может быть продана за 2500 долларов или больше.
Автокредит — еще одна упущенная возможность. Дилер обычно выплачивает 1 процент от суммы кредита за обращение в финансовое учреждение и оформление документов. Например, дилер зарабатывает 300 долларов на ссуде в 30 000 долларов.
Сложите все это, и это реальные деньги, которые дилер, скорее всего, не получит. Перед покупкой нового автомобиля важно выполнить домашнюю работу — цена стикера по сравнению со счетом, льготы, если применимо, стоимость вашего обмена, репутация дилера и т. Д.
Подсчитайте, сколько вы ожидаете заплатить за новый автомобиль.Опять же, не говорите продавцу заранее, что планируете платить наличными. Дилерский центр может поднять цену автомобиля более чем на 1000 долларов, чтобы компенсировать упущенную выгоду из-за отказа от продажи аксессуаров и продления гарантии, а также из-за невыполнения ссуды.
Плюсы и минусы оплаты наличными за новый или подержанный автомобиль ПРОФИНаряду с отказом от латте и разбитого авокадо, никогда не занимайте деньги на покупку автомобиля — это самый распространенный совет в средствах массовой информации. Это также неправильно и потенциально может стоить вам больше, чем вы думаете.
Я рассмотрел аргумент о кофе (и разбитом авокадо) ЗДЕСЬ, но в этой статье я сделаю то же самое для автокредитования.
Основание для совета никогда не финансировать автомобиль состоит в том, что автомобиль является обесценивающимся активом, и вам никогда не следует брать взаймы для покупки обесценивающегося актива.
Но это объединяет две проблемы, которые приводят к путанице в мышлении:
Если вы покупаете новый (или почти новый) автомобиль и имеете какие-либо другие долги (или, вероятно, в течение того периода, когда вы будете владеть автомобилем), не платите наличными.Но убедитесь, что вы получили правильный автокредит по разумной цене.
Работая тренером и консультантом по денежным вопросам, я вижу много людей, страдающих от финансового стресса, и наиболее частыми причинами этого являются покупка слишком большого количества дома и слишком большого количества автомобилей по сравнению с их доходом.
Когда дело доходит до покупки автомобиля, следует придерживаться нескольких ключевых правил:
Если вы проезжаете менее 5000 километров в год, живете в городской местности и не используете его для поездок на работу, вам, вероятно, будет лучше воспользоваться сервисом аренды автомобилей, например GoGet.
Если вы собираетесь купить машину, покупайте машину настолько дешево, насколько ваше эго может себе позволить — и никогда не платите зарплату более 3 месяцев (валовой доход до вычета налогов) за ежедневную поездку.
Но если вы собираетесь купить новую (или почти новую) машину, вам, вероятно, будет лучше взять автокредит, чем платить наличными. Но убедитесь, что вы получили правильный автокредит по разумной цене.
Цена, которую вы платите, и срок ее хранения имеет гораздо большее значение, чем то, как вы за нее платите.
Это может показаться странным, но это еще один из тех случаев, когда психология и поведение важнее математики, когда дело касается денег.
Отчасти путаница возникает из-за того, что нас заставили думать об автомобиле как об активе. Это заставляет нас относиться к нему как к части нашего богатства.
На практике лучше думать о нем как о предмете потребления — он изнашивается по мере того, как мы его используем, и в какой-то момент становится бесполезным.
Думайте о покупной цене как о предоплате аренды автомобиля за период, в течение которого вы будете владеть им.
Итак, ссуда — это просто механизм распределения стоимости на период, в течение которого вы будете владеть ею, и избежания владения той долей, которую вы никогда не будете использовать (период после того, как вы ее продадите).
Самыми большими расходами при владении большинством автомобилей является их амортизация (снижение стоимости), и чем дороже автомобиль, тем больше амортизация. Первый год — самый дорогой, хотя он частично компенсируется более низкими затратами на обслуживание. Новые автомобили также более безопасны и экономичны в эксплуатации.Затем норма амортизации медленно снижается, пока стоимость не упадет с обрыва через 10 лет.
Согласно RACV, амортизация составляет почти 40% стоимости владения базовым автомобилем (например, Hyundai i30) в течение 5 лет после нового.
Процентная ставка составляет всего 12%, даже если вы заимствуете полную покупную цену.
Каждый раз, когда мы что-то покупаем, мы мысленно взвешиваем удовольствие от покупки и боль от оплаты.
Когда эти два элемента разделены во времени, мы реагируем по-разному.
Вот почему мы тратим больше, используя кредитные карты, и почему отпуск с предоплатой удобнее, чем когда мы платим во время игры.
Платя за машину наличными, мы испытываем боль при оплате в то же время, когда мы получаем удовольствие от ощущения новой машины. Но откладывает большую часть истинной стоимости до того момента, когда мы продадим автомобиль и не поймем, насколько он обесценился.
Расходы, которые вы видите в своем дневном бюджете (топливо, шины и обслуживание), составляют только четверть общих затрат на владение автомобилем.
Это приводит к тому, что мы переоцениваем выгоду, которую мы получаем от покупки, и занижаем стоимость, и это приводит к тому, что мы тратим больше, чем в противном случае, на автомобиль.
С другой стороны, при использовании ссуды амортизация проявляется в погашении ссуды и ощущается, когда мы ведем машину. Ежемесячный платеж по кредиту, конечно, включает в себя проценты на непогашенные деньги, но основная часть платежа представляет собой погашение основной суммы, что тесно связано со снижением стоимости автомобиля.
Это можно сопоставить еще более точно, выбрав «раздельный» (или единовременный) платеж в конце ссуды, равный ожидаемой сделке по стоимости.
Например, 5-летний 40% -ный балл будет означать, что только 60% первоначальной ссуды будет выплачено в течение 5-летнего срока, а остаток будет выплачен за счет продажи автомобиля.
Это означает, что истинная стоимость владения отражается в наших ежедневных расходах. Таким образом, мы уделяем больше внимания этому и можем принять более взвешенное и осознанное решение о том, приносят ли истинные расходы, связанные с владением автомобилем, достаточную ценность вашей жизни.Если вы являетесь домовладельцем с ипотечным кредитом (или планируете им стать), у вас есть выбор: использовать ли вы свои сбережения для оплаты автомобиля или использовать их для выплаты жилищного кредита. Вместо этого вы можете увеличить залог на свой дом при покупке или уменьшить остаток жилищного кредита, если у вас уже есть жилищный кредит.
Ваш выбор здесь не влияет на общую сумму вашего долга.
Но на практике вы будете выплачивать автокредит в течение всего периода владения автомобилем, а не 30 лет вашего жилищного кредита.Это имеет огромное влияние на общую сумму процентов, которые вы платите, и, возможно, на стоимость ипотечного страхования кредитора
.Например, у Софи есть жилищный заем в размере долларов США на сумму 500 000 долларов США и долларов США, который она взяла 2 года назад и сэкономила покупную цену на новый Hyundai i30 ( долларов США 29 575 долларов США на долларов США в пути).
У нее есть выбор;
Процентная ставка по автокредиту обычно немного выше, чем ставка по жилищному кредиту. Ипотечный кредит Софи составляет 3,89%.
Если она возьмет ссуду на покупку автомобиля, она выплатит в общей сложности $ 4,731 процентов в течение пятилетнего периода и, уплатив $ 29,575 со своего ипотечного кредита, она сэкономит $ 49230 процентов по жилищному кредиту в течение оставшейся жизни. кредит (и погашать на 3 года раньше).
Согласование срока кредита с периодом владения автомобилем означает, что вы платите за него в течение периода использования, а не в течение 30 лет жилищного кредита, так что в целом вы платите меньше процентов.
Для тех, кто рассматривает возможность покупки дома в будущем, использование своих сбережений для внесения более крупного депозита на дом вместо автомобиля может также сэкономить на страховании ипотечного кредита кредитора.
Если Софи собиралась купить свой первый дом (за , 600000 долларов, ) и сэкономила 79 575 долларов .Она могла выбрать либо использовать 29 575 90 258 долларов из этой суммы, чтобы заплатить наличными за ее машину, и таким образом уменьшить свой депозит, доступный для покупки дома (до 90 257 50 000 долларов ). В качестве альтернативы она могла бы взять ссуду на покупку машины и внести больший залог за свой дом.
В любом случае Софи придется оплатить ипотечную страховку кредитора по ее жилищному кредиту.
Если она возьмет ссуду на покупку автомобиля и заплатит больше в счет своего депозита, она возьмет ссуду на покупку автомобиля на сумму 29 575 долларов и жилищную ссуду на сумму 520 425 долларов (всего 550 000 долларов ), она заплатит LMI в размере 8 171 долларов.
Если, с другой стороны, она заплатит за машину наличными, ей понадобится жилищный заем в размере 550 000 долларов и 20 790 долларов в LMI. Это на $ 12 619 на больше — почти вдвое дешевле машины!
Конечно, обстоятельства у всех разные, поэтому хороший специалист по финансовому планированию или брокер поможет вам принять правильное решение.
Конечно, нужно еще выбрать подходящий автокредит. Я видел, как люди платили 30% и более процентов по автокредиту.Это нехорошо, и этого следует избегать. Но небольшая надбавка — это нормально.
Проконсультируйтесь с хорошим брокером, который подберет для вас подходящий кредит.